立桥保险：这家"没听过"的公司，凭什么敢承诺4.48%写进合同？

你好，我是大贺。

"立桥？没听过啊，大公司吗？"

这是我被问得最多的问题之一。每次有客户这么问，我都特别理解——把真金白银交给一家"没听过"的公司，换谁都会犹豫。

但今天我想跟你讲个大实话：这家"没听过"的公司，背后是一个成立超过110年的金融集团。

而且它家的分红实现率，连续4年都是100%。

更重要的是，它现在有两款产品，能把5年保证收益4.48%单利写进合同。在银行定存利率跌破1%的今天，这个数字意味着什么，我想你比我更清楚。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

先回答那个最核心的问题：立桥到底什么来头？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。单看"立桥人寿"这个名字，确实不如友邦、保诚响亮，但它背后的集团，可不是什么"小作坊"。

立桥金融集团成立于1913年，算下来已经有112年历史了。

这是什么概念？比中华民国还早两年成立。经历过两次世界大战、亚洲金融风暴、2008年次贷危机、2020年疫情……能活到现在的金融机构，本身就是一种实力证明。

而且立桥金融集团不只是做保险。它涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等多个业务板块，是香港少有的全牌照金融平台。

说白了就是，人家不是"只卖保险"的，而是一个完整的金融生态。银行、证券、保险都有，这种多元化布局本身就是风险分散的体现。

很多人选保险公司，只看"名气大不大"，却忽略了一个关键问题：这家公司说的话，到底能不能兑现？

名气大的公司，分红打折的案例也不少。而一些"没那么出名"的公司，反而默默做到了100%兑现。

接下来，我就用数据告诉你，立桥到底是不是"说到做到"的那一类。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

买储蓄险，最怕什么？

不是收益低，而是说好的收益拿不到。

计划书上写着6%，结果真正拿到手只有4%——这种事在行业里并不罕见。所以我一直跟客户强调：选产品之前，先看这家公司的分红实现率。

分红实现率是什么意思？简单说就是：当年保险公司实际派发的分红，除以计划书上演示的分红。100%就是"说多少给多少"，低于100%就是"打折了"。

那立桥的表现如何？

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

不是某一款产品100%，而是全部产品、连续4年、100%达成。

尤其是它家的旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

除了分红实现率，再看几个硬指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率**超过200%**是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，立桥直接超了50个百分点。这意味着即使遇到极端市场情况，它也有足够的"余粮"来兑付保单。

所以你问我立桥靠不靠谱？

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

立桥有两款中短期储蓄险，都是我最近推荐得比较多的。

先说第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品的核心卖点就一句话：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

不管市场怎么波动、利率怎么变化，前5年你能拿到多少钱，白纸黑字写在合同里，一分不会少。

我们以总保费10万美元为例，看看具体收益。

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年保证回本——没看错，第2年就回本了
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%是什么水平？

2025年5月，国有大行刚刚完成第七次降息，5年期定存利率已经降到了1.30%。立桥这款产品的保证收益，是银行定存的 3.4倍。

而且银行定存是单利，这里的4.13%是复利——实际差距比3.4倍还大。

如果你不急着用钱，继续持有会怎样？

第6年后预期回报可达5.32%，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

当然，第6年之后的收益是"保证+非保证"的组合，不像前5年那样100%确定。

不过考虑到立桥连续4年100%的分红实现率，这个"非保证"的可信度还是相当高的。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

智选储蓄保的特点是"前5年锁定，一次性拿收益"。

但有些朋友会问：我能不能每年拿点"利息"出来花？

可以。这就是第二款产品：立桥「息享年年3」。

这款产品的核心特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

你交10万美元进去，每年保证能拿到4000美元的"利息"，连续拿5年，一共2万美元。

而且这2万美元是保证的，不是"预期"、不是"演示"，是写进合同的确定收益。

同样以总保费10万美元为例。

整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元。

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

你可能会说：4.12%比智选储蓄保的4.48%低啊？

确实低一点。

不过别忘了——息享年年3是每年派息的。如果你有现金流需求，比如每年想拿点钱出来补贴生活，或者给孩子交学费，这款产品就更合适。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%，也是相当不错的水平。

这两款产品都主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

说白了就是，你可以把它当成一个"5年期美元定存"来用——只不过利率是银行的3倍多，而且回本时间更短。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

有人可能会想：产品是不错，但我再等等，说不定以后有更好的？

我跟你讲个大实话：等下去，大概率只会更差。

看看现在的利率环境：

• 内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难
• 全球主要经济体步入降息周期，美联储已经开始降息
• 2025年一季度，香港保险新单保费创下934亿港元的历史新高——市场在用脚投票

更重要的是，保险公司也在调整策略。

12月的优惠力度，较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

这意味着什么？同样的产品，现在买比半年前贵了。而且随着利率继续下行，保险公司大概率会进一步收紧优惠、降低保证收益。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

别被"再等等"的心态忽悠了。利率下行周期里，早锁定就是早受益。

资金周期更长？还有这些进阶选择

立桥这两款产品，最适合的是5年左右的中短期资金规划。

但如果你的资金可以放更久——比如10年、15年甚至20年——那还有其他"进阶之选"值得考虑。

比如：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」。

这两款产品的特点是：回本时间稍长，但长期收益更高。长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

具体怎么选？

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先，"短期爆发力"无人能及
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超

我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

当然，如果你既想要长期复利，又想要灵活提领现金流，还有永明「万年青星河尊享2」这样的产品可以考虑——支持225、566等多种提领方式，提领后剩余现价全市场最高。

不同需求，对应不同产品。别被忽悠了买一款"万能产品"，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：在利率下行的大趋势下，能锁定确定性收益的机会，越来越少了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。