友邦盈御3：被称为"最稳港险"的产品，我用数据扒了个底朝天

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：港险储蓄险这么多，到底怎么选？收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

今天就用数据一个个PK，先说结论再看数据。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场上的储蓄险产品少说也有几十款，保诚、友邦、宏利、万通、富卫……每家都说自己收益高、分红稳。

但问题是，你不可能每款都买来试试对吧？

今天我就拿友邦**「盈御多元货币计划3」**当主角，和市面上主流竞品来一场正面PK。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的——静态收益，也就是假设你一分钱不提取，账户能涨到多少。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

数据不会骗人。前10年静态收益，盈御3位列前三，优势还是很亮眼的。

但拉长到第100年呢？

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高141万美元

这个差距说大不大说小不小，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%。

对比一下国内：2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，**5年期定存利率已经降到1.30%**了。7.19%的复利，放在当下这个利率下行的大环境里，真的不算差。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理想情况。现实中，谁能忍住几十年一分钱不提？

所以动态收益更重要——提取之后账户还能剩多少。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类产品差异并不大。

但10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。第100年时与盈聚天下相比差了4770万美元。

结论很明确：盈御3不适合追求短期快速收益、需要频繁提取的朋友。它更适合长线持有。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益高不高是一回事，能不能兑现是另一回事。

这就要看分红实现率了——保险公司当初承诺的分红，实际能给你多少。

先看盈御多元货币计划的数据：

• 复归红利分红实现率：100%
• 终期红利分红实现率：100%

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也是100%。

这意味着什么？友邦不仅说到做到，有些年份甚至超额兑现。

为什么能做到？这就要说到友邦的**"平滑机制"**了——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过平滑机制帮你抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

买保险，尤其是要持有几十年的储蓄险，公司靠不靠谱太重要了。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。经过百年沉淀，它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个关键数据：

• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成分股
• 2024年债券类投资占比达97%

政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点绝对，但也说明了友邦在香港保险市场的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

最后看功能。

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这个功能很实用。

还有一个亮点是红利锁定及解锁权益。红利锁定在保单第15年后开启，锁定范围在**10%~70%**之间。

而红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用分红锁定功能1年后，每年可以使用一次分红解锁功能。

简单说就是：市场好的时候可以锁定收益落袋为安，市场转好时又可以解锁继续享受增长。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

说了这么多，给盈御3一个定位：

收益不是最高的，功能不是最炫的，但它确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红100%兑现、功能该有的都有，没有明显的短板。

适合你的才是最好的。 如果你是港险新手，不想踩坑、不想操心，盈御3是最不容易出错的选择。

但如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险中还有更适合的产品。

另外提醒一句：2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。现在**7.19%**的复利IRR，或许真的将成为历史。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。