保诚「信守明天」vs三巨头：没人告诉你的收益真相，差距比你想的大多了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要做一件"得罪人"的事——把保诚、友邦、宏利三家头部产品拉出来正面PK。

为什么要做这个对比？因为太多人在选港险时，要么被某一家销售"洗脑"，要么看了一堆测评还是云里雾里。

网上都说港险收益高，但三巨头产品差距到底有多大？别光听销售吹，今天咱们用事实说话，用IRR说话，数据不会骗人。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年的港险市场，用"疯狂"两个字来形容一点不为过。

根据香港保监局数据，2025年一季度全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创下2001年以来的季度新高。

为什么这么多人涌向港险？看看内地银行存款利率就知道了——2025年5月六大行同步下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%，5年期也才1.3%。

在这个背景下，港险动辄5%、6%的IRR，确实香得不像话。

但问题来了：保诚、友邦、宏利三巨头的产品，到底选哪个？

就在大家还在纠结的时候，保诚突然放了个大招——2024年9月推出「信守明天」产品升级。

这次升级不是小打小闹，而是收益全面提速，提领灵活性冠绝市场。我研究了一圈之后，不得不说，「信守明天」确实成了当之无愧的"黑马"产品。

但我不想光说结论，咱们把三家产品拉出来遛遛就知道了。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，说白了就是为了让钱生钱。那第一个要比的，当然是收益。

港险的演示收益有个"天花板"——6.5%的IRR。这不是保司想给多少就给多少，而是香港保监局的规定。

所以，比的就是谁能更快摸到这个天花板。

先看保诚「信守明天」升级后的数据：

• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 对比升级前的保诚老产品，提前17年达成6.5% IRR

再看和友邦的对比：

保诚「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

两年听起来不多，但复利的威力你懂的。2年的时间差，放在几十万美金的保单上，差的可不是小数目。

看这张对比表就很清楚：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 30年预期IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）

这个差距可不是一点半点。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够。很多人买储蓄险不是为了一直放着不动，而是要"边存边用"——孩子上学要用钱，自己养老要用钱。

所以第二个要比的，是提领场景下的表现。

我用一个很热门的提领密码来测试：5/6/7提领。

什么意思？5年缴费，从第6个保单年度末开始，每年提领总保费的7%，一直提到终身。

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：

• 第6年起，每年提领3.5万美元
• 到第15年，累积提取52.5万美元，已经回本
• 之后每年继续领3.5万，保单里的钱还在涨

这个场景下，保诚、友邦、宏利三家谁表现最好？

数据不会骗人。

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

在关键用钱周期里，领得多还剩得多——这才是真本事。

友邦「环宇盈活」在这个场景下，100年时剩余现价只有93万+。

不过保诚「信守明天」剩余现价721万+，宏利「宏传承」827万+。

这个差距，大家自己感受一下。

功能对决：货币转换谁更"真"？

除了收益和提领，还有一个很多人忽略的点：货币转换功能。

为什么这个功能重要？因为买港险的人，很多是为了资产配置、分散风险。今天买美元保单，未来可能想换成人民币或者其他货币。

三家都说自己支持货币转换，但这里面有个大坑。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键来了：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

这意味着什么？意味着你转换货币后，收益不会打折扣，条款不会变。

但其他公司呢？

看这张对比表：友邦、安盛、中银人寿的货币转换，转换后是"同一系列下最新计划"，回报及条款与原计划不同。

说白了，别人的货币转换是"换了个新产品"，保诚的货币转换是"真转换"。

这个差别，直接影响你的财富增值稳定性，也省去了转换新产品的成本费用。

独家功能：竞品没有的王炸

除了"真货币转换"，保诚「信守明天」还有几个独家功能，是竞品没有的。

第一：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重结构**。

归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中。

这意味着什么？杜绝分红回调风险，提升提取能力。

你可能听说过某些保司分红"缩水"的新闻，双重红利结构就是为了解决这个问题。

第二：市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

人生事件包括：大学毕业、结婚、生孩子，还新增了非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个功能解决了很多家庭的痛点——担心一次性给孩子太多钱怕他们不会理财，担心离婚时资产被分割。

自主传承都能提前规划好。

第三：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能相当于把保单变成了**"自动发工资"的系统**，无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说了这么多产品功能，可能有人会问：这些收益都是"预期"的，保诚真能兑现吗？

这个问题问得好。港险的非保证收益，确实取决于保司的投资能力和分红意愿。

咱们还是用数据说话。

保诚的财务实力

保诚集团2025上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增幅。

几个关键数据：

• 总投资资产达到 1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润 30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余 26.42亿美元

有这样的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

历史分红记录

这个才是真正的硬核数据。

保诚长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个产品：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是实际兑现的收益，不是演示的。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长期来看，这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。20年的分红记录摆在那里，这比什么销售话术都有说服力。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头产品拉出来硬刚一圈，结论已经很清楚了：

• 收益：保诚「信守明天」28年达到6.5% IRR，比友邦早2年，比升级前提前17年
• 提领：5/6/7场景下，保诚在20-80年期间剩余价值持续领先
• 功能：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息——多项市场首创
• 实力：20年分红记录平均5%-6%，1600亿美元投资资产托底

如果你想晚一点提领，收益更可观。

以"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值还有1663万可以传承。

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，确实配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」是一个不容错过的选择。

大贺说点心里话

今天这篇对比做下来，相信你对三巨头产品的差距已经心里有数了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。