万通富饶万家：跟盛利2、环宇盈活硬碰硬，这款"升级版"到底能不能打？

你好，我是大贺。

最近很多人问我：大贺，分红险产品这么多，我到底该选哪个？

盛利2、环宇盈活、星河尊享……每个销售都说自己家的最好，听得头都大了。

正好，万通刚升级了一款产品——富饶万家，号称收益功能双升级。

这次富饶万家在收益上做了一个比较大的上调，到底是真有料，还是换个马甲继续忽悠？别光听销售吹，咱们拉个表比一比。

今天就把富饶万家拉出来，跟市面上这些王牌产品硬碰硬PK一下。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的——收益。

很多人买分红险，最关心的就是"放进去的钱，能涨多少"。这个问题，数据摆出来，好不好一目了然。

我把富饶万家和市面上主流的王牌产品拉了个横向对比表：

说实话，这个数据确实亮眼。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这意味着什么？比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。要知道，这两款可是各自公司的当家花旦，能在20年这个节点跑赢它们，说明富饶万家的中期收益确实有竞争力。

再往后看，第30年复利达到触顶收益6.5%。这个速度相当快，直接跟上了第一梯队。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里还有个彩蛋。

我在资料里发现，澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

为什么香港版只能演示到6.5%？因为香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家的收益潜力大概在**7%**左右，只是被监管"压"住了。这个隐藏实力，值得关注。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是一方面。

很多人买分红险，不是放着不动等养老，而是中途要用钱——给孩子交学费、补贴家用、或者当被动收入。这就要看动态收益，也就是边提领边增值的能力。

我用最常见的566提领模式来对比：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

不是我偏心，是数据不会骗人。566提领下，富饶万家比盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让富饶万家拉开差距的，是它的独家369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么提？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太聪明了。

年轻时候用钱少，少提一点；中年开销大，多提一点；退休后需要稳定现金流，再加码。完美匹配人生不同阶段的现金流需求，还能对冲通胀。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益比完了，再看功能。

很多人不知道，分红险和年金险其实是两个物种。分红险收益高但有波动，年金险收益低但保证领取。鱼和熊掌，通常不可兼得。

但富饶万家有个杀手锏——年金转换功能，市场独家。

简单说，就是保单满10年、被保人满55岁后，你可以把账户里的钱（全部或部分），转换成一份保证终身领取的年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

这意味着什么？前期享受分红险的高收益，后期锁定年金险的确定性。一张保单，两种玩法。

我举个具体例子：30岁女性，10万美金交5年。

富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金，比富饶千秋多领9000多美金。

更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。市面上单独买一份养老年金，收益远不如这个。

而且你不一定非要放着不动，可以前期先提领，后期再转年金。

比如还是刚才的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

可以选每个月固定领，或者递增领取；可以选保证回本领法；还有夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3），特别适合丁克家庭；还有重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）。每一种年金领取方式都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

如果你买分红险不只是为了自己用，还想传给下一代，那传承功能就很重要了。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好"万一我失能了，这份保单怎么办"。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强，钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各得一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性全给，也可以按月给付，还可以规定发到指定年龄。比如每月等额发放，发到受益人30岁。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也得看公司靠不靠谱。分红险的收益能不能兑现，关键看两点：公司的投资能力和分红实现率。

万通这家公司，背景很有意思。

万通源自美国万通，成立超170年，是一家老牌保险公司。2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

霸菱是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金是什么？那是全国人民的养老钱，对资管机构的要求极其严格。能被选中，说明霸菱在债券投资领域确实是全球顶尖水平。

投资能力强，分红实现率自然也好看。

万通分红平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。这对于有年金转换需求的人来说，是个重要的加分项。

说到这里，不得不提一下大环境。

2025年5月，国有大行又一次下调存款利率，1年定期降到了0.95%，5年定期只有1.30%。10万块存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250元。

银行利率跌破1%，对比富饶万家20年复利6%、30年6.5%，收益差距越拉越大。

根据国家金融监督管理总局的数据，2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，再创历史新低。银行盈利空间持续压缩，未来存款利率还有下调空间。

这种环境下，提前锁定一份高收益的分红险，确实比把钱放银行更有价值。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

这款产品到底能不能打？往下看完，答案应该很清楚了。

富饶万家感觉就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本，收益功能都做了优化，几乎没有短板：

• 静态收益：20年复利6%，跑赢盛利2、环宇盈活
• 动态收益：566提领市场一流，独家369模式
• 年金转换：市场独家，12种领取方式
• 传承功能：类信托级别的控制权
• 公司背景：社保基金级别的资管团队，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

不管你是想给孩子存教育金，还是给自己攒养老钱，或者想做家族传承，富饶万家都能覆盖。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下来。这里面的信息差，比你想象的更值钱。