万通「富饶万家」深度测评：30年翻6倍的港险，90%的人买前踩了这个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，5年期才1.30%。

说白了就是，存100万进银行，一年利息还不够一顿像样的年夜饭。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？退休前月入2万，退休后只能领8000。剩下的缺口，得自己填。

最近万通保险搞了个大动作——新品**「富饶万家」强势上线，号称30年IRR登顶6.5%，比旧款「富饶千秋」提前11年**达成。

但老产品1月1日就停售了，新旧两款到底怎么选？

我跟你讲个真实案例：上周有个客户，差点因为"听说新款更好"就放弃人民币保单，结果一算账，旧款人民币收益反而更高。

今天这篇，我就把这两款产品的门道给你讲透。

你的钱，20年后能干什么？

咱们算笔账：

如果现在存100万，按银行5年期**1.30%**的利率，20年后本息合计约129万。

听起来还行？但别忘了通胀——按过去20年平均3%的通胀率算，这129万的购买力，相当于今天的71万。

存了20年，钱反而缩水了30%。

再看「富饶万家」：第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。

同样100万，20年后变310万，30年后变640万。这不是天方夜谭，是保司计划书白纸黑字写的预期收益。

说白了就是，银行存款是"保本不保值"，而港险储蓄险是"让钱真正生钱"。

不管是养老、传承还是跨境配置，这类产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

但光有收益还不够，关键是——这笔钱能不能在你需要的时候，用得上、用得对？

接下来，我从三个最常见的场景，帮你拆解「富饶万家」到底能干什么。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我遇到过一个客户，2018年买了一份美元保单，当时汇率6.3。

2022年美元涨到7.2，他乐坏了，觉得白赚了15%。但2023年人民币又升回6.7，他开始慌了：万一将来孩子留学要用钱，汇率跌回6.0怎么办？

这个坑我帮你避——「富饶万家」支持10种货币自由转换：

• 美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元
• 还有全球公认的避险货币——瑞士法郎

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

• 孩子要去英国留学，提前把美元换成英镑，锁定汇率；
• 觉得人民币要升值，换回人民币，落袋为安；
• 全球局势动荡，换成瑞士法郎避险。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我跟你讲个真实案例：有个客户2019年买的美元保单，2022年美元高位时换成人民币，锁定了汇率收益。2024年人民币贬值预期升温，他又换回美元。两次操作，相当于额外赚了**8%**的汇率差。

这种灵活性，是银行存款和内地保险都给不了的。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？不是没钱，是不知道钱什么时候花完。

我见过太多案例：老人手里有几百万存款，但不敢花。

为什么？怕活得太长，钱不够用。结果省吃俭用一辈子，最后钱留给了医院。

「富饶万家」有个市场独有的功能——12种年金转换：

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

• 想要稳定现金流？选定额年金，每月固定领取；
• 担心通胀？选递增年金，每两年涨5%；
• 夫妻共同养老？选配偶共享年金，一方去世另一方继续领。

说白了就是，储蓄险的灵活提取 + 年金险的终身保障，两个优点它都占了。

别被数字绕晕了，我给你算笔账：

假设60岁时保单现金价值500万，选择定额年金，按4%年金化利率计算，每月可领约1.67万，领到终身。

• 活到80岁，领了400万；
• 活到90岁，领了600万；
• 活到100岁，领了800万。

活多久，领多久。这才是真正的养老安全感。

这个功能，是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

中国养老金替代率只有40%，缺口的30%从哪来？「富饶万家」的年金转换功能，就是答案。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承是个技术活，尤其是多子女家庭。

我遇到过一个客户，三个孩子，大的在美国，老二在香港，小的在内地。他买了一份500万的储蓄险，本想着将来平分。

但问题来了：

• 大儿子要美元，老二要港币，小女儿要人民币；
• 三个孩子用钱时间不一样，大的马上要买房，小的还在读书；
• 万一自己出意外，保单怎么顺利交到孩子手里？

「富饶千秋」只能指定1个后备持有人/被保人，不够用。

但「富饶万家」升级了——第二保单持有人/被保人可以指定3人。

什么意思？

• 第一顺位：大儿子
• 第二顺位：老二
• 第三顺位：小女儿

万一第一顺位比你先走，还有第二、第三顺位兜底。这叫"有备无患"。

更厉害的是保单分拆功能：

一份500万的保单，可以拆成三份，每个孩子一份。分拆后的保单，还可以各自提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有个新功能——弹性提取权益：

从第1个保单周年起，就可以申请设立定期提取指示：

• 每月提取或每年提取，自己定；
• 可以指定收款人，比如直接打到孩子账户；
• 指示可以无限次修改，灵活度拉满。

我跟你讲个真实案例：有个客户给三个孩子各买了一份保单，设置了"225提取模式"——前两年不提，第三年开始每年提5%用于教育支出。

三个孩子用钱节奏不一样，分别设置不同的提取指示，互不干扰。

弹性提取 + 3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。这是旧款「富饶千秋」做不到的。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

光有功能不够，收益才是硬道理。

别被数字绕晕了，我直接给你看数据：

「富饶万家」美元保单预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%！

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

• 复归红利一旦派发，就锁进保单，不会因为市场波动缩水；
• 提前领取时，优先领复归红利，收益确定性更高；
• 长期持有，终期红利持续累积，增值潜力更强。

说白了就是，这款产品既灵活又能赚，还稳。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

现在入手：最高省73%首年保费

好产品还得看价格。这波推广优惠，力度确实大：

保费折扣（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率优惠（2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

咱们算笔账：

选择2万交5年，总保费10万美元。一次性预缴只需91,028美元，省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

等降息周期走完，这种优惠力度很难再有了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说大家最关心的问题：「富饶千秋」1月1日停售，新旧两款到底怎么选？

我跟你讲，万通新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看两点：货币选择 + 持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

新款人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%所用时间由42年拉长到94年。

说白了就是，人民币保单选旧款，收益更香。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年开始降息，未来还将继续。旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

孩子10年内要留学、需要灵活周转的家庭，旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，首选新款。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有，越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取 + 3人共同持有 + 保单分拆优化，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠，也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠 + 高预缴利率。

不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，我今天讲清楚了。

但怎么买、找谁买，里面的门道更深——同样的产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。