157家保险公司里选12家？99%的人不知道这个选法，少走10年弯路

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，有个数字让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

更扎心的是，咱们的社保替代率可能降到40%——退休前月入1万，退休后只能拿4千。

你有没有想过，养老这件事，光靠社保真的够吗？

很多朋友开始把目光投向香港保险，想给自己多一份保障。

但问题来了：香港保险市场有157家公司同台竞技，光是听名字就头大。

别急，我帮你算一笔账——这157家里，真正值得考虑的，其实就12家。

根据公司信誉、历史分红、国际评级、产品特性这几个硬指标筛下来，它们可以分成三大类：

• 老牌巨头：友邦、保诚、安盛、宏利、永明
• 新兴力量：万通、富卫、忠意、周大福
• 中资系：国寿海外、太平香港、太保香港

选保司这事儿，本质上是选"长期合作伙伴"。你的需求是什么，决定了你该往哪个方向看。

追求稳健分红？看这5家老牌巨头

如果你最在意的是"稳"——分红稳、公司稳、长期收益稳，那老牌巨头是你的首选。

这5家公司有个共同特点：历史够长，底蕴够深，经历过多轮经济周期，依然屹立不倒。

先说友邦。这家公司的偿付能力比率长期超过300%，什么概念？监管要求是100%，它是3倍以上。

2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在**95%-105%**之间。国际评级方面，标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2，妥妥的第一梯队。

如果你追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求，友邦是很稳的选择。

再看永明。这家公司管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长。

标普评级AA、穆迪Aa3，在老牌里算是资管实力最强的。适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

安盛和宏利的评级也很能打，标普和惠誉都是AA-，穆迪Aa3。

保诚稍微保守一点，标普A、惠誉A-、穆迪A2。但如果你对资金安全性要求特别高，保诚反而是个不错的选择。

如果你看重大品牌全球布局、长期分红稳健性，老牌跨国巨头是最省心的选择。

看重灵活提领？新兴势力更懂你

这事儿得趁早说清楚——很多人买保险，最怕的不是收益低，而是"钱被锁死"。

你有没有想过，万一中途急用钱怎么办？万一孩子要出国留学、家里要换房，需要灵活调配资金呢？

如果你追求创新、灵活提领，或者为年轻家庭做理财规划，新兴势力保司可能更懂你。

先说富卫。这家公司2013年才成立，但发展速度惊人。

背后是李泽楷旗下的盈科拓展集团，2024年市场份额已经跃居第六，保费203亿港元。富卫的产品设计思路很"年轻化"——追求高折扣、高回报，同时对资金灵活性要求高的人群，会觉得特别对味。

万通也值得关注。它是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门也有分公司。

如果你有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益，万通的产品设计会让你眼前一亮。

周大福人寿（原来叫富通保险）也是一匹黑马。

它的投资策略以稳健著称，跟贝莱德、瑞银、保诚这些全球知名资管机构合作。如果你注重提领灵活性，同时又想要产品过往分红表现好看，周大福值得关注。

还有忠意，这家公司历史其实很长，1831年就成立了，但在香港市场属于"新兴"定位。

它是全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。产品设计上，既有保障功能，又能实现资产增值，适合需求多样化的人群。

我帮你算一笔账：假设你30岁开始存钱，每年存10万，存5年。

如果选一个灵活性强的产品，孩子18岁上大学时可以提领一部分当教育金，自己60岁退休时再提领一部分当养老金。这种"一笔钱多用"的设计，是新兴保司的强项。

富达国际最近有个调查，35岁以下年轻人希望舒适养老至少需要163万元储蓄。

这个数字看着吓人，但如果趁早规划，利用港险储蓄险的复利增长优势，其实没那么难。

别等到那时候才后悔——年轻时多一分灵活，老了才能多一分从容。

信赖国资背景？这3家值得考虑

有些朋友跟我说：大贺，我就想买个踏实的，最好是国资背景，出了事有人兜底。

我理解这种心态。毕竟保险是几十年的事，公司稳不稳，太重要了。

如果你偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性，中资背景保司是个不错的选择。

国寿（海外） 背后是中国人寿集团，1984年就开始在香港开展业务，已经41年了。

作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。标普信用评级A，穆迪评级A1。适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

太平（香港） 是中国太平旗下的专业寿险公司，2015年正式开业。

虽然香港业务时间不长，但依托强大的国资背景，服务稳定性有保障。对有跨境需求、同时信赖国资品牌的人群来说，是个不错的选择。

太保（香港） 背景更硬——中国太保集团是首家A+H+G三地上市的保险公司，太保寿险是中国三大寿险公司之一。

标普评级A，穆迪评级A3。如果你有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险，太保可以考虑。

追求高回报？这几家不容错过

你有没有想过，同样是存钱，为什么有些人30年后资产翻了好几倍，有些人却只是勉强跑赢通胀？

区别就在于——你把钱交给谁管理。

如果你追求高收益、有长期投资规划，资产管理能力强的保司是关键。

安盛是全球最大的保险集团，也是世界领先的保险及资产管理机构。

它的投资能力是经过全球市场验证的，适合追求高收益、有长期投资规划的投资者。

永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵。

这种"专业的人做专业的事"的模式，为客户资产的保值增值提供了强劲动力。

忠意也不容小觑。作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。

如果你有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值，忠意值得关注。

我帮你算一笔账：假设年化收益差2%，30年下来，100万本金的差距是多少？

答案是：超过80万。

所以选保司，真的不是随便选选就行的。

选对伙伴，才能走得更远

说到底，买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

这个伙伴要陪你走过孩子成长、职业转型、退休养老……几十年的风风雨雨。

香港保险市场的魅力，在于选择丰富——国际巨头的全球化资源、中资代表的本土化服务、跨界新锐的创新体验，总有一款贴合你的需求。

咱们再捋一遍：

• 追求稳健分红 → 老牌巨头（友邦、永明、安盛、宏利、保诚）
• 看重灵活提领 → 新兴势力（富卫、万通、周大福、忠意）
• 信赖国资背景 → 中资系（国寿海外、太平香港、太保香港）
• 追求高回报 → 资管强者（安盛、永明、忠意）

别等到那时候才后悔——养老这件事，真的得趁早。

大贺说点心里话

选对保司只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道更多。