友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被无数人推荐给新手的产品——友邦**「盈御多元货币计划3」**。

先泼盆冷水：这款产品确实不错，但绝不是什么"神仙产品"。很多人只告诉你它稳，却不说它的收益在港险里只能算中等。

今天咱们把账算清楚，看看它到底适不适合你。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存只剩 0.95%。你辛辛苦苦存10万块，一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

这话可能不好听。

但是，把钱放在银行里，不是在理财，是在慢性亏损。

很多家长开始把目光投向港险储蓄险，尤其是有海外规划的家庭。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，一份港险保单可以陪伴孩子从出生到退休，中间还能灵活支取。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。孩子18岁去英国读书，用英镑；25岁去美国工作，用美元；35岁回国发展，用人民币——这份保单都能跟上。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

很多人不知道的是，港险储蓄险最大的优势之一就是货币灵活性。

盈御3支持9种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新西兰元、新加坡元。更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？

假设你现在给孩子买了一份美元保单。两年后，你发现孩子对欧洲更感兴趣，计划去法国读书。这时候你可以直接把保单货币从美元转成欧元，不用退保重买，也不会损失已经积累的收益。

市面上能做到这一点的产品真不多。大多数储蓄险要么货币选择少，要么转换门槛高，要么转换时间晚。

盈御3是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。

对于计划送孩子出国的家庭来说，这个功能非常实用。你不需要提前押注孩子未来去哪个国家，保单可以跟着人生规划走。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习——没错，这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，这个功能挺有意思。

简单说就是：如果你的孩子在学业上取得优异成绩，保险公司会额外给一笔奖励金。这笔钱不是从你的保单里扣的，是保险公司真金白银送的。

咱们把账算清楚——这个奖励金额不算大，不会让你一夜暴富。但对于本来就要买储蓄险的家庭来说，这是一个额外的惊喜。

更重要的是心理层面的激励。很多家长跟我说，孩子知道自己有一份"会奖励学霸"的保单后，学习动力都强了不少。当然，这个因人而异，我只是如实转述。

从产品设计角度看，友邦把这个功能加进来，确实体现了对目标客户的精准定位：就是冲着有教育规划的家庭来的。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，该聊收益了。

友邦盈御3长期复利IRR可达 7.19%。在国内存款利率跌破1%的今天，这个数字确实很亮眼。

先说好消息：前10年静态收益位列前三，在同类产品里表现不错。

再说一个很多人不知道的事：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

从表里可以看到，盈御3在前10年的表现确实不错。7.19%的复利IRR对比国内理财产品，还是很有吸引力的。

但我必须说实话：如果你把时间拉到100年，保诚、万通、宏利的产品会比盈御3高出一大截。

所以盈御3的定位很清晰：不是收益最高的，但足够稳健。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

为什么很多人愿意选盈御3？说白了，就是冲着友邦这块牌子。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更硬的数据是：友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的顶梁柱。

业内有一句话：**"香港只有两种保司，友邦和其他。"**这话有点夸张，但也说明友邦在稳健性上的口碑是真实的。

对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议是什么？分红实现率。

很多产品宣传单上写得天花乱坠，真正兑现的时候打骨折。

但友邦在这方面的口碑确实硬。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到 100%，终期红利分红实现率也达到 100%。

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达 97%，几乎全是稳健资产。

友邦分红实现率稳且真实，不是子虚乌有的——是业内公认的口碑。

提醒：想短期提取的慎选

最后，我必须给你提个醒。

**盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。**如果你买港险是为了每年提取现金流，比如补充养老金、支付孩子学费，那这款产品可能不是最优解。

第100年时，与富卫盈聚天下相比差了 4770万美元——这个差距不小。

如果你有更明确的需求（每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充），港险中还有更好的选择。

**盈御3的定位很清晰：适合长期持有、追求稳健、看重品牌的新手。**如果你是这类人，它确实是个不错的起点。

大贺说点心里话

选港险这件事，产品只是一方面，更重要的是怎么买、从哪买。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。