六大行利率破1%，220万养老钱怎么放？安盛永明宏利三款港险，选错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句实在话，最近后台问养老规划的人越来越多了。

不是大家突然觉悟了，而是被逼的——2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，存10万一年利息才950块。

银行不会告诉你的是：按这个趋势，你的220万放银行5年，利息还不够一年的通胀吃掉的。

"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

但提前退休靠什么？总不能靠银行那点利息吧。

今天就借着后台一位客户的真实案例，帮大家把账算清楚。

你的220万，想用来做什么？

这位客户35岁，手上有220万人民币的预算，折合约30万美元。计划每年投入6万美元，连交5年，然后靠这笔钱养老。

他在后台问我：永明万年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏挚传承，这三款热门产品到底选哪个？

我帮你算过了，这三款产品看起来都不错，但适合的人完全不一样。

选错了，几十年下来差距能有几十万美元。

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

所以今天我不按产品讲，按你的需求场景讲：

• 场景一：15年内要用钱（孩子留学、换房、突发医疗）
• 场景二：临近退休想多领（年龄偏大，希望每月多拿点）
• 场景三：长期稳定活到老领到老（保守型，求安心）

你是哪种情况，就重点看哪个场景。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你35岁买，50岁之前就要开始用这笔钱——比如孩子留学、置业首付、或者突发的大额医疗支出——这笔账得这么算：

我们用最常见的【566提领】方式来看：5年交完，第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利宏挚传承的账户余额最多，没有之一。

客户45岁时（也就是第10年）：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，看起来差距不大对吧？

但如果你换成【567提领】（第6年起每年领7%，即21000美元），或者【5108提领】（第10年起每年领8%，即24000美元），结论都一样：

前14-15年，宏利在各种提领方式下都有绝对优势。

但是——

别被高收益骗了，宏利的问题在于后劲不足。

从第15年开始，安盛就反超了宏利。到第20年之后，宏利的账户余额开始长期垫底，跟另外两款产品的差距越拉越大。

所以我的建议很直接：

15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

不管是孩子留学、换房首付还是其他大额支出，它在这个时间段内就是王者。

但如果你是想用它来养老——从45岁一直领到80岁、90岁——那就不太合适了。

养老讲究的是活到老领到老，宏利的优势集中在前15年，后面几十年反而成了短板。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如45岁、50岁才开始规划养老，希望每月多领一点钱来对冲养老风险——安盛盛利II至尊更适合你。

我帮你算过了，用【566提领】（第6年起每年领18000美元）：

客户65岁时（也就是保单第30年）：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

上下相差20万美元！

如果用更极致的【567提领】（第6年起每年领21000美元），差距更明显：

第15年安盛反超宏利后一路领先，直到保单第76年度永明才追平。

也就是说，在你最需要用钱的那几十年里，安盛的账户余额一直是最高的。

说句实在话，安盛的动态收益相比永明表现更好，但差异不大。两者长期来看会逐渐趋同。

但如果你单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，你没有那么多时间等复利发酵，需要的是中短期内就能拿到更高的现金流。

这种情况下，安盛盛利II至尊是更优的选择。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，最在意的是"这笔钱一定不能亏"，看到保证收益高就心安——永明万年青星河尊享II是为你准备的。

这笔账得这么算：

第一，保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只需要13年就能保证回本，安盛需要25年，足足差了一倍时间。

银行不会告诉你的是：所谓"保证回本"，意思是就算分红一分钱都不派，你的本金也能在这个时间点拿回来。

这是最坏情况下的底线保障。

第二，保证收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明的保证收益最高，中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛最高只能到0.23%。

你可能会说，1%也不高啊？

别忘了现在银行1年期定存才0.95%，而且还在往下跌。商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

银行经营压力大，存款利率还会继续下调。

永明这1%的保证收益，是锁定几十年的，不会变。

第三，复归红利占比：

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，这对养老现金流的规划尤为重要。

那长期收益呢？会不会因为保守就收益低？

我帮你算过了，用【566提领】：

客户75岁时（保单第40年）：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

长期来看，安盛和永明的账户余额几乎一样。

但永明的确定性更高——保证回本更快、保证收益更高、复归红利占比更高。

风格保守、在意长期资金稳定的人，选永明万年青星河尊享II。

找到你的那款，开始规划

说句实在话，用港险养老选哪款，不是看谁"最好"，而是看谁"最适合你"。

我帮你总结一下：

注意：宏利宏挚传承虽然前15年强势，但作为养老规划不太合适。

养老讲究的是活到老领到老，它的优势集中在前15年，后面几十年反而成了短板。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

商业银行净息差创历史新低，2%利率的定存已成稀缺品。

利率下行趋势不可逆，你的养老钱还敢放银行吗？

港险储蓄分红险的优势就在这里：保证收益锁定几十年，不受国内利率下调影响，还能用美元/港币分散风险。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

这三款产品怎么选，我已经帮你算清楚了。但"怎么买"这件事，里面的门道可能比"选哪款"更重要。