港险的6个隐藏功能，99%的人不知道：取完本金还能继续领钱？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻：六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%。

很多朋友私信问我：钱放银行越来越不值钱，有没有既安全又能增值的地方？

说出来你可能不信——有一种保单，能让你取完100%本金后，还能继续每年领钱。

今天就来揭秘港险那些反常识的高阶玩法。

港险真的可以无限次换被保人？

很多人第一次听到都惊了：保单的被保人还能换？

是的。大部分香港保险生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以无限次变更。

这和内地产品的差别非常大。内地的储蓄险，被保人一旦确定就没办法更改了。

但香港保险不仅能改，还能玩出更多花样。

比如设立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保单继承人。 如果投保人不幸身故，保单会自动转移到第二投保人名下，不需要走繁琐的继承手续，也不会产生保单纠纷。

第二被保人也是同样的道理。假设被保人突发意外身故，只要提前设立了第二被保人，保单不会终止，第二被保人会成为新的被保人，保单继续持续增值。

这才是港险真正厉害的地方——它不是一份"死"的保单，而是可以跟着家庭结构变化不断调整的"活"资产。

提取100%本金后还能继续领钱？

内地的增额终身寿，减保取钱每年有限制，比如不能超过保费的 20%。

但香港保险没有这个限制。

你甚至可以在保单第15年，直接提取回总保费的 100%，然后后续继续每年领取总保费的 5%。

听起来像魔法对不对？但在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

更方便的是，部分香港保险只需要设立一次提取指示，后续就会自动按比例提取，不用每次都提交申请。

保险公司还会给产品设立提取密码，比如 255、566。

255的意思是：2年缴费，从保单第5年开始每年提取总保费的5%。 按这个密码取钱，可以一直取下去，保单里剩的钱还会越来越多。

身故赔偿还能等孩子结婚再给？

大部分香港储蓄险至少支持 5种及以上的身故赔付方式。

常见的有：一笔过赔付，直接把钱一把给到受益人；定额分期赔付，每年或每月固定打一笔；定额递增分期赔付，每次赔付逐渐增多。

但真正让我觉得惊艳的，是一些特殊的赔付方式。

比如，部分产品支持在受益人升学、结婚、生子等人生大事时，一次性赔付身故赔偿金。

还有的产品非常人性化，在身故金上给了受益人更多选择权。

如果受益人到达了指定年龄，或者不幸患上了重大疾病，可以自己重新选择身故金的赔付方式。

这意味着什么？你可以提前规划好，让孩子在人生的关键节点拿到这笔钱，而不是一下子给他一大笔，担心他挥霍掉。

一张保单真能变成十张？

你可能不信，但这是真的。

香港保险可以把一份保单拆成任意份，拆分后的每份保单都和原有保单拥有同样的权益。

这个功能结合权益人变更、货币转换、身故赔付选项，可以玩出很多花样。

比如孩子要去英国留学，可以把手里的美元保单拆成两份，拆出来的那份转换成英镑，同时把投保人改为孩子，方便他在国外使用。原来的保单继续留给自己增值。

再比如多子女家庭，可以按比例拆分保单，给每个孩子设立不同的身故赔付选项，实现精准传承。

美元保单能变成英镑保单？

目前香港保险最多支持 10种货币的转换，包括美元、港元、人民币、新币、加元、澳元、欧元，甚至还有瑞士法郎。

如果你配置的是美元保单，但未来有去澳洲生活、工作或留学的打算，就可以通过货币转换功能，把保单货币转换为澳元，方便使用。

对于有全球化配置需求的家庭来说，这简直是神器。

还有哪些隐藏功能？

除了以上这些常用功能，香港保险还有很多其他玩法：

• 红利锁定
• 指定收款人
• 年金转换选项
• 对接养老社区

每一个功能单独拿出来，都值得好好研究。

大贺说点心里话

港险的功能确实强大，但怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。