永明「万年青星河传承2」：5年前买老版的我，看到升级数据后悔了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为老客户我跟你说实话，5年前我给自己配了永明的老版星河传承，当时觉得挺满意的。

结果前段时间看到「万年青星河传承2」的升级数据，我心态有点崩——这个对比我太有发言权了。

今天就跟你掰扯清楚，升级后到底划不划算，老用户要不要考虑换代。

永明"星河"系列迎来大升级

我当年买的老版是这样的：回本周期偏长，收益曲线比较平缓，虽然长期看还行，但中短期确实有点"熬"。

而**「万年青星河传承2」**直接颠覆了这些痛点——被业内称为"时间刺客"，10年就能回本。

升级之后最明显的感受就是：中长期收益变得更亮眼了，而且还能边提领边传承。

这在老版上是很难兼顾的。

2025年开年以来，银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只有0.05%。

我当年买老版的时候，银行利率还没这么惨。

现在回头看，升级后的传承2提前登顶6.5%复利，这个价值就更明显了。

升级一：中短期收益全面提升

不吹不黑，数据摆这儿。

以5万×5年缴费方案为例，我把新旧版本的收益拉出来对比：

• 第10年：「万年青星河传承2」预期IRR为2.55%，老版本只有1.84%，差了0.71个百分点
• 第20年：新版5.70%，老版5.48%，虽然差距缩小了，但新版依然领先

这个差距看着不大，但换算成实际金额就很可观了。

同样是5万×5年、总保费25万的方案：

• 第10年新版预期总收益30.6万，老版只有28.9万，差了1.7万
• 第20年新版68万，老版65.5万，差了2.5万

升级后的「万年青星河传承2」中短期收益全面升级，回本更快。

这个时间段正好是大多数人持有保单的关键周期——孩子教育金、自己的退休储备，都集中在这个阶段用钱。

作为老客户，我最直观的感受就是：当年如果能买到传承2，前10年的体验会好很多，不用那么"熬"。

升级二：登顶6.5%提前十几年

这个升级是让我最"酸"的。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到6.5%上限，而老版本要到第47年左右才能达到这个水平，整整提前了十几年。

再看具体数据（5万×5年缴费方案）：

• 第30年：新版预期IRR为6.40%，老版只有6.15%
• 第35年：新版直接封顶6.50%，老版才刚到6.00%

对于追求家族财富传承的长期规划来说，提前十几年达到收益天花板，意味着复利滚动的时间更长，最终积累的财富差距会非常大。

我算过一笔账：假设两个人同时投保25万，一个买老版，一个买新版。

到第50年的时候，虽然老版IRR反超到6.60%，但新版已经在6.5%的高位滚了15年了，这个时间差带来的复利差距是很惊人的。

升级三：保证回本缩短至10年

这个升级解决的是"确定性"问题。

「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达到1.00%。

什么概念？对比一下市面上其他主流产品：

• 宏利宏擎传承：18年保证回本
• 友邦盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

2025年银行理财产品收益率都跌破2%了，还有不少产品出现负收益，净值波动加剧。

在这种环境下，保证收益的价值就凸显出来了——传承2的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

这种"锁定"的安心感，是银行理财给不了的。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人问我：永明同时出了「星河尊享2」和「星河传承2」，到底该选哪个？

核心结论：保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

永明「万年青星河传承2」主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。

如果你的需求是：

• 20年后才开始大额提领
• 想给下一代留一笔可观的资产
• 追求长期复利最大化

那「传承2」更适合你。

反过来，如果你需要更早开始提领，比如10年、15年就要用钱，那「尊享2」可能更合适。

两款产品就像一对孪生兄弟，各有侧重，关键看你自己的用钱节奏。

提领传承：2/20/21玩法详解

这是「万年青星河传承2」最让我心动的功能。

「万年青星河传承2」支持**"2/20/21"提领方式**：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

我用一个真实案例来说明。

35岁的陈先生，20万×2年缴，总保费40万，采用2/20/21提领方案：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万（150%总保费）作为退休基金
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万（10%总保费）作为养老金补充，直至终身

最惊人的是：100年总共提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

号称"三倍回本"——第20年提领150%，加上剩余现金价值150%，相当于3倍回本。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

更重要的是，保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

作为老客户我跟你说实话，这个提领灵活度，老版是做不到的。

限时优惠：升级后更划算

最后说一个很现实的问题：现在入手有多划算。

限时优惠期：7月1日—9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费，这个力度是真的猛：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

我当年买老版的时候，优惠力度远没有这么大，现在看着新用户能享受这个价格，说不羡慕是假的。

大贺说点心里话

说了这么多升级对比，核心就一句话：传承2确实比老版强，尤其是中短期收益和提领灵活度。

但具体怎么买、怎么配，还是要看你自己的情况。