永明「万年青星河传承2」：40万本金，100年提领380万还剩2390万传给孩子，这设计有多离谱？

你好，我是大贺。

做财富传承规划这些年，我见过太多家庭因为没规划而遗憾——要么钱花完了人还在，要么人走了钱却成了纠纷的导火索。

所以当我看到永明**「万年青星河传承2」**这款产品时，第一反应是：终于有人把"边养老边传承"这件事做明白了。

10年保证回本，35年复利达到6.5%，这回本速度可以说是行业天花板。

但更让我心动的，是它的传承设计——40万本金，100年后累计提领380万，保单里还有2390万留给下一代。这不是理财神话，是写在计划书里的真实数字。

今天我就来拆解一下，这款产品到底凭什么能做到这些。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的收益问题。

**「万年青星河传承2」**有个孪生兄弟叫「万年青星河尊享2」，两款产品定位不同：尊享侧重前期收益，传承侧重中长期增长。

但在回本速度上，传承2比尊享2还要快3年——保证回本只需10年。

如果选择2年缴，预期6年就能回本；5年缴的话，预期7年回本。这个速度在储蓄险市场里，确实是第一梯队的水平。

但回本快不代表长期收益就差。

保单第20年后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」，35年就能登顶6.5%复利。

从保证收益率来看，「传承2」后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

2年缴的收益优势更明显，综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性确实更强。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益数字写得再漂亮，关键还得看保险公司能不能兑现。

永明在这方面有个优势——历史够长，底蕴够深。

2024年公布的分红实现率显示，多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率均达到100%或以上。

具体到「万年青」系列，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

虽然这只是一年的数据，但至少说明永明在分红兑现上，交出了一份令人满意的答卷。

提领设计：边领钱边传富

这是我最想重点讲的部分，也是这款产品真正让我眼前一亮的地方。

传承这件事，越早越主动。但很多人面临一个矛盾：钱存进去了，自己养老怎么办？

总不能为了留给孩子，自己过得紧巴巴吧？

永明的**"2/20/21"提领方案**，把这个矛盾解决得很漂亮：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个具体例子：35岁的陈先生，每年交20万，交2年，总保费40万。

• 55岁时，可以一次性提领60万（150%总保费），号称"三倍回本"
• 56岁起，每年提领4万，一直领到终身
• 100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代

我把这个提领方案拿去和市场上其他几款热门产品对比了一下，结果挺有意思：

有的产品第20年就提不出钱了，有的产品提着提着现金价值就归零了。

只有永明这款，能做到持续提、提得多，同时保单价值还在增长。

这就是为什么我说它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

给孩子的不只是资产，是安排。这款产品让我看到了这种理念的落地。

类信托功能：管家式传承设计

说到传承安排，很多高净值家庭会想到家族信托。

但2024年末的数据显示，家族信托存续规模虽然突破了8000亿元，门槛却依然是1000万起。对于大多数中产家庭来说，这个门槛太高了。

永明的类信托PLUS功能，某种程度上提供了一个"普惠版"的解决方案。

第一，56+种身故支付选项。

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。比如：

• 子女成年时一次给20%
• 毕业后10年分期合计给20%
• 结婚、生育时分三笔再给20%

这样安排的好处是，即使你不在了，钱也不会被孩子一次性挥霍掉。财富传承不只是钱的事，更是对孩子的一种保护。

第二，无缝传承设计。

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可以随意切换。

如果家里有多个孩子，可以按组合式指定比例支付，实现公平分配。

第三，暂托人设计。

这个功能很贴心——可以新增3位暂托人，在子女成年前，由你信任的人暂时托管保单，待子女成年后自动变更保单主权人。

2025年被很多业内人士称为"中国财富传承觉醒之年"，未来20年将有51万亿元财富传承给下一代。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，对于有传承需求的家庭来说，确实值得认真考虑。

多元货币：6币种+17种提取

货币配置这件事，提前规划，才能从容。

「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

更值得一提的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你不用为了追求高收益而被迫选择美元，可以根据自己的实际需求选择合适的币种。

提取货币方面，SunWallet支持17种货币，覆盖港元、日元、美元、欧元、英镑、人民币等主流币种。

更重要的是，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付——这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开了更多使用场景。

双重锁定：稳健再升级

最后说说确定性的问题。

很多人买分红险最担心的就是：分红不保证，万一保险公司调低了怎么办？

永明在这方面做了一个市场唯一的承诺：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

除此之外，第5个保单周年日起，可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

总结：四大需求融为一体

写到这里，**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力已经很清晰了：把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

• 10年保证回本，35年6.5%复利，解决收益焦虑
• 2/20/21提领方案，解决养老现金流问题
• 类信托PLUS功能，解决传承安排问题
• 双重锁定设计，解决确定性问题

正如其产品名"传承"二字所寓意的，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么买更划算，这里面还有不少门道。