永明星河尊享2：被我劝退过100个客户，但这3类人我强烈推荐

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地。 男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高至20年。

你有没有算过，等你退休那天，能领多少养老金？

数据显示，中国基本养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

90后退休时，养老金替代率可能不足40%。 也就是说，退休后你每月到手的钱，可能连工作时的一半都不到。

养老这件事，越早规划越从容。今天聊一款我研究了很久的产品——永明「星河尊享2」。

但我必须先说清楚：这款产品我劝退过不少人。

先说缺点：它真不是全能选手

我帮你算一笔账。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，这意味着什么？

归原红利占比高，会挤压终期红利的空间。而终期红利，才是长期收益爆发的主要来源。

所以，如果你买港险就是冲着"放30年翻10倍"这种高收益去的，这款产品不适合你。

对于不打算做现金流规划、单纯追求高收益的投资者，市场上有更好的选择——友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天，长期收益爆发力都更强。

我之所以先把缺点摆出来，是因为太多人被"提领天花板"这个标签吸引，买完才发现不符合自己的需求。

别等退休了才发现钱不够花，更别买错产品才发现不合适。

但如果你需要现金流，它是唯一解

话说回来，如果你的需求是——

• 孩子10年后要出国留学，需要稳定的教育金
• 自己想提前退休，需要每年有一笔钱进账
• 做生意需要灵活周转，但又不想把钱放银行贬值

那**永明「星河尊享2」**几乎是唯一解。

为什么这么说？

它支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻译成人话就是：不管你是2年交还是5年交，不管你想第几年开始提领、每年提多少，它都有对应的方案，而且提领后账户还能继续涨。

在香港储蓄险圈子里，永明「星河尊享2」是公认的"提领天花板"。

这个称号不是吹出来的，是用真金白银的数据比出来的。在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

提领后账户余额：数据说话

光说"提领天花板"没用，我帮你算一笔账。

以5年交、年交5万美元为例，总保费25万美元。第6年起，每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元（约11万人民币）。

这个方案叫"566提领方案"，是最经典的养老金补充方案。

先看归原红利占比对比：

永明「星河尊享2」的归原红利占比（5-50年均值）达到22.76%，在主流产品中排名前列。

归原红利占比高意味着你提领的时候，能拿到手的"保证部分"更多，不用担心分红波动影响你的现金流。

再看提领后的账户余额对比：

这张表是我整理的10款主流产品对比。同样的保费、同样的提领方案，看看30年后账户里还剩多少钱：

• 永明「星河尊享2」：57.87万美元
• 友邦环宇盈洁：44.90万美元
• 保诚盈御3：31.17万美元
• 忠意启航创富：33.05万美元

差距一目了然。永明「星河尊享2」在提取后的收益全面领先市场同类产品，而且随着时间拉长，差距还会越来越大。

到第50年，永明的账户余额达到146.27万美元，而有些产品只剩47万美元——差了3倍。

这就是为什么我说，如果你需要现金流规划，它是唯一解。不是没有其他选择，而是其他选择在提领场景下表现差太多。

全港唯一的条款保障

很多人问我：归原红利派发后，会不会被保险公司调低？

这是个好问题。大多数港险产品的归原红利，虽然面值保证，但现金价值不保证。也就是说，保险公司理论上可以调整你已经拿到手的红利的现金价值。

但**永明「星河尊享2」**不一样。

它是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

看这张对比表，只有永明的归原红利现金价值是"保证（√）"，其他产品都是"不保证（×）"。

这意味着你每年提领的钱，白纸黑字写入合同，保险公司不能反悔。真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

对于做养老规划的人来说，这个条款太重要了。你总不希望退休后每年提的养老金，还要担心保险公司哪天给你调低吧？

保证收益：同类产品天花板

除了提领能力强，永明「星河尊享2」的保证收益也是同类产品的天花板。

先看回本时间：5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。这个回本时间，在主流港险产品中排名前列。

再看保证IRR：

永明「星河尊享2」的保证IRR从第10年起，一路领先所有竞品。 后期甚至能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

你可能觉得1%不高，但这是保证收益——不管市场怎么波动，这部分钱你一定能拿到。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河尊享2」的确定性更强，更让人安心。

对于养老规划来说，确定性比高收益更重要。你总不希望退休后发现，当年买的保险收益大打折扣吧？

悲观情景压力测试

有人问：万一市场表现不好，这款产品还能撑住吗？

好问题。产品计划书里有个"悲观演示"，相当于一次全面的压力测试。我帮你看看最坏情况下会怎样。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例：

即便在市场极端悲观的情况下，第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

4.63%是什么概念？比大多数银行理财高，而且这是悲观情景下的收益。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。即使遇到金融危机、市场大跌，你的养老金依然有保障。

养老规划最怕的就是不确定性。永明「星河尊享2」用数据证明，它能扛得住压力测试。

百年永明：投资实力背书

产品好不好，还要看背后的保险公司靠不靠谱。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年就进入了香港，扎根香港超过130年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约为8.88万亿港元）。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。旗下有5大专业资管公司，投资团队超过千人，资产遍布全球。

再看分红实现率：

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款产品。

10年+保单分红实现率：最低值为62%，最高值为105%，平均值为86%。

虽然产品数量略少，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

过去150多年，永明从未需要政府救助。 这份稳健，对于养老规划来说尤其重要。

结论：现金流规划的最优解

最后总结一下，永明「星河尊享2」最适合三类人：

第一，有现金流规划需求的人。 创业资金规划、子女教育储备、提前规划养老生活，通过灵活提领，可以补充现金流，满足不同周期的用钱需求。

第二，注重资金安全与确定性的人。 保证收益率同类天花板，归原红利双保证，适合保守型投资者。

第三，有跨境货币需求的人。 支持4种货币，保单回报相同，方便兑换使用。计划海外留学或海外置业的家庭，可以通过货币转换功能，选择合适的货币提取资金。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

延迟退休时代，养老金缺口越来越大，靠谁都不如靠自己。如果你也在考虑给自己规划一笔养老金，但不确定怎么买最划算，下面这张图值得你花10秒钟看看。