友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：给孩子存钱，50年后差10倍的真相没人说

你好，我是大贺。

最近有个话题让我挺感慨的——2025年延迟退休正式实施了，养老金调整比例降到了2%，创近年新低。

安联那份报告更扎心，全球养老金缺口51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿。

这让我想起最近咨询量暴增的一个问题：给孩子存一笔钱，到底选友邦环宇盈活还是永明万年青星河尊享2？

传承这件事急不得，但选错产品的代价是真金白银。今天我就把这两款产品扒个底朝天，帮你找到最适合的那个。

三种场景，三个答案

先说结论，省得你看到一半跑掉。

场景一：追求前30-50年的高收益

选友邦环宇盈活。30年预期收益率就能达到**6.5%**的峰值，速度快，适合愿意承担一定风险、博取这段时期高收益的人。

场景二：做财富传承

选永明万年青星河尊享2。50年后两款产品的预期收益率都达到6.5%的峰值，长线收益差不多，但万年青的确定性和安全性更强。留给孩子的钱要稳，这点很重要。

场景三：有明确的提领需求

还是选万年青星河尊享2。它在提领表现上更优秀，收益安全性也更高，适合需要稳定现金流的人。

结论给你了，下面是论据。你可以根据自己的情况选择性阅读。

论据一：静态收益谁更强？

我们统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例来对比。

先看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

这里有个背景知识：自从限高政策出来后，产品的预期收益率上限就是6.5%，达到这个数字后收益就大差不差了。

关键差异来了——环宇盈活30年就能达到6.5%的峰值，比万年青星河尊享2早了整整20年。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，环宇盈活确实更亮眼。

论据二：确定性谁更高？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。确定性比收益更重要，尤其是传承用的钱。

保证回本时间：

• 环宇盈活：18年
• 万年青星河尊享2：13年

万年青早5年回本，心里更踏实。

保证收益对比：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

保证收益是写进合同的确定部分，万年青的保证复利整体上比环宇盈活高出数倍。100年的维度看，差了整整3倍。

复归红利占比（核心指标）：

这个指标很关键。复归红利一经公布就保证面值，占比越高，收益确定性越强。

• 环宇盈活复归红利均值：8%
• 万年青星河尊享2复归红利均值：22.76%

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明它是牺牲了一些确定性来换取极致的收益。

这种策略适合愿意承担一定风险博取更快高收益的人。

但如果是留给孩子的钱，我更倾向于万年青星河尊享2。时间是最好的朋友，安全第一。

论据三：提领表现谁更优？

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要定期提取当教育金、养老金用。这时候提领表现就很重要了。

先说原理：提取时会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。如果复归红利比例不高，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

所以理论上，复归红利占比更高的万年青星河尊享2，提领表现应该更好。

实测验证一下，我们对比了三种常见的提领方案：

• 566提领（第6年至100岁，每年提取15000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多
• 567提领（第6年至100岁，每年提取17500美元）：环宇盈活会断单！万年青星河尊享2可正常运行
• 5/10/8提领（第10年至100岁，每年提取20000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。

整体上万年青星河尊享2提领表现确实更好。如果你有确定的现金流需求，比如给孩子当教育金、自己当养老金，万年青无疑是更稳妥的选择。

附加参考：功能与货币选择

这部分是给有特殊需求的朋友看的。

投保货币：

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保
• 万年青星河尊享2：支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元投保

万年青的选择更多，如果你想直接用人民币投保，环宇盈活就不行了。

货币转换：

• 环宇盈活：第2个保单年度起可转换成9种货币（人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元、新加坡元）
• 万年青星河尊享2：第3个保单周年日起可转换6种货币

环宇盈活的转换时间更早，可选币种也更多。

其他功能：

两款产品基本功能都有，各自也有特色。比如环宇盈活的灵活提取选项、未来守护选项，万年青星河尊享2的保费假期、保单价值锁定等等。

公司层面，永明和友邦都是靠谱的老牌保司，这点不用担心。有对应需求的可以综合参考下面两张图。

一句话总结

说了这么多，最后帮你理一理。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活会更适合。30年就能达到**6.5%**的峰值，速度确实快。

如果你是做财富传承，我更推荐万年青星河尊享2。50年后两款产品的收益率都会达到6.5%的峰值，长线收益差不多，但万年青的确定性和安全性更强。传承这件事，稳比快重要。

如果你有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。毕竟环宇盈活567提领都会断单，这个风险不能忽视。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一辆车。