忠意启航创富（卓越版）深度测评：短期收益TOP1，但你真的买对了吗？

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，都在问同一个问题：存款利率跌破1%，理财收益2.4%，港险储蓄险真能做到5%+？

先看数据再说话。2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌至0.95%，3年期1.25%，活期更是只有0.05%。

银行理财呢？普益标准的数据显示，2025年整体平均年化收益率也就**2.4%**左右。

这种大背景下，我扒了8款热门港险储蓄险的真实数据，做了一次全面横评。结果发现，有一款产品在前20年展现出了绝对的统治力——忠意「启航创富（卓越版）」。

今天这篇，不吹不黑，实话实说，直接上对比表，让数据说话。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：保单前25年预期收益市场第一（2年缴），这不是我说的，是横向对比8款主流产品后的客观排名。

直接看2年缴费的对比数据：

忠意启航创富（卓越版）叠加首年4%保费回赠后：

• 第10年IRR：5.03%
• 第20年IRR：6.24%
• 第25年IRR：6.27%

什么概念？银行存款0.95%，理财2.4%，这款产品10年就能做到5%+，20年翻到6.24%。收益骗不了人，差距肉眼可见。

再看5年缴费的情况：

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

这意味着什么？如果你的投资期限是10-25年，这款产品基本就是"闭眼选"的存在。

当然，我也要提前说一句：30年之后，这款产品的长期收益就不占优势了。后面会详细分析这个问题，先别急。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

选储蓄险，除了看收益，还有一个核心指标：多久能回本？

毕竟谁也不想钱放进去，十年八年还是负的。

直接看忠意启航创富（卓越版）的基本信息：

这款产品支持2年缴或5年缴，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以。

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

对比一下市面上其他产品：大多数需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意这款产品直接把预期回本期压到3年（2年缴），保证回本期14年，直接破行业纪录。

这意味着：资金灵活性更胜一筹。

举个例子：你今年存50万美元进去，2年缴完，第3年就能回本。万一第5年急需用钱，不仅本金不亏，还能赚一笔。

而如果选了那些6-9年才回本的产品，第5年想取钱？对不起，还在亏损状态。

对于追求资金安全的稳健派来说，"快回本"本身就是一种核心竞争力。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人不知道，港险的保费优惠差距有多大。

有些产品门槛高得离谱，年缴10万美元以上才给优惠；有些产品优惠幅度小，意思意思给个5%。

忠意这款产品的保费优惠政策，说实话，力度非常大：

5年缴费优惠（次年回赠）：

注意看：无门槛就是18%起步。哪怕你一年只缴3万美元，也能享受18%的保费回赠，这在港险市场里几乎是独一档的存在。

2年缴费优惠：

2年缴的优惠幅度相对小一些，但胜在回本更快（3年）。

这里有个小技巧：如果你的预算在5-20万美元之间，选5年缴更划算，优惠幅度能达到18%-22%。如果预算超过50万美元且追求极致回本速度，2年缴是更好的选择。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的短板。

不吹不黑，实话实说——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

核心原因在于产品结构：忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这种结构的优点是：前期收益高、回本快。缺点是：不适合做提领。

什么叫"不适合做提领"？简单说，如果你买这款产品是为了30年后每年取钱养老，那它可能不是最优选。因为没有复归红利账户，长期提领会影响终期红利的增长。

但如果你的目标是：

• 10-25年的财富增值
• 中期一次性取出
• 给孩子存教育金（18-22岁用）
• 作为家庭资产配置的"稳健仓"

那这款产品的特点就变成了优势：就是主打前20年高收益。

说白了，这是一款"中短期冠军"，不是"长跑选手"。选产品之前，先想清楚自己的需求。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人好奇：为什么忠意这款产品的中短期收益能这么高？答案藏在投资策略里。

先看资产配置范围：

这个配置范围意味着什么？动态调整空间非常大。

再看具体的配置策略：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

翻译成人话：前期稳、后期冲。

保单刚开始的时候，60%的钱放在债券等固收资产里，保证本金安全和稳定收益。随着时间推移，逐渐把更多钱配置到权益类资产，追求更高回报。

这种策略的好处是：兼具保本和增值，更容易穿越周期。

忠意也做了一个历史回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

注意，这是实际回测数据，不是预期。2004-2024年经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，这个投资策略依然能做到年化6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

传承功能对比：三大创新升级

如果你买港险只是为了收益，那上面的内容已经够了。

但如果你还有财富传承的需求，忠意启航创富（卓越版）的三大创新功能值得关注——以传承精细化管理实现降维打击。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可委任临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再正式交接。

举个例子：爷爷给孙女买了这款产品，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能提取**50%**的金额。等孙女18岁成年，再把保单完整交给她。

这个设计解决了什么问题？既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能对多子女家庭特别友好。比如你买了一份100万美元的保单，将来可以拆成3份，分别给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

甚至可以预先设定：受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，你可以设定：30%一次性支付（用于大学学费），70%分10年领取（每年给一笔生活费）。

这种设计匹配教育、创业等场景，一次性给太多钱孩子可能乱花；分期给，又能保证长期有钱用，有效避免资金滥用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

买保险，产品好是一方面，公司靠不靠谱更重要。毕竟这是几十年的长期合约。

忠意集团2025年上半年的财务数据：

重点看偿付能力比率：212%。

香港保监局要求的最低标准是150%，忠意做到212%，远超监管要求。这意味着即使发生极端情况，公司也有足够的资本来履行保单义务。

除了财务数据，忠意还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

这款产品我自己也买了，选它的原因很简单：公司够稳、收益够高、回本够快。对于我这种风险偏好稳健、投资期限15-20年的人来说，确实是个不错的选择。

大贺说点心里话

说了这么多数据和对比，最后想说几句掏心窝的话。

选港险这件事，产品重要，但怎么买更重要。同样一款产品，不同渠道的保费差距可能高达10%-20%。

很多人不知道，这里面有个信息差。