万通「富饶万家」：2025年人民币狂升4%，你的钱被汇率"吃掉"多少？

你好，我是大贺。

2025年这一年，人民币汇率像坐过山车——年初还在7.30附近徘徊，到年末竟然破了7.00，在岸升值超过4.27%。

12月单月升幅更是超过1%，年化水平超10%。

很多客户问我：大贺，我之前换的美元，现在亏了好几万，怎么办？

这就是我今天想聊的：汇率这东西，涨跌都是双刃剑。

你手里的钱，不管是人民币还是美元，放着不动就可能被汇率"吃掉"一大块。

胡润最新数据显示，56%的高净值人群计划增配境外资产，其中境外保险占比28%居首。

为什么？因为大家终于意识到：鸡蛋别放一个篮子。

今天要聊的万通**「富饶万家」**，就是我近期重点关注的一款产品。

它和即将停售的「富饶千秋」都是市场第一梯队的优质储蓄险。

但这次升级后，有些变化值得认真研究。

尤其是20年后预期总现金价值能超过310%已缴保费，30年能超过640%——这个增值能力，足以让你的养老金、传承金在时间复利下翻好几倍。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

先说一个真实案例。

我有个客户，2023年在人民币7.2的时候换了30万美元，准备给孩子留学用。结果2025年人民币升到6.9，账面上直接亏了将近3万美元。

他问我：大贺，有没有办法对冲汇率风险？

这就是「富饶万家」让我眼前一亮的地方——10种货币自由转换。

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的选择。

更关键的是：保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

假设你现在买的是美元保单，3年后人民币持续走强，你可以直接把保单转成人民币；5年后美元又开始升值，再转回美元。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我帮你算过汇率成本了：如果2025年初你持有10万美元，到年末人民币升值4.27%，你的美元资产折合人民币就少了4万多。

但如果你能在年中预判到升值趋势，提前转成人民币，这笔损失就能避免。

跨境配置的核心是灵活。

很多人买港险只盯着收益率，却忽略了汇率波动可能把收益全吃掉。

「富饶万家」的10种货币转换，才是真正帮你守住财富的底层设计。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

接着说养老。

很多客户跟我说：大贺，我买储蓄险就是为了养老，但我不知道到时候怎么取钱。

一次性取？怕花太快。分批取？又怕活得太久钱不够。

这是储蓄险的天然短板——灵活有余，确定性不足。

但「富饶万家」有个很多人不知道的功能：12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成年金。

不是只有一种领法，而是12种：

• 想要固定金额？有。
• 想要每两年递增5%抵御通胀？有。
• 想要夫妻共同领取、一方身故另一方继续领？也有。

这是市场独有的养老神器。

它兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的双重优势——前期你可以灵活提取应急，到了退休年龄，直接转成年金锁定终身现金流。

确定性支付，匹配刚性养老需求。

说白了：你不用再担心"活太久钱不够花"的问题。

这个设计，我在其他储蓄险产品里几乎没见过。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

再说传承，这是很多高净值家庭最头疼的问题。

我遇到过一个客户，三个孩子，大的在美国，二的在香港，小的在内地。他问我：大贺，我买一份保单，怎么才能让三个孩子都能受益？

以前的产品确实做不到。

但「富饶万家」做了一个重大升级：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

以前你只能指定1个后备持有人，万一这个人出了意外，保单传承就可能中断。

现在可以指定3个人，按顺序继承。

更厉害的是：保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

举个例子：你买了一份100万美元的保单，等孩子们成年后，可以把保单分拆成3份，每个孩子各拿一份，而且每份保单都能再指定3个继承人。

这样，一份保单就能实现"一传三、三传九"的家族传承。

还有一个新增功能：弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立定期提取指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

而且可以指定1名收取款项对象，随时更改。

这个设计太实用了。

比如你想每年给孩子固定打一笔教育金，不用每次都手动操作，设置一次就行。或者你想每月给父母打生活费，也可以自动执行。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

这是我见过的传承功能最完善的储蓄险之一。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，再看收益。

毕竟买储蓄险，最终还是要看能赚多少。

「富饶万家」的美元保单收益，直接让我惊了一下：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

这是什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

而且比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。

更重要的是，升级后没有做收益结构调整的小动作：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么是复归红利占比高？简单说，就是你提取的时候，能拿到的"确定性收益"更多，不用担心终期红利波动。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，你可能会问：这产品这么好，有没有优惠？

有，而且力度很大。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

更狠的是预缴利率。

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

我给你算一笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

以后利率越来越低，这种优惠力度很难再有了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选择问题。

很多人问我：大贺，「富饶千秋」马上停售了，我是冲旧款还是等新款？

我的建议是：没有绝对优劣，看你的货币选择和持有周期。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

新款人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，没有悬念。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比新款更高。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

汇率波动、养老焦虑、传承规划——这些问题，光看文章是解决不了的。

每个家庭的情况不一样，适合的方案也不一样。

如果你想知道自己该选哪款、怎么买最划算，扫码加我，我帮你算清楚。