友邦盈御3：被捧为"新手第一选择"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮500多位新手成功上车港险。

最近后台收到很多私信，问的问题出奇一致：银行利率又降了，我的钱还能放哪？

说实话，我太理解这种焦虑了。

2025年5月20日起，六大行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，3年期只有1.25%，活期更离谱，0.05%。

10万块存一年，利息只有950块，还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，中小银行也在"超车式降息"，有的银行一年降了7次，3年期存款利率低到1.2%，比国有大行还惨。

2%利率的存款，已经成了稀缺品。

很多人开始把目光投向港险。其中被提到最多的，就是友邦的「盈御多元计划3」。

今天这篇文章，我就站在新手的角度，把这款产品掰开揉碎讲清楚。别慌，我来帮你捋一捋。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

新手买港险，第一个问题通常是：这么多保险公司，我该选哪家？

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但不是没有道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个市场第一。不是某一两个指标领先，是全方位碾压。

更夸张的是，友邦的新造保单数目，已经连续十年称冠。

从2014年到2024年，不管市场怎么变，不管竞争对手怎么发力，友邦就是稳稳坐在第一把交椅上。

这就是为什么盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

新手最容易踩的坑就是——选了一个听都没听过的公司，买完之后天天担心它会不会倒闭。

选友邦，至少这个心理负担可以放下。

但品牌归品牌，产品好不好，还得一项一项看。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险有个误解，觉得门槛很高，动辄几十万起步。

友邦盈御3打破了这个误解。

缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

最低保费多少呢？整付7500港元，期交2000美元就能上车。

2000美元，折合人民币大概1.4万左右。对于想试水港险的朋友来说，这个门槛真不算高。

另外，盈御3有9种货币的保单可以选择，包括人民币、港币、美元、英镑、欧元等。

不过大部分朋友都会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

门槛过了，接下来看收益。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到 7.19%。

这个数字什么概念？对比一下银行存款就知道了——现在1年期定存0.95%，3年期1.25%。7.19%差不多是银行利率的6倍。

当然，港险的收益是长期复利，不是第一年就能拿到7%。

来看具体数据：如果选择5年交，第10年预期收益能做到2.8%，第20年为5.67%，第30年为6.10%，长期持有才能达到**7.19%**的峰值。

前期收益略差一些，这是港险的普遍特点。

横向对比的话，盈御3与宏挚传承、富饶千秋的收益基本打平，在主流保险产品里能排到前5名。

你只需要记住一点：收益不是最顶尖的，但绝对是第一梯队。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

新手第二个担心的问题：钱放进去了，想用的时候能拿出来吗？

友邦盈御3支持30多种不同的提取方式，可以根据自己的需求灵活选择。

举个最常见的例子——566提取方式：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年的时候，你已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还剩53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。

一边取钱一边账户还在涨，这才是港险的魅力所在。

不过我要提醒一句：盈御3的中后期收益和顶尖产品比，差距会拉大。如果你追求极致收益，可能需要再对比一下其他产品。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手最关心的问题来了：这钱放在友邦，安全吗？

要回答这个问题，得看友邦的投资策略。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

再看友邦整体的投资情况。根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

友邦在投资上相对稳定，这不是我说的，是财报上白纸黑字写着的。

对于新手来说，稳健比激进更重要。 毕竟这笔钱可能是你未来几十年的养老金或者孩子的教育金，亏不起。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

非保证收益就是分红，这部分能不能拿到，得看保险公司的分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。

分红实现率是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，属于中间水平。

但终期红利就厉害了——平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是友邦承诺你的终期红利，不仅能拿到，还可能超额兑现。

这对新手来说是个很重要的信号：这家公司说话算话。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人买保险，会担心保险公司倒闭。

那我们来看看友邦背后站着谁。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点——决策效率可能会受影响。

但对于普通投保人来说，安全才是第一位的。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险只是开始，后续服务才是长期体验的关键。

友邦有自己的App——友邦友享。在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等。

这点非常方便，目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

很多港险公司到现在还得打电话、发邮件、寄纸质材料，折腾得要命。友邦这一点确实领先同行。

还有哪些附加功能？

除了基础功能，盈御3还有几个加分项值得一提。

第一，多元货币转换计划。

这个功能是友邦首创，现在很多产品也跟进了。盈御3支持9种货币转换，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，未来如果人民币升值了，可以转换成人民币保单。

第二，卓越成绩奖。

如果保单是给孩子买的，这个功能很实用。孩子读书如果达成相应成绩，可以获得奖金。

比如托福考到110分以上，可以拿680美元；被全球前10大学录取，可以拿2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

第三，红利锁定和解锁功能。

红利锁定可以把非保证收益转成保证收益，落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，如果市场行情好，可以把锁定的钱重新投回去。两个功能结合使用，更灵活。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给一个结论。

友邦盈御3给我的感觉是——选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说实话：友邦盈御3并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更高波动，市场上还有收益更高的选择，比如匠心传承2跃进版。盈御3和它的长期收益差距，可能超过150万美元。

如果你更看重稳健、省心、大品牌，盈御3是个很好的起点。

回到开头的问题：银行利率跌到1%以下，钱还能放哪？

港险是一个选项，但不是唯一的选项。关键是要找到适合自己的产品，而不是盲目跟风。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一款产品，有人多花了10万，有人少花了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。