中银人寿储蓄险"100万存进去年领5万"？算完这笔账我沉默了

100万存进去，每年领5万，听起来是10%的收益？

我直说吧，没那么简单。

先把产品说清楚

中银人寿最近有一款储蓄型保险在推，核心卖点是这样的：每年交50万，连续交2年，从第3年起终身领取，每年能领5万。

宣传材料还强调：每年领的是"增值收益"，本金不动，还在账户里持续复利增长。

听起来很美是不是？本金完好，还能每年躺领5万，还能传给子女。

那我们就认真算一算。

表面收益和真实收益差了多少

很多人看到100万进去、5万出来，脑子里自动算：5÷100=5%，不错啊！

但这个算法是错的。

你的100万不是一次性进去的，是第1年交50万、第2年再交50万，从第3年才开始领钱。考虑上资金占用时间，真实IRR比5%要低不少。

我粗略算了一下，实际IRR大概在 3.5%~4% 之间，具体数字取决于保单条款细节。

这个收益率放到现在什么水平？比余额宝高，比大额存单差不多，跟主流增额终身寿险处于同一区间。

说实话，不差，但也没有宣传说的那么夸张。

"本金不动"这句话，你要仔细看

宣传里说每年领的是"增值收益"，本金在账户里持续增长。

这句话有个前提你要搞清楚：这里说的"本金"是保单现金价值，不是你交进去的保费。

保单现金价值和你交的保费之间，差了手续费、保险公司运营成本、前期各种扣减。

也就是说，前几年如果你想退保，账户里的现金价值大概率低于你交进去的钱，不是"随时退随时拿"。

第几年能回本？按照这类产品的通常规律，大概在第10-15年左右。之前退保，你是亏的。

宣传说"退保便捷无压力"，我有点不同意

原文有一条优势写的是"缴费期满后第3年即可资金回笼，退保便捷无压力"。

我仔细想了一下，这句话有点绕。

"第3年可以资金回笼"不等于"退保不亏"。第3年你退保，拿回来的现金价值很可能还是低于你交进去的100万。

"回笼"这两个字选得很巧妙，它只说有钱出来，没说出来多少。

退保之前，一定要让销售给你出一张完整的逐年现金价值表，对着自己的保费算清楚，哪一年退不亏。

适合谁买，不适合谁买

说点实在的。

这类产品适合的人：有一笔闲钱，10年以上不用动，想要稳定的现金流，同时接受流动性差这个特点。

不适合的人：

• 钱可能3-5年内要用的
• 指望靠这个获得超额收益的
• 对"中国银行"四个字过度信任、没看清楚这是寿险公司产品的

说清楚：中银人寿是中国银行旗下的保险公司，不是银行存款，不受存款保险保障，这两个概念不一样。

最后说一句

这类储蓄险本身不是坏产品，3.5-4%的确定性收益在当前利率环境下还算稳健。

但销售把它包装成"100万存进去年年躺收10万"，这个说法明显夸大了。

你存的是100万，但实际年化IRR没有10%，大概是4%左右。

理解清楚再买，不要被数字游戏绕晕。

具体是哪款产品，平台上不方便直说，感兴趣的可以来找我聊，我帮你把逐年现金价值表捋清楚再做决定。

#储蓄险 #年金险 #理财 #保险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。