万通富饶万家：10年收益才3%的"升级版"，凭什么被吹成养老神器？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

先说缺点再说优点，这是我做测评的原则。

别被营销话术忽悠了，数据不会骗人，咱们一条一条掰开看。

先说不足：10年收益确实一般

真话可能不好听但有用——富饶万家10年复利只有3.05%。

我帮你算过了，这个数字放在港险储蓄险里，真的只能算"及格"。

你可能会说，3%也不错啊，比银行存款强。没错，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率后，1年期定存已经跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更惨，只有0.05%。从这个角度看，3.05%确实能跑赢银行。

但问题是，港险储蓄险的核心竞争力从来不是"比银行强一点"。

你来香港买保险，承担汇率波动、跨境手续、语言障碍这些成本，图的是长期复利的爆发力。

看下面这张收益对比表，富饶万家10年这个位置，在一众产品里确实不突出：

如果你买港险的目的是10年内就要用钱，富饶万家不是最优选。

这话我必须先说清楚，省得你踩坑。

但20年后开始发力，直追第一梯队

接下来说转折。

富饶万家真正的实力，要从第20年开始看。

20年复利能达到6%，比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现都要好，市场排名前三。

到第30年，复利直接触顶6.5%。这是香港监管允许演示的最高收益上限，富饶万家能在30年就达到这个天花板，说明它的中后期加速能力非常强。

更重要的是，这次升级是实打实的。

我对比了新旧两版计划书，确认了一件事：保证收益没变，但复归红利和终期红利都上调了。

这意味着保险公司不是在结构上耍小聪明，不是把保证部分砍一刀、非保证部分吹上天，而是真金白银地提高了分红预期。

市面上有些产品升级，其实是"拆东墙补西墙"——保证收益降了，非保证收益拉高，总数看着好看，但风险全转嫁给客户了。

富饶万家这次没玩这套，升级是很实在的好处。

你可能会问：为什么前10年一般，后面突然发力？

这跟万通的投资策略有关。前期保守配置，确保回本安全；中后期逐步加仓权益类资产，追求更高回报。

这种"先稳后冲"的策略，特别适合养老规划——反正养老金20年后才用，前10年收益低点无所谓，关键是后面能跑出来。

再看一个现实背景。2024年信托违约规模超650亿，中融信托暴雷涉及3500亿。

很多人追求高收益，结果本金都拿不回来。相比之下，港险的"慢热"反而是一种保护机制——前期不激进，后期有爆发，全程有保证收益兜底。

如果你的钱能放20年以上，富饶万家的收益竞争力相当强。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面数字没用，关键是钱能不能灵活拿出来用。

港险储蓄险有个经典玩法叫"566提领"：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

这种模式能测试一个产品的"造血能力"——边取钱边增值，看最后能剩多少。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，富饶万家提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个成绩比盛利2、星河尊享等"提领王者"稍低一点，但比上一代富饶千秋更好，属于目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家独家支持的"369提领模式"。

什么意思？5年缴费，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

全市场只有万通支持这种玩法。

这个设计太聪明了。你想想：

• 30岁买保险，40岁之前事业上升期，不太需要用钱，每年取3%够补贴家用
• 50岁开始孩子读书、父母养老，支出增加，每年取6%正好应对
• 60岁退休后，每年取9%当养老金，越老领越多

这完全符合大多数家庭的现金流曲线——年轻时需求少，中年时需求增，老年时需求大。

369模式就是照着这个曲线设计的，比"一刀切"的固定提领灵活太多。

还有一点，369模式能有效对抗通胀。

你想，20年后的9%，购买力肯定比现在的9%低。但如果你现在就开始取9%，钱在账户里增值的时间就少了。

369模式让你前期少取、后期多取，既保证了账户增值空间，又确保老年时有足够的现金流。

如果你看重"边取边涨"的灵活性，富饶万家是目前市场上选择最多的产品之一。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"分红险"的玩法——账户里的钱随时可以取，但取多少、什么时候取，需要你自己规划。

但如果你想更省心呢？

比如60岁之后，就想每个月固定收一笔钱，活多久领多久，不用操心市场波动，不用担心自己"活太久钱不够花"。

这时候，富饶万家的年金转换功能就派上用场了。这是万通的独家杀手锏，全市场只有它能做到。

规则很简单：保单满10年且被保人满55岁，你可以把账户里的钱（全部或部分）转换成一份终身年金。

转换后，这笔钱就不再受分红波动影响，变成保证领取，活多久领多久。

我用一个真实案例帮你算：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

上一代产品富饶千秋，60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金。

升级后的富饶万家，60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金。

差多少？每年多领9000多美金，30年下来多领27万美金。

更关键的是，这个收益水平是普通养老年金的3倍。

你去内地买一份养老年金，同样的保费，能领到的钱远不如这个数。

而且年金转换非常灵活。你不一定非要把钱放着不动等60岁，可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，全由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领
• 递增领取（应对通胀）
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领（一方身故，另一方继续领2/3）——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领（确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍）

这个功能的价值在于：它把"分红险"和"养老年金"两种产品合二为一了。

年轻时享受分红险的高收益和灵活性，老了转成年金锁定终身现金流，一张保单，两种用法。

传承功能：类信托的动态管理

很多人买港险不只是为了自己养老，还想把财富传给下一代。

富饶万家在这方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

第一，失能预设指示。

你可以提前设定：如果自己失能了（比如老年痴呆、植物人），这份保单怎么处理。

最多可以指定3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能提供法律文件，就能立刻接管保单，不用等法院判决。

第二，弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你可以设立指示，让保险公司直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美金。收款人、金额、时间都可以随时更改。

这个功能的好处是隐私性强。传统做法是先从保单取钱到自己账户，再转给家人，流水一查就知道。

弹性提取是保险公司直接打给第三方，你的账户不留痕迹。

第三，第二受保人。

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人自动成为新的受保人，保单继续增值，不会终止。

这样财富可以代代相传。

第四，保单利益延续。

可以指定多名受益人，被保人身故后，保单自动按比例拆分。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式。

有10种赔付方式可选。可以一次性全给，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年被云锋金融收购后，很多人担心"换了老板会不会变味"。但实际上，交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控和投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

全球能同时服务这三大主权级别资金的资管机构，屈指可数。

正因为有霸菱的投资能力背书，万通的分红实现率一直很稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，只有3款低于90%。

年金系列更夸张，派息率基本全部达成，相当于分红100%实现。

对比一下2024年信托暴雷的惨状，万通这个成绩单，确实能让人安心不少。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，10年收益确实一般，但20年后的爆发力、独家的年金转换、灵活的传承功能，组合起来确实没什么短板。

如果你考虑的是长期养老或传承，它值得认真看看。

不过，产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比产品本身还大。