宏利「宏挚家传承」：27年冲顶6.5%，比友邦快3年，港险C位要换人了？

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

测了这么多产品，今天这款必须单独拿出来说——宏利「宏挚家传承」。

不是我要捧它，是数据实在太硬了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据，不绕弯子。

宏利「宏挚家传承」，27年即可达到6.5%的复利收益上限。

这个数字意味着什么？横向对比一下你就明白了：

• 友邦环宇盈活：30年
• 保诚信守明天：28年
• 安盛盛利2：30年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

说句实话，港险市场的C位，怕是要换人了。

2025年，银行存款利率第七次下调，六大国有银行5年期定存利率已经跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期更是只有0.05%。

商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

在这个背景下，一款27年就能稳定在**6.5%**复利的产品，这个含金量你们自己品。

不是我要吹宏利，是市场环境逼着我们必须重新审视：什么才是真正的收益王者。

适合你吗？三个判断标准

不吹不黑，这款产品不是人人都适合。

我给你三个判断标准，对号入座就行。

第一类人：短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着的

如果你的钱在未来10年、20年都不需要动，就是纯粹想让它增值，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品都是"牺牲提领换收益"的思路——你不取钱，它就给你最快的增长速度。相比主流主打长期传承的产品，宏挚家传承的综合收益还要更高一些。

第二类人：有海外升学或移民规划的家庭

这款产品有个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

第三类人：需要稳定现金流的，建议看别的

如果你买储蓄险的目的是为了每年提领、补充现金流，比如养老、教育金这种场景，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"，宏挚家传承在这方面只能算中等水平。

所以你看，**产品没有绝对的好坏，只有适不适合。**想清楚自己的需求，再做选择。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不行，咱们用数据说话。

我拿5年交费、年交6万美元的案例，对比了市面上最主流的几款产品：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：27年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

差距一目了然。宏利家传承比友邦快了3-4年，比自家老产品宏挚传承快了整整20年。

再看保证回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年（最慢）

宏利家传承16年保证回本，稳居第一梯队。

最后看预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年（并列最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

再来细看宏利家传承和友邦环宇盈活的逐年对比。

前20年，宏利的总收益一直领先，IRR逐步递增；21年之后，友邦的IRR开始反超。

但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

比如第30年，宏利总收益1,756,431美元，友邦1,756,433美元，差距只有2美元。第50年、第100年，差距也就几十美元。

所以结论很清楚：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后，但长期来看差距可以忽略不计。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这不是我说的，是数据说的。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：5年交是这样，那其他缴费期呢？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。我全部测算了一遍，结论让我有点惊讶——每个缴费期都是市场最快。

趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%

2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%

3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%

5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

你看这个表格，不同缴费期限对应不同的年缴保费，但总保费统一为30万美元。

长期来看，30年之后IRR都稳定在6.5%，现金价值呈指数级增长。比如整付的话，100年后现金价值可以达到1.63亿美元；5年交的话，100年后也有1.44亿美元。

经过测算，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这种全面性，在目前的港险市场上是很少见的。大部分产品只在某一个缴费期有优势，宏挚家传承是全线领先。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规的保单功能就不说了，保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些都有。家传承还延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

重点说说两个创新功能：

第一个：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付。你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，可以匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转。

为了防止滥用，家人从保单提领的金额有所限制，不超过总现价的50%。

这个设计我觉得很合理，既给了灵活性，又保留了投保人的掌控权。在功能创新上，看到了保司真正的诚意——不是为了创新而创新，是真的解决了跨境家庭的实际痛点。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，咱们也得说说不足。

不吹不黑，这款产品的短板也很明显——提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提21000美元）这种极致提领下的表现：

友邦环宇盈活不支持567提取，第1年就断单了。宏挚家传承可以支持，这一点比友邦好。

但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。 宏挚家传承冲着环宇盈活来的，这说不说我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。宏利前期收益更高，友邦后期更稳，长期来看差距很小。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景，帮你理解宏利为什么要出这款产品。

宏利是凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"。去年7月港险降息之后，各家保司新产品层出不穷，宏利却迟迟没有动静。

宏挚传承一直是我们的重点推荐——在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏利-宏挚家传承的产品定位，正是作为老产品宏挚传承的补充组合。家传承的出现，很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

现在宏利的产品线就很完整了：

• 想要前20年极致收益+提领能力？选宏挚传承
• 想要长期传承+最快冲顶6.5%？选宏挚家传承

两款产品互为补充，覆盖了不同需求的客户群体。

测了这么多产品，宏利这波操作确实让我刮目相看。在银行存款利率跌破**1%的今天，一款27年冲顶6.5%**的产品，可以说是目前市场的最强者。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能已经心动了。但我必须告诉你，怎么买比买什么更重要——同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。