友邦「活然人生」+「环宇盈活」：被低估的"王炸组合"，我帮你算了笔账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想聊一个很多人忽略的问题——在银行利率跌破1%的时代，你的钱到底该放哪儿？

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存利率降至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。活期存款利率更夸张，0.05%——几乎等于0。

我帮你算过了：10万块存5年，利息只有6500块。扣掉通胀，你的钱正在"隐形缩水"。

不是你不会理财，是传统理财工具正在失效。

今天要拆解的这套组合——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」，恰好能解决这个问题。一个管保障，一个管增值，组合起来还能实现1+1＞2**的效果。

适不适合你，往下看。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

先说一个真实案例。

35岁的李女士，刚生完二胎，老公在互联网公司做中层。家庭年收入不错，但她最近特别焦虑——

孩子以后要读国际学校，甚至出国留学，一年学费就要几十万；自己和老公都是独生子女，四个老人的养老压力摆在那儿；万一家里经济支柱出了问题，房贷车贷怎么办？

教育金、养老金、家庭保障，三座大山压过来，钱怎么分？

她的年度预算是10万美元。如果只买储蓄险，保障不够；只买人寿险，收益太低。

这张图是她的规划方案。核心思路很简单：70%买储蓄险锁收益，30%买人寿险保安全。

别急，我一步步帮你拆解。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先说储蓄险**「环宇盈活」**。

李女士每年拿出7万美元，交5年，总保费35万美元。这笔钱的核心目标是：15年后给孩子当教育金。

为什么选这款？数据不会骗人——

以年交6万美元、交5年为例：

• 预期7年回本，第7年总收益302,945美元
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍

对比一下：银行5年期定存利率1.30%，「环宇盈活」长期预期IRR 6.5%。差了整整5倍。

更重要的是，保单第15年（李女士50岁）开始，每年可以提取6万美元，连续4年，共计24万美元——正好覆盖孩子大学+研究生阶段的留学费用。

这就是我说的"稳中有进、长期制胜"。它不追求短期爆发，但在你最需要钱的时候，能稳稳给到你。

别光看宣传，这款产品的收益逻辑很清晰：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。完美匹配教育金、养老金这类长期规划需求。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

储蓄险解决了增值问题，但有个漏洞——万一李女士或她老公出了意外，这笔钱还没攒够怎么办？

这时候就需要人寿险**「活然人生」**来兜底。

李女士每年拿出3万美元，交5年，总保费15万美元，锁定45万美元固定保额。

如果说「环宇盈活」是财富的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

来看它的保障设计——

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（取较高者），保单满3年后还能叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达300%。单受保人累计限额100万美元。

什么概念？李女士投保45万美元保额，意外情况下最高能赔135万美元。15万美元保费撬动135万美元保障，杠杆比接近1:9。

这才是人寿险的核心价值：以小博大，用确定的小成本，对冲不确定的大风险。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金规划好了，家庭保障也有了。接下来的问题是：退休后的钱从哪儿来？

很多人只看眼前，没想过一个扎心的事实——退休后你可能还要活30-40年。这期间的生活费、医疗费、养老院费用，加起来是个天文数字。

李女士这套组合的第三个功能，就是解决这个问题。

「环宇盈活」有一个"灵活调配安排"功能：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

提取对象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。用途也很灵活——生活费、医疗费、养老院费用都可以。

按李女士的方案测算：

• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元
• 80岁时：储蓄险总现金价值1335万美元，人寿险总身故赔偿185万美元
• 综合总收益：319万美元

5.2万美元一年，折合人民币约38万。即使考虑通胀，这笔钱也足够支撑一个体面的晚年生活。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——教育金、养老金、应急周转，都能随时提取。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买人寿险只看保额，忽略了一个重要功能：传承。

「活然人生」是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。除了保障功能，它还有几个设计细节值得关注——

缴费灵活：5年缴适合资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴15日至55岁。

资产配置稳健：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。延续友邦一贯的"稳健"策略，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠。

身故赔偿支付灵活：可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，甚至可以设定**1%-100%**的年度递增比例。

市场首创"受益人灵活选项"：可以指定受益人在达到某个年龄或罹患特定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）后，按自己选择的方式收取身故赔偿。

举个例子：李女士可以设定儿子26岁后才能一次性领取赔偿金，26岁前只能按月领取。这样既保证了资金安全，又避免了年轻人一次性拿到大笔钱后挥霍掉。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这些设计加在一起，适合注重安全感的家庭——钱怎么分、分给谁、什么时候分，全由你说了算。

为什么是70%+30%的黄金比例？

有人可能会问：为什么是70%储蓄险+30%人寿险？能不能全买储蓄险收益更高？

我帮你算过了。

全买储蓄险的问题：收益确实高，但保障缺失。万一家庭经济支柱出问题，储蓄险的现金价值前期很低，根本撑不住。

全买人寿险的问题：保障够了，但收益太低。人寿险的核心是保障杠杆，不是增值工具。

70%+30%的组合呢？

来看实际数据：

• 总投入：50万美元（储蓄险35万+人寿险15万）
• 第15年总价值：59.1万美元现金价值 + 58.3万美元身故保障 ≈ 117万美元
• 80岁综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出：

现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。储蓄险负责长期增值，人寿险负责短期保障，互相补位。

性价比超高：一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障。预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

这就是我说的"1+1＞2"。单独买任何一款，都达不到这个效果。

回到开头的问题：银行净息差已经收窄至1.43%，低于**1.8%**的警戒水平。存款利率下调是大趋势，未来只会更低。

在这个背景下，能锁定长期收益的储蓄险，正在成为稀缺选择。储蓄险+人寿险的组合，更是把"增值"和"保障"一次性打包解决。

写在最后：一次配置，三重安心

回到李女士的案例。

她的焦虑是什么？孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分。

这套组合给了她一个清晰的答案：

• 教育金：50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元
• 养老金：60岁后每年提取5.2万美元，直到100岁
• 家庭保障：45万美元保额，意外情况最高赔付135万美元

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

数据不会骗人。适不适合你，自己对照看看。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你可能还有个问题：道理我都懂，但具体怎么买最划算？

这里面有个信息差，比产品本身更重要。