万通「富饶万家」：被吹成"全面升级"，但人民币保单这个坑你必须知道

你好，我是大贺。

最近后台问万通新品的人太多了，尤其是「富饶万家」刚上市，不少人问我：旧款「富饶千秋」还能不能买？新款是不是全面碾压？

说实话，站在你家庭的角度想，这事还真不能一刀切。

今天我就掰开了揉碎了讲清楚——这款新品到底升级了什么，又"藏"了什么。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人一听"升级"就觉得新款肯定比旧款好，这是最大的误区。

万通「富饶万家」的人民币保单，收益是实打实地降了。

我直接拉数据给你看。

以5年缴为例，人民币保单第10年预期收益从 3.05% 降到 2.60%，第 20年 从 5.98% 降到 5.54%，第 30年 从 6.30% 降到 6.01%。

更扎心的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单，42年就能让IRR登顶6.5%。

而新款「富饶万家」呢？要94年。

94年是什么概念？你今年30岁买，要活到124岁才能等到这个收益巅峰。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的**"末班车福利"**。

如果你本来就打算买人民币保单，别犹豫，趁1月1日停售前赶紧上车。传承这事急不得，但该抓的窗口期不能错过。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，人民币保单降了，美元保单可是实打实地"狂飙"了。

这才是「富饶万家」真正的升级重点。

直接看数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

什么概念？比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

旧款「富饶千秋」的美元保单，要50年才能达到6.5%的预期回报；新款30年就到了。

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，相当于你交100万，30年后账上躺着640万。

这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些顶级收益产品。以前万通在收益上总被说"差口气"，这次算是彻底补上了。

站在家庭财富规划的角度，如果你是做美元资产配置、海外养老规划的，这款新品的竞争力已经是第一梯队了。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。

很多人买储蓄险最担心的就是：钱放进去，万一中途要用怎么办？

「富饶万家」在这点上没有拉胯：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年预期总现金价值就超过145%已缴保费，相当于交100万，10年后账上有145万。

这个回本速度在市场上依然是前列水平。若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

给孩子们留个安排，既要考虑长期增值，也要考虑中途的灵活性。万一孩子留学、买房需要用钱，至少不会被套死。

红利结构没砍，提领更稳

有些产品升级收益，是靠"砍保证、加浮动"来实现的——表面上预期收益好看，但保证部分少得可怜，提领的时候心里没底。

「富饶万家」没有玩这种小动作。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准。复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而缩水。

占比高，提领的时候就更稳定，不用担心"账面收益好看，真提的时候打骨折"。

未雨绸缪，买储蓄险本来就是图个安心，红利结构稳才是真的稳。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再说功能。这才是「富饶万家」让我眼前一亮的地方。

1. 10种货币转换：给资金加一层"汇率防护盾"

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买美元保单，未来孩子要去英国读书，直接转成英镑提领，省掉汇兑损失。

2. 12种年金转换：市场独有的养老神器

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的功能，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

前几天博鳌论坛还在热议养老金改革，郭树清提出要缩小城乡养老金差距。但说实话，靠社保养老越来越不现实，家庭需要自主规划补充养老。

「富饶万家」的年金转换功能，正好满足这种刚性养老需求——到了年纪，直接转成终身年金，每月固定到账，不用操心。

3. 新增弹性提取权益

以前想从保单里定期提钱，每次都要申请，麻烦得很。

现在「富饶万家」新增了弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设定，自动执行。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这对需要定期给孩子转生活费、学费的家庭来说，太实用了。

4. 第二保单持有人/被保人新增至3人

这是我最想重点讲的升级。

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只能设1人。万一这个后备人员比原保单人员走得早，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

传承设计：3人共同持有更灵活

前几天胡润研究院发布了《万通保险·胡润百富2025高净值人群白皮书》，数据显示：中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中**51%**用于家庭财富传承。

这说明什么？越来越多的家庭意识到，传承规划不能等。

但多子女家庭有个绕不开的难题：一份保单，怎么公平分给几个孩子？

「富饶万家」的"3人共同持有"功能，就是冲着这个痛点来的。

保单分拆+3人指定

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

比如你有3个孩子，一份保单可以分拆成3份，每个孩子各拿一份，公平透明，不用担心以后因为分配问题闹矛盾。

家和万事兴，传承规划做好了，家庭关系也更和谐。

继承顺序明确

第二保单持有人可以提名最多3人，继承顺序一目了然：第一顺位、第二顺位、第三顺位。

万一发生极端情况，继承顺序清清楚楚，不会出现保单"无人接手"的尴尬。

弹性提取指定收款人

弹性提取权益还有个细节：可以指定1名收取款项对象收取提取金额，并可无限次更改。

比如你设定每月提取5000美元给大儿子当生活费，过两年大儿子工作了不需要了，直接改成给二女儿，不用重新申请保单变更。

弹性提取+3人共同持有，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠+选购建议

说了这么多，到底怎么选？

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 28%
• 10年交：合计最高折扣 30%

预缴利率方面，5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受 7.5% 的保证年利率，后续4年仍享有 3.2% 的保证年利率。

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元，省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

选购建议

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，旧款人民币保单收益比新款高，现在不冲，以后再想找同收益级别的产品难上加难。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高，资金利用率更好。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：30年IRR登顶6.5%，长期复利优势明显。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭传承需求。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心看你的货币选择和持有周期。但不管怎么选，有个"信息差"你可能还不知道——同样的保单，怎么买能再省一笔钱？