宏利「宏挚家传承」：我先说3个缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺。

上周有位客户问我：想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，宏挚家传承和友邦环宇盈活选哪个？

我的答案可能出乎你意料——我没有直接推荐，而是先把宏挚家传承的缺点摊开讲。

钱是用来解决问题的，不是用来买"看起来很美"的产品的。

所以今天这篇测评，我打算换个写法：先讲短板，再讲优势，最后你自己判断适不适合。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做了9年港险，我见过太多客户被"高收益"吸引，买完才发现：钱取不出来，或者取出来账户就废了。

所以我测评任何产品，第一件事就是看提领表现。

宏挚家传承在这一点上，说实话，不算优秀。

拿最常见的566提领来说（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%），我把市场上主流产品拉在一起对比了一下：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

这一点让我有点意外——按理说新产品应该全面超越旧产品，但在提领这件事上，老款反而更能打。

后期提领呢？更没戏。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"，宏挚家传承根本没法撼动。

再来看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"——它根本不支持567提取。

宏挚家传承倒是能撑住，但表现也就那样，跟安盛、永明比差得远。

所以我的结论很明确：如果你买港险是为了现金流规划，比如每年稳定取钱补贴生活、供孩子留学，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"，宏挚家传承不是。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来看看宏挚家传承到底在"卷"什么。

答案是：极致的收益表现。

我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。所以我习惯把市场上所有主流产品拉在一起，用同一把尺子量。

这次我对比了宏利宏挚家传承、宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2，统一条件是0岁男孩、年交6万美元、交5年。

重点看一个指标：到达6.5%收益上限需要多少年？

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

这意味着什么？同样的钱，宏挚家传承能更早进入"复利加速期"。

对于给孩子存钱、做长期传承的家庭来说，早3年登顶，30年后的差距可能是几十万美元。

光看收益表现，宏利宏挚家传承确实优于友邦。这不是我主观偏好，是数据说话。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然提到友邦，那就展开讲讲这两款产品的对比。

我拿到宏挚家传承的一手资料时就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。产品定位、收益曲线、目标客群，几乎是贴脸竞争。

从这张表能看出几个关键信息：

前30年，宏利优势明显。 无论是总收益还是IRR，宏挚家传承都压着友邦打。第27年宏利IRR就稳定在6.5%，友邦还在**6.45%**徘徊。

30年之后，两者趋同。 收益差值从正转负，但绝对值很小——第100年也就差215美元，可以忽略不计。

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持567提取，宏挚家传承可以。虽然我前面说了567提取下宏挚家传承表现也一般，但至少它能做到，友邦直接不支持。

所以这两款产品怎么选？

如果你更看重前30年的收益表现，选宏挚家传承；如果你对品牌有执念，觉得友邦更稳，那就选环宇盈活。

30年之后两者差别不大，完全看个人偏好。

适合你的才是最好的，这句话我说了9年，从来没变过。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的家庭。

我把四种缴费方式的核心数据整理了一下：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪种缴费方式，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

很多客户问我：大贺，我手上有一笔钱，是一次性交还是分期交？

看你的资金流动性需求。

如果这笔钱未来几年确定不用，趸交收益最高；如果想保留一些灵活性，5年交也不错，回本只慢3年，但你有5年时间慢慢交。

别光看收益，要看你要解决什么问题。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，可能有老客户会问：大贺，你之前不是一直推荐宏挚传承吗？现在又推宏挚家传承，是不是老产品不行了？

不是的。这两款产品是互补关系，不是替代关系。

宏利凭借宏挚传承躺平了将近2年，去年7月港险降息后迟迟没动静，我一度以为它要"摆烂"了。

没想到2026年一开年就放了个大招。

宏挚传承这款产品，在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。但它有个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

所以我现在给客户的建议是：如果你未来10-20年有用钱需求，选宏挚传承；如果你是纯粹的长期传承规划，不急着用钱，选宏挚家传承。

两款产品组合起来，基本能覆盖所有场景。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

灵活取：跨境转账的最优解

灵活取支持按你设定的方式定期打款，不管是给自己、给家人、给养老社区还是慈善机构都可以。

最实用的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

我服务过很多有跨境生活需求的家庭，他们最头疼的就是资金出境问题。有了这个功能，留学、置业、海外生活的资金需求都能直接解决。

挚易取：授权家人应急提款

挚易取可以理解为"亲密付"——投保人可以授权家人从保单里提领资金，上限是总现价的50%。

什么场景会用到？比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用投保人亲自操作。

传承这件事，越早想越好。这两个功能看起来不起眼，但真正用到的时候，你会感谢当初的选择。

结论：适合谁？不适合谁？

最后总结一下。

宏挚家传承适合这几类人：

1. 长期传承规划者：想给孩子存一笔钱，未来20-30年不急着用。27年即可达到6.5%收益上限，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。
2. 有跨境生活需求的家庭：海外升学、移民规划、海外置业，灵活取和挚易取功能非常实用。
3. 看重回本速度的投资者：6年预期回本，16年保证回本，市场最快。

宏挚家传承不适合这几类人：

1. 需要稳定现金流的人：如果你买港险是为了每年取钱补贴生活，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更合适。
2. 对品牌有执念的人：如果你觉得友邦更稳、更放心，那就选环宇盈活，两者30年后差别不大。

胡润前几天发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险以57%**占比成为首选。

这说明什么？越来越多的家庭开始重视跨境资产配置和财富传承。

如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。至于选哪个，我说了不算，你的需求说了算。

大贺说点心里话

今天这篇文章写了4000多字，核心就一句话：先搞清楚自己要解决什么问题，再选产品。

很多人问我怎么买港险最划算，其实答案不在产品里，在渠道里。