友邦「活然人生」+「环宇盈活」：银行利率跌破1%，这套组合凭什么让200+中产家庭放心托付？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行再次集体下调存款利率——1年定期存款挂牌利率首次跌破1%，3年及5年期定存利率均下调25个基点。

说白了就是，你辛辛苦苦存的钱，正在"躺平式贬值"。

很多客户问我：存款利率跌破1%，钱放哪里才能跑赢通胀又安全？

这个问题，我用一套组合来回答。

家庭资产规划的三大核心需求

做了十年港险规划，服务过200多个中产家庭，我发现大家的需求其实高度一致——

• 钱要能用：孩子读书、家庭应急、退休养老，这些节点上，钱得能拿出来。
• 钱要能长：放着不动的那部分资产，得跑赢通胀，最好还能稳定增值。
• 钱要能传：万一人不在了，家人得有保障，财富得能顺利交接。

这三件事听起来简单，但用一款产品很难同时搞定。

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。

这两款产品组合在一起，刚好覆盖了"灵活理财、安心保障、无忧传承"三大核心需求。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

接下来，我帮你算一笔账，看看这套组合的核心逻辑是什么。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄这条线。

你可能没想到的是，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己的盈利空间都在收窄，理财产品收益预期自然跟着下降。

这种环境下，需要一个能长期锁定收益的工具。

**「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

我帮你算一笔账：年交6万美元，交5年，总保费30万美元，预期7年回本。

• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍——在利率下行的大背景下，这个起步已经相当稳健。
• 第20年：预期IRR跃升到5.67%，现价翻2.7倍——中期增长动能开始显现。
• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元。

更关键的是，这笔钱不是死的。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

钱能长，还能随时用——稳中有进、长期制胜，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

很多客户问我：人寿险不是保障类产品吗？怎么也能理财？

这就是**「活然人生」**设计上的巧妙之处。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式上，可选5年缴或30年缴。5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把保费交完；30年缴则降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

收益方面，保单生效满3年后可享非保证终期红利。资产配置延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

说白了就是，既有保底的债券打底，又有增长型资产提供上行空间。

更实用的是资金调配功能。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

这意味着什么？

你可以设定每月自动给父母打一笔生活费，或者给孩子定期发放教育金，或者给配偶安排医疗费用——资金流向完全由你掌控。

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

这就是「活然人生」在"灵活理财"这条线上的独特价值——它不只是一份人寿保障，更是一个可以自主调配的家庭资金池。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

接下来说保障这条线，这是「活然人生」的核心战场。

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

但真正让我眼前一亮的，是意外身故加码功能。

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

举个例子：如果基本保额是50万美元，附加这个契约后，意外身故赔偿最高可达150万美元——这是"以小博大"的典型保障杠杆。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

这个设计很务实——家庭经济支柱在壮年期的风险敞口最大，这个阶段的保障杠杆拉到最高，刚好覆盖了最需要保护的时间窗口。

还有一个细节你可能没想到：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是，万一中途出了状况，不用再交钱，保障照样有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，真正实现"财务+风险"双覆盖。

这就是「活然人生」作为"安全盾"的底气——不是简单的身故赔偿，而是一整套风险防护体系。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

最后说传承这条线，这是很多客户容易忽略的部分，但其实非常重要。

「活然人生」的投保门槛很友好：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁，保单货币为美元，最低保额10,000美元。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费——这个价格，对中产家庭来说完全可以接受。

但真正让这款产品在传承功能上脱颖而出的，是市场首创的"受益人灵活选项"和"身故赔偿支付办法"。

传统的人寿险，身故赔偿通常是一次性支付给受益人。

不过这会带来一个问题——如果受益人是未成年子女，或者理财能力较弱，一大笔钱突然到手，反而可能造成问题。

「活然人生」的解决方案是：身故赔偿可以选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定1%至100%的年度递增比例。

更厉害的是**"受益人灵活选项"**。

你可以设定一个"指定年龄"——比如26岁。在受益人达到这个年龄之前，按你预设的方式分期支付；达到这个年龄之后，受益人可以自己选择支付方式。

这意味着什么？

你可以确保孩子在大学毕业前每月有固定的生活费，但不会一次性拿到一大笔钱。等孩子成年、有了理财能力之后，再让他自己决定怎么用这笔钱。

甚至，如果受益人罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），也可以提前按选定的支付方式收取赔偿——确保关键时刻有钱用。

这就是"无忧传承"的真正含义——不只是把钱留下来，而是确保钱能按你的意愿、在合适的时间、以合适的方式，传递到合适的人手中。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，我帮你算一笔账，看看实际操作起来是什么效果。

基本情况：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系，年度预算10万美元。

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金+家庭储备金。

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

这套组合的核心逻辑是什么？

教育金提取：50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。无论孩子是去英国、美国还是澳洲，这笔钱都够用。

退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。按当前汇率算，相当于每月约3万人民币的被动收入。

总价值：59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

长期收益：80岁总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，80岁时综合总收益319万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障——现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这就是我说的"三位一体规划"——灵活理财、安心保障、无忧传承，一套组合全部搞定。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群：银行利率持续下行，现在锁定一个长期稳定的收益率，比什么都重要。
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群：孩子读书是刚需，但具体什么时候用、用多少，需要灵活调配。
• 希望资产"在稳定中增长"的人群：不追求暴富，但也不想眼睁睁看着钱贬值。
• 希望提升家庭保障的人：万一家庭经济支柱出了状况，家人得有保障。

很多客户问我：能不能只买储蓄险，或者只买人寿险？

当然可以。

但单一产品很难同时覆盖"能用、能长、能传"三个需求。这套组合的价值，恰恰在于它的完整性——不是简单的1+1，而是真正的1+1＞2。

性价比超高，一套满足两需求。不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

大贺说点心里话

银行利率跌破1%不是终点，而是一个信号——钱放在哪里，比赚多少钱更重要。

这套组合的核心价值，不在于某个数字有多漂亮，而在于它能让你在未来二三十年里，少操心、少焦虑。

当然，具体怎么配、配多少，还得看你的实际情况。如果你想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，下面这张图值得你花10秒钟看一下。