友邦「活然人生」+「环宇盈活」：没人告诉你，教育金不早规划后悔都来不及

你好，我是大贺。

跟你们说个真事——上周一个老客户找我，说她刚算完孩子留学费用，整个人都不好了。

她家娃今年才5岁，她查了下斯坦福2024-2025学年的费用，学杂费已经飙到87,225美元一年，比去年又涨了5.5%。耶鲁更狠，直接突破9万美元大关。

她问我：「大贺，照这个涨法，等我娃18岁去读书，一年得多少钱？」

我当时也愣了一下。按这个趋势，15年后一年学费奔着15万美元去了，四年本科就是60万美元。

这还只是学费，生活费、住宿费、机票……加起来轻松破百万美元。

当妈的都懂，这种焦虑不是矫情，是实打实的压力。我当时也纠结过：到底是买房、买股、还是买保险？

后来发现，教育金这事儿，最怕的不是收益不够高，而是到用钱的时候拿不出来。

今天聊的这套组合，是友邦2026年开年的王炸——「活然人生」+「环宇盈活」，一个管保障，一个管增值，储蓄+人寿双buff叠加。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。两个搭在一起，既能让钱稳稳增值，又能在关键时刻给家人一份兜底。

先带你们把这两款产品拆清楚，再看怎么组合最划算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先说「活然人生」，这是友邦2026年开年的新品，定位很清晰——终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

我当时看完产品手册，第一反应是：这不就是给我们这种"既想要保障、又想要点收益、还希望钱能灵活用"的人设计的吗？

1. 缴费灵活，丰俭由人

可选5年缴或30年缴，这个设计我觉得很实在。

• 5年缴：投保年龄15日至75岁，适合手头资金充裕、想快速完成配置的家庭
• 30年缴：投保年龄15日至55岁，每年预算压力小，细水长流

保单货币是美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

对于有海外教育规划的家庭来说，美元计价这一点很重要——毕竟留学费用大多是美元结算，币种匹配能省掉汇率波动的烦恼。

2. 资金提取自由，不被计划绑架

这一点我要重点说，因为很多人买储蓄险最怕的就是"钱被锁死"。

「活然人生」的设计是：保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

什么意思呢？就是你交完5年保费后，从第10年开始，钱就可以灵活拿出来用了。

可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用途也不限——生活费、医疗费、养老院费用都行。

跟你们说，我当时看到这个"灵活调配安排"功能，眼前一亮。

很多老客户问过我：「大贺，我买了保险，以后想给孩子付学费，还得我自己先取出来再转给他吗？」现在不用了，直接指定支付对象，省事儿。

3. 资产配置稳健，延续友邦一贯风格

看一款分红险靠不靠谱，资产配置是关键。

「活然人生」的配置是：

• 债券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增长型资产：0%-75%

这个比例延续友邦一贯的"稳健"策略——债券打底保安全，增长型资产提收益。不会像某些激进产品那样大起大落，也不会过于保守没有增长空间。

说白了，就是稳中求进，适合我们这种既想要安全感、又不想完全放弃增值的普通家庭。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

光有储蓄功能还不够，「活然人生」的保障设计才是真正让我觉得"值了"的地方。

1. 身故赔偿：基本盘够扎实

身故赔偿的计算方式很清晰：基本保额或已付保费总和的101%，取较高者，保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

这个设计的好处是：即使保单刚生效没多久，万一出事，家人至少能拿回已交保费的101%，不会亏本。

持有时间越长，红利越多，赔偿也越高。

2. 意外身故加码：总保障最高达300%

这个附加契约我觉得必须配。

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故可额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。

举个例子：如果基本保额是50万美元，附加这个契约后，意外身故最高能赔150万美元。单受保人累计限额100万美元，对于大多数家庭来说绰绰有余。

当妈的都懂，家里的经济支柱万一出事，这笔钱就是孩子的学费、老人的养老费、房贷的还款来源。保障杠杆拉满，心里才踏实。

3. 免付保费保障：60岁前残疾可豁免保费

这个功能很多人容易忽略，但我觉得特别重要。

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

什么意思？就是如果你在60岁前不幸残疾，后面的保费不用交了，但保障照样有效。

这对于家庭经济支柱来说，是一个很重要的兜底——万一自己出事，至少不会因为交不起保费而让保障失效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

别踩我踩过的坑——以前我给家人买保险，只看收益不看保障，后来才发现关键时刻保障才是救命的。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

接下来这部分，是「活然人生」最让我惊艳的设计——市场首创的传承功能。

先看一个真实案例。

47岁的Jeremy是一位高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他的受益人是两个孩子Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

关键来了——Jeremy可以为两个孩子设置不同的支付方式：

• Connie：一笔过收取，即时应付
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，直至付清；并指定26岁为收取年龄，26岁前按月收取

为什么要这样设计？因为Jeremy担心Steven年纪轻不会理财，一次性给一大笔钱可能被挥霍掉。

分期支付+指定年龄，既保证孩子有钱用，又避免一次性拿到太多钱乱花。

身故赔偿支付办法：五种选择

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 首次/最后一期领取日期选项

这个灵活度，在市场上真的很少见。

市场首创：受益人灵活选项

更厉害的是「受益人灵活选项」——你可以指定受益人达到某个年龄，或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）时，按他/她自己选择的支付方式收取款项。

跟你们说个真事，我有个客户特别担心自己走后，孩子拿到钱被骗。有了这个功能，她可以设定孩子30岁才能自主支配这笔钱，30岁前按月领取生活费。

万一孩子生大病，也能提前拿到钱治病。

这才是真正的"无忧传承"——不是简单地把钱给出去，而是确保钱能按照你的意愿，在合适的时间、以合适的方式，给到对的人。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险「环宇盈活」。

这款产品我之前写过测评，一直是友邦的明星产品，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第10年预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

30年翻5.8倍是什么概念？30万美元变成175万美元，多出来的145万美元就是时间的复利。

这个收益水平，稳稳站在市场第一梯队。前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

我当时也纠结过，市场上收益更高的产品不是没有，但波动也大。

后来发现，教育金这种刚性支出，最怕的就是到用钱的时候正好赶上市场低谷。「环宇盈活」的稳定性，恰恰解决了这个问题。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，来看实战。

这个案例是我根据真实客户情况改编的，特别有代表性。

客户背景：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

具体配置

① 70%：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金

② 30%：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

资金使用时间线

• 35岁开始：每年投入10万美元，连续5年，总投入50万美元
• 50岁（保单第15年）：每年提取6万美元，连续4年，共计24万美元作为教育金
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，作为退休现金流

长期收益

• 80岁总现金价值1335万美元
• 80岁总身故赔偿185万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

回到开头那个问题——美国顶尖大学学费一年9万美元，四年本科36万美元。这套方案里，50岁后4年提取24万美元，虽然不能完全覆盖顶尖私立大学的全部费用，但已经能解决大部分开支。

剩下的缺口，可以用其他理财补充，压力小很多。

而且别忘了，2025年香港高校学费涨幅也超过**20%**了。即使孩子不出国，在香港读书的费用也在涨。

教育金规划这事儿，真的刻不容缓。

总结：谁适合这套组合？

写到这里，我想帮你们梳理一下，这套组合到底适合谁。

特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金，想规划更体面的晚年生活
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取
• 希望资产"在稳定中增长"，不想承担太大波动风险
• 希望提升家庭保障，给家人一份兜底

为什么这个组合值得认真考虑？

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭

✅ 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架

✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

✅ 传承设计贴心：身故赔偿支付办法+受益人灵活选项，确保财富按你的意愿传递

当妈的都懂，我们操心的从来不是自己，是孩子、是家人、是这个家的未来。

这套组合，就是帮你把这些操心的事儿，提前安排妥当。

大贺说点心里话

教育金这事儿，我见过太多家庭后悔"当初没早点准备"。等孩子高三了才开始攒钱，真的来不及。

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