万通「富饶万家」VS「富饶千秋」：99%的人不知道，选错货币30年少赚40%

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁，2030年起最低缴费年限还要提到20年。

养老这事，越早规划越从容。

但最近很多人问我：万通「富饶千秋」马上停售了，新出的「富饶万家」到底怎么样？该冲旧款还是等新款？

说实话，这两款产品我都研究透了——它们没有绝对优劣，但选错了真的会亏钱。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我用4个维度帮你彻底搞清楚：收益、人民币、功能、优惠，逐一对比，最后告诉你到底该买哪个。

对比一：美元收益，新款完胜

先说结论：如果你选美元保单，「富饶万家」是当前市场第一梯队的选择。

我们直接看数据。

以5年缴为例，「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 第10年IRR 4.19%
• 第20年IRR 6.00%
• 第30年IRR 6.50%

这个**6.5%**是什么概念？直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品，属于市场天花板水平。

更关键的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

旧款要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。这意味着什么？

假设你现在35岁投保，选旧款要等到85岁才能享受6.5%的复利，而新款65岁就能达到——正好是你退休需要用钱的时候。

别等退休了才发现钱不够，现金流比账面数字更重要。

再看具体的现金价值增长：

• 第10年预期总现金价值超过145%已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过310%已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过640%已缴保费

30年翻6倍多，这个增速在储蓄险里属于顶尖水平。

上面这张图是官方的现金价值演示表，可以清楚看到保证金额、复归红利、终期红利的构成。

我特别要提一点：「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少。对于养老规划来说，这种"锁定收益"的特性非常重要——你不会希望60岁准备提钱的时候，发现红利缩水了吧？

这张对比表更直观：左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。美元保单30年后的差距一目了然。

30年多赚40%，这不是小数目。

如果你投100万美元，30年后差的就是40万美元——够在一线城市付个首付了。

对比二：人民币收益，旧款更优

但是，如果你选人民币保单，情况完全反过来。

这是我必须坦诚告诉你的：「富饶万家」的人民币保单收益，比旧款下降了。

同样以5年缴为例，人民币保单的预期收益变化：

• 第10年：从3.05%降到2.60%
• 第20年：从5.98%降到5.54%
• 第30年：从6.30%降到6.01%

看起来每年只差零点几个百分点？别小看这个差距。

更关键的是，人民币保单IRR登顶6.5%所用时间，从42年提升到了94年。

42年和94年，差了整整52年。如果你35岁投保，旧款77岁能达到6.5%IRR，新款要129岁——这辈子基本等不到了。

为什么会这样？

「富饶千秋」的人民币保单与美元保单的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。这在港险市场是非常罕见的——通常美元保单收益都会高于人民币保单。

而「富饶万家」回归了"正常"的定价逻辑，美元保单收益大幅提升，人民币保单收益相应下调。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

2026年1月1日停售后，你再想找一款人民币收益能达到这个水平的港险储蓄险，难上加难。

养老不是存钱，是造现金流。如果你的养老规划主要用人民币，现在就是最后的上车机会。

对比三：功能升级，新款加料

收益说完了，再来看功能。

很多人担心：产品升级会不会砍掉一些好用的功能？

放心，「富饶万家」不仅没砍功能，还加了料。

第一个升级：新增「弹性提取」权益

这个功能非常实用。

以前你想定期提取保单里的钱，每次都要申请。现在只需要申请一次，就可以设立长期指示：每月提取或每年提取，金额、频率、收款人都可以自己定。

而且从第1个保单周年起就可以申请，不用等很久。

提取顺序也很合理：先提取锁定户口与复归红利（已经锁定的收益），再提取保证现价与终期红利。这样可以最大程度保留保单的增值潜力。

给自己发一份终身工资，这个功能就是为养老现金流设计的。

第二个升级：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这是传承功能的重大升级。

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。万一这个后备人员出了意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设置3人，有备无患。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，灵活性和定制化能力都大大增强。

第三个升级：精神上无行为能力预设指示权益优化

这个功能很多人不太了解，但非常重要。

如果保单持有人因为疾病或意外丧失行为能力，预设的指定人士可以代为处理保单事务。旧款只能指定1人，新款可以指定3人。

这是为极端情况做的保障，虽然希望永远用不上，但有总比没有强。

这张对比表一目了然：新款在功能上是全面加料的。

对比四：核心功能，全部保留

说完升级的，再说保留的。

很多人担心的"升级砍功能"，在「富饶万家」身上完全没有发生。那些让万通储蓄险在市场上独树一帜的核心功能，全部保留。

第一，10种保单货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

更重要的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。如果未来人民币升值，你可以转成人民币锁定收益；如果美元走强，你可以转成美元避险。对于做跨境资产配置的家庭来说，这个功能价值连城。

第二，12种年金转换选项

这是万通的独家功能，市场上独此一家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年增加5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

这是真正的"养老神器"——兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

2025年养老金缺口1.1万亿，抚养比降到2.65:1，社保养老金替代率持续下降。个人补充养老已经不是"可选项"，而是"必选项"。

这个年金转换功能，就是给自己造一份确定的养老金。

第三，其他实用功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期（资金紧张时可暂停缴费）
• 保费豁免

这些功能在日常使用中都非常实用，升级后一个都没少。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再来看优惠。

不管选新款还是旧款，现在投保都能享受非常给力的优惠。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴全部保费：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

这个预缴利率有多香？举个例子：如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2025年9月开始降息，未来利率还将继续走低。而旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

这也是为什么我说：短期要用钱的客户，旧款更合适。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策指南。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

如果你做的是跨境资产配置、海外养老规划，美元保单是更优选择，那就直接入「富饶万家」。30年多赚40%，这个差距太大了。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。

养老规划本来就是长期的事。如果你现在35-45岁，计划60-65岁退休，持有周期正好20-30年，新款的优势会充分体现。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家里有2-3个孩子，或者有跨代传承的规划，新款的功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

第一类：选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。

如果你的养老资金主要用人民币，不需要做货币转换，那就抓紧冲旧款。1月1日停售后，再想找同收益级别的人民币港险，几乎不可能。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

而且旧款配置的固收类资产收益更高，短期表现更优。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？因为从投保到保单生效，中间还需要核保、签约等流程。如果拖到12月底，很可能赶不上旧款的末班车。

全球养老金缺口51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。延迟退休时代，用港险给自己造一份确定的养老金，已经不是"锦上添花"，而是"雪中送炭"。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，同样重要。同一款产品，不同渠道的保费差距可能超过你想象。