友邦盈御3：新手第一份港险，为什么我劝你"求稳不求高"？

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年了。

这些年服务过500多个内地家庭，见过太多第一次买港险就踩坑的案例——不是产品不好，是选错了。

今天不绕弯子，直接告诉你：新手第一份保单该怎么选。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

我直接说结论：友邦「盈御多元货币计划3」既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但它是最稳的选择。

新手最怕的就是什么？买完之后天天担心保司会不会跑路、分红能不能兑现、自己是不是被坑了。

盈御3恰恰解决的就是这个问题——公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于第一次接触港险的朋友来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

你可能会问：凭什么这么笃定？接下来我从三个维度给你拆解。

理由一：友邦=港险圈的"国家队"

友邦这个公司真的太靠谱了，我给自己家人配置港险用的就是这个逻辑——先看公司，再看产品。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。经过一百多年的沉淀，它已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个硬指标你感受一下：

• 总资产值达 2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么概念？那是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的压舱石。

友邦排第六，你说它在香港的地位有多重要？

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。" 这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

对于新手来说，选一家百年老店、行业龙头，至少睡觉踏实。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人问我：港险分红那么高，真的能拿到吗？

这个问题问到点子上了。港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证的部分很低，大头都在分红。

分红能不能兑现，直接决定了你最终能拿多少钱。

我直接上数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了 100%。说多少给多少，没打折扣。

友邦能做到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。简单说就是帮你抹平波动、规避风险。

更关键的是，友邦对投资组合非常慎重。2024年债券类投资占比高达 97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

你可能觉得债券占比高收益会低，但换个角度想：友邦真的是尽最大努力在规避风险，减少投资带来的不稳定性。

这对于新手来说，反而是好事。

对比一下国内的情况：2025年2月，银行理财产品平均年化收益率已经跌到 0.82%，创近两年新低，而且波动还大。

友邦100%的分红实现率，稳定性一目了然。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

稳是稳了，收益怎么样？

我见过太多这种情况：有人觉得"稳=收益低"，其实不然。友邦盈御3的长期复利IRR可以达到 7.19%，这个数字放在整个港险市场也是相当能打的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益，盈御3位列前三，优势还是很亮眼的。

7.19%的复利IRR是什么概念？

你对比一下国内：2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，一年期定存利率降到了 0.95%，五年期也才 1.3%，活期更是只有 0.05%。

银行存款利率已经跌破1%了，钱放银行真的是越来越不划算。而盈御3的 7.19%，是银行定存的7倍多。

更重要的是，这个收益率可能很快就拿不到了。

根据最新政策，7月1日起港险收益率将下调：港元保单上限定为 6%，非港元保单也下调至 6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。想锁定高收益的朋友，时间窗口真的不多了。

补充说明：收益不是最高，但够用

说完优点，我也不藏着掖着，盈御3确实有短板。

如果你追求极致收益，后期它的增长确实要慢于万通、保诚和宏利。拉到第100年看：

• 保诚信守明天比盈御3高 300万美元
• 万通富饶千秋Plus高 141万美元
• 宏利宏挚传承高 139万美元

如果你想早期就开始提取现金流，盈御3也不是最优选择。以566提取模式（5年交、第6年起每年提取总保费的6%）测算：

第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了 4770万美元。盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

不过话说回来，盈御3的收益虽然不够拔尖，整体还是很不错的。

而且友邦旗下的充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达到了 162%，说明友邦的投资能力是有保障的。

新手第一份保单，求稳比求高更重要。 等你对港险熟悉了，第二份、第三份再根据具体需求去选更激进的产品也不迟。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了"稳"，盈御3的功能也很齐全，几个亮点说一下：

9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、转换时间早的产品。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，可以灵活进行全球货币资源配置。

卓越成绩奖，鼓励受保人取得优异的学业成绩。如果你是给孩子买的，这个功能可以进一步激励孩子学习。

红利锁定及解锁权益，红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。简单说就是你可以把锁定的红利重新释放出来，增加灵活性。

其他像无限次更换被保险人、保单拆分等常规港险功能也都有，没有明显缺失。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

总结一下：盈御3公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

但如果你有更明确的需求，比如：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。这些更细分的需求，需要根据你的具体情况来定制方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。