万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：美元选新款，人民币冲旧款——看完这篇你就知道怎么选了

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底要不要换？

今天这篇，我帮你把决策逻辑捋清楚。先说结论，再讲理由，5分钟看完就能做决定。

先说结论：美元选新款，人民币冲旧款

别纠结了，直接看这里——

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5% IRR，长期持有越赚越多。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

旧款人民币收益明显更高，但2026年1月1日彻底停售，过了这村没这店。

一句话总结：不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。为什么这么说？往下看30秒就懂。

论据一：美元保单收益大升级

核心就一点：「富饶万家」的美元保单，中期收益直接"狂飙"。

我拉了新旧两款产品的收益对比，数据说话：

• 预期回报10年 4.19%，20年 6%，30年登顶 6.5% IRR
• 第30年预期总现金价值超过已缴保费的 640%
• 全周期保证收益、复归红利和终期红利，只加不减

什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

而且复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着你中途想取钱，收益不会大打折扣。

上面这张图是5年缴的现金价值演示，可以清楚看到红利随年度累积增长的趋势。

再看新旧产品的预期回报对比：

左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。美元保单30年后的差距一目了然。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你选的是人民币保单，情况正好相反。

「富饶万家」的人民币保单收益是下降的：

• 第10年预期收益：从 3.05% 降到 2.60%
• 第20年预期收益：从 5.98% 降到 5.54%
• 第30年预期收益：从 6.30% 降到 6.01%

更关键的是，「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高出不少。

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比新款更高。说白了，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

这也是为什么我说「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

顺便说一句，2025年国内银行存款利率已经第七次下调了。

六大国有银行3年期定存利率降到 1.25%，5年期才 1.30%。连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了，有的村镇银行3年期定存已经降到 1.20%。

国内低利率是大趋势，配置海外资产正当时。「富饶千秋」人民币保单30年6.3% IRR，放在现在这个环境里，真的是"且存且珍惜"。

论据三：功能全面升级

除了收益，「富饶万家」在功能上也做了全面升级。

一张图看清新旧差异：

重点升级1：新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

以前想定期领钱，每次都要单独申请。现在设置一次就行，省心省力。对于需要稳定现金流的家庭来说，这个功能非常实用。

重点升级2：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能预设1个后备人选，万一这个人出了意外，预备就失效了。

新款可以设3个，有备无患。弹性提取 + 3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

核心功能保留：10种货币 + 12种年金

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，哪个货币强势就切哪个。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

如果你买港险是为了家族传承，「富饶万家」的升级更值得关注。

保单分拆更灵活

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，可以提前设好每人的继承顺位，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

继承顺序更清晰

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承的先后次序一目了然，避免后续扯皮。

提取方式更自由

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。孩子留学要用钱、自己养老要用钱，随时可以按需提取，不用一次性退保。

行动指南：限时优惠 + 时间节点

优惠期：2025年11月8日 — 2026年1月2日

• 2年交：首年保费折扣 2%–8%
• 5年交：首年折扣 8%–10%，次年折扣 4%–18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高折扣 30%

预缴利率更香

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费：首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴 91028美元。

省下的 8972美元 是预缴利息，相当于每年保费的 45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免 73% 首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠 + 高预缴利率。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选新款还是冲旧款，看完这篇你应该心里有数了。但怎么买更划算、怎么避开隐藏的坑，这里面还有不少信息差。