万通「富饶万家」：没人告诉你的养老真相，延迟退休时代如何给自己发退休金

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份《2025年全球养老金报告》，数据看得我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，2025年1月1日起，中国延迟退休正式实施了。男性退休年龄从60岁延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

养老这事儿宜早不宜迟。很多人忽略了一点——社保养老金的增长在放缓，2025年调整比例只有2%，增幅持续收窄。

所以当万通把「富饶千秋」升级成**「富饶万家」**的时候，我第一时间研究了一遍。这款产品最让我眼前一亮的，是它能让你在退休后"自己给自己发退休金"——而且是终身的、确定的现金流。

今天我给你算一下，这款产品到底值不值得买。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，5年交完总保费25万美元。

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年保证回本的速度，给了你一个扎实的安全垫。

保证收益率：峰值达0.55%。

别小看这个数字。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

中长期表现才是真正的亮点：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

这个收益曲线设计得很聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报相当有吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得和市场上的顶级产品放在一起比。

我整理了一张15家保司主流产品的对比表：

几个关键维度拎出来看：

• 保证回本：万通13年，市场平均18年左右，快了整整5年
• 预期回本：7年，和富卫、永明等第一梯队产品持平
• 到达6.5%的时间：30年，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」站在同一起跑线
• 20年收益：6.0%，处于市场前列
• 30年收益：6.5%，和顶级产品打平

「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队。 综合竞争力直接跻身头部阵营。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益再好，关键是退休后怎么用。

这才是「富饶万家」最让我心动的地方——它支持12种年金转换，而且是全市场独一份。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

我给你拆解一下这12种年金形态：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础版：每月领固定金额，领到终身
• 100%现金价值回奉保证版：万一提前身故，剩余现金价值给家人
• 10/15/20年保证期版：即使提前身故，保证期内的年金照发给受益人

配偶共享版：

• 联合年金领取人：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 联合年金+100%回奉保证：双重保障

健康守护版：

• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况的额外保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）：

• 基础版
• 100%现金价值回奉保证版

为什么说这是"养老神器"？

很多人忽略了一点：普通储蓄险虽然灵活，但你不知道自己能活多久，也不知道该每年取多少。取多了怕后面不够用，取少了又亏待自己。

年金转换解决的就是这个问题——锁定终身现金流，活多久领多久。

全球养老金缺口51万亿美元，中国延迟退休已经启动，社保养老金增长在放缓……在这个背景下，能自己给自己"发退休金"的产品，价值不言而喻。

目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换形态。 作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在财富管理的灵活性上也做了大幅升级。

10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎等10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。孩子去英国读书，切换成英镑；去瑞士定居，切换成瑞士法郎。

新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以申请设立提取指示，指定一个人定期领钱。比如：每月自动给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。

设置一次，后面自动执行，省心。

第二保单持有人/被保人扩容至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选。万一这个人比原保单人员先出意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设置3个后备人选，有备无患。

保单分拆提名扩容

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭做财富传承规划时，这个功能在灵活性与定制化能力上提供了更强的支撑。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

收益写得再好看，能不能兑现才是关键。这就得看保司的实力和历史表现。

公司背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率：这是最硬的指标。万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

从表格可以看到，万通过往产品的年终红利和终期红利实现率基本都在**99%-101%**之间，说到做到。

投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略：在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，债券为主的配置策略稳健为先。

万通依托广泛的全球投资网络，与多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第30年达到**6.5%**的长期复利水平，这个爆发力值得等待。

提前规划养老的明智人士

别等退休了才后悔。12种年金转换形态是全市场独一份，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

延迟退休时代，能自己给自己"发退休金"的产品，越来越稀缺。

有跨境需求或多子女的家庭

10种货币自由切换，第二保单持有人/被保人可设置3人，保单分拆可提名3名指定人士……为家人进行清晰、有序的财富安排与传承，这款产品的功能储备相当充足。

养老这事儿宜早不宜迟。如果你正在考虑配置一款兼顾收益与养老功能的储蓄险，「富饶万家」值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，渠道不同价格差很多。