立桥智选储蓄保：5年保证赚23.73%，但有3个"坑"必须提前知道

你好，我是大贺。

2025年刚过去的上半年，香港保险市场发生了一件大事——个人新单保费暴涨50.3%，达到1735亿港元，创下历史新高。

这背后是什么？是"聪明钱"已经在行动了。

离岸人民币汇率在7.23-7.36区间反复震荡，中美10年期利差扩大到300个基点的历史高位。从资产配置角度来看，越来越多的家庭开始意识到：鸡蛋不能放一个篮子，尤其是当这个篮子的底正在慢慢漏水的时候。

今天我要聊的立桥「智选储蓄保」，就是这波"挪储潮"中最火的产品之一。5年保证收益23.73%，白纸黑字写进合同。

但在你心动之前，有3个注意事项我必须先说清楚。

你的存款正在被"温水煮青蛙"

先来看一组扎心的数据。

目前国内5年定存单利仅有1.3%，就算是中国银行的大额存单（20万元起存），1年期存款利率也只有1.2%。

这意味着什么？100万存一年，利息就是1.2万，平均每个月利息才1000块。

在一二线城市，这个数连房租都不够。

很多人觉得"钱存银行安全就行"。

但这个时候最怕的是，你以为钱没少，其实购买力正在被通胀一点点蚕食。银行存款"安全"的代价，是**"收益隐形缩水"**。

你的钱不是在增值，而是在以一种不易察觉的方式贬值。

内地储蓄险也"躺平"了

有人说，那我买内地的储蓄险呗，至少比银行存款强。

很遗憾，这条路也不太走得通了。

831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限更是低至1.75%。内地储蓄险产品的竞争力大打折扣。

举个真实例子：中意一生中意（福享版），30岁女性趸交10万，4年预期回本，7年才保证回本。就算分红100%兑现，第5年的预期收益也才刚刚超过银行存款单利。

从这个角度看，如果你希望通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，是非常难的。

银行存款收益太低，内地储蓄险又不给力。既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已经很难满足需求。

怎么办？

破局之道：香港中短期储蓄险

这个时候，香港中短期储蓄险就成了低息时代的"收益王炸"。

立桥「智选储蓄保」就是其中的王牌之一，专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

先来看基本信息：

• 缴费方式：整付保单，一次交清
• 投保年龄：放宽至80岁，中老年朋友也能买
• 保单货币：港元和美元可选
• 保障年期：20年或25年
• 最低投保：12,500美元或100,000港元

从资产配置角度来看，这款产品有两个核心优势：

第一，美元计价。 在人民币汇率波动加剧的背景下，持有美元资产本身就是一种风险对冲。

第二，前5年收益100%保证。 这意味着它兼具"保本"和"高收益"的特性，是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

限时优惠：最高省6%保费

现在入手还有一个额外的好消息——限时保费折扣。

即日起至2025年10月31日投保，享受阶梯式折扣：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

别小看这个折扣。25万美元的保单，6%就是省下1.5万美元，折合人民币超过10万块。

这类高保证产品额度有限，部分渠道已经出现"限购"现象。聪明钱已经在行动了，2025年上半年香港保险新单保费暴涨50.3%就是最好的证明。

收益实测：5年保证赚23.73%

说了这么多，最关键的问题来了：到底能赚多少？

我用两个真实方案来测算。

方案一：整付25万美元

25万美元总保费，享6%折扣后，实际投入23.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证总退出金额290,758美金
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

方案二：整付10万美元

10万美元总保费，享5%折扣后，实际投入9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%

不管是哪个方案，首5年收益都是100%保证的，白纸黑字写进合同。

你可以选择前5年直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期美元定存使用。也可以选择持有20年/25年，锁定长期利率。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

购买前必看的3个注意事项

产品是好产品，但我必须坦诚告诉你它的限制条件。

第一，不允许"减少保额"

这款产品无法提领、无法减保。钱进去之后，至少做好2年内不能挪用的准备。如果你有短期内可能需要动用这笔钱的情况，就不适合买这个产品。

第二，不允许修改投保人或被保人

保单架构一旦确定就不能改了。所以一开始就要想清楚，这份保单是给谁买的、谁来持有。建议就把它当作5年期定存来规划，架构越简单越好。

第三，必须在香港本地签约

这是合法合规的硬性要求。必须本人亲自到香港购买、签约，不能远程投保。

如果有人告诉你可以在内地签约，那一定是不合规的操作，出了问题保单可能无效。

好消息是，立桥「智选储蓄保」的条款本身很简单。你只需要了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了，不需要研究复杂的条款细节。

这款产品适合什么人？

• 5年内有明确用钱目标，想用闲钱追求短期高收益，又不想长期锁死
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差，想找"高收益+灵活退出"的替代方案
• 偏好保本、不想承担风险的保守型投资者，比如中老年朋友，不敢买基金股票，想找"保本+比银行高"的储蓄方式

现在正是"挪储"的最佳时机

中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期。房地产在家庭资产中的占比已经从七成显著下降，跨境投资需求持续上升。

从资产配置角度来看，现在正是"挪储"的最佳时机。

如果你有闲置资金正在寻找安全又收益可观的投资渠道，立桥「智选储蓄保」这类香港中短期储蓄险绝对值得认真考虑。

5年保证收益写进合同，美元资产对冲汇率风险，限时折扣最高省6%——这样的机会窗口，错过可能就要再等很久了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你最终收益的关键。同样的产品，不同的渠道，到手价格可能差出一大截。