港险养老3种玩法：用万通富饶万家焊死晚年现金流，99%的人不知道这个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊聊养老这件事。

养老这件事，你最怕什么？

说实话，我做港险规划这些年，见过太多这种情况了——

客户坐在我对面，聊着聊着就开始叹气：

"大贺，我知道要存钱养老，但我真的不知道该买什么。"

"境外保险靠谱吗？万一公司跑了怎么办？"

"钱存进去二三十年，中间要用钱怎么办？"

"现在存的钱，几十年后还值钱吗？万一市场崩了呢？"

你看，养老焦虑这件事，归根结底就三种恐惧：

怕不安全——跨境买保险，心里没底；

怕不灵活——钱锁死了，急用拿不出来；

怕波动——辛苦攒的养老钱，被市场吃掉。

我跟你讲，这三种恐惧，其实都有对应的解法。

今天这篇文章，我就把这三种解法掰开揉碎讲清楚，你对号入座就行。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

先说第一种恐惧：跨境买保险，总觉得心里没底。

这个我太理解了。

毕竟是把钱放到境外，保险公司的名字也不熟悉，万一出了问题找谁说理去？

如果你有这种顾虑，我建议你优先看看中资系的港险产品。

什么是中资系？就是国寿、太平、太保这些咱们熟悉的央企、国企背景的保险公司，它们在香港都有分公司。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

我给你看几个代表产品：

太平（香港）喜裕：这是一款美式分红产品，一次性缴费，从第2年开始每年领**5%**现金红利，一直领到终身。而且领钱的同时，你的本金还在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿**3.3%**利息，落袋为安。

国寿（海外）傲珑盛世：这个很关键——它是港险里少有的人民币保单产品，全程可以用人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这类产品凭什么让人放心？帮你算笔账，看看它们的"硬实力"：

你看这张表：

• 偿付率：太平278%、太保256%、国寿208%，全部远超监管红线，说明这些公司赔得起钱
• 国际评级：标普、穆迪、惠誉，三大评级机构都给了A级左右的评分，这是国际资本市场对它们的认可
• 分红实现率：太平、太保的周年红利和终期红利实现率都是100%，国寿海外的终期红利实现率也是100%

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

为什么中资系能做到这么稳？

我跟你讲，中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

你看它们的投资组合，固收类占比都在68%以上，国寿海外更是高达81%。

这种"保守"的投资风格，换来的就是分红的稳定性。

所以如果你是那种特别看重"安全感"的人，中资系产品真的可以重点关注。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

再说第二种恐惧：钱存进去二三十年，万一中间要用怎么办？

这也是很多人纠结的点。

养老是几十年后的事，但人生充满变数——孩子要出国读书、家里有突发情况、甚至你自己想换个地方生活……这些都需要钱。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，大部分都属于这一类，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明的万年青星河尊享2等等。

这些产品有个共同特点：都支持终身手动提取，你想什么时候领钱、领多少，完全由你自己决定。

这里我重点讲一款——永明万年青星河尊享2，它的灵活性在市场上真的很突出。

第一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二：多元货币转换，规避汇率风险

这个功能市场少有，我得重点说说。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？就是不管你选哪个币种，保单的收益水平是一样的，不会因为选了人民币就比美元差。

更厉害的是，如果你中途想换币种，永明可以做到货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

举个例子：你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

这种灵活性，对于不确定未来在哪里养老的人来说，简直是刚需。

第三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

第三种恐惧，也是我见过最多的：辛苦攒了几十年的养老钱，万一市场崩了怎么办？

说实话，这个担心太正常了。

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于——年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

2025年以来，这种焦虑更明显了。

你看银行存款利率，5月份六大国有银行又下调了一轮，1年期定存降到了0.95%，3年期才1.25%，5年期1.30%。

存钱养老这条路，越来越难跑赢通胀。

但如果去买高收益的产品，又怕波动太大，万一退休那年正好赶上熊市，怎么办？

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，我跟你讲，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款——万通富饶万家。

这款产品可以说是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

先说前半程：收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

帮你算笔账，看看具体的收益数据：

你看这张表：

• 10年，预期总收益38万美元，复利IRR 3.05%
• 15年，预期总收益55万美元，复利IRR 4.86%
• 20年，预期总收益86万美元，复利IRR 6.00%
• 25年，预期总收益119万美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持在 6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

而且你注意看，30年之后IRR就稳定在6.5%了，一直到100年都是这个水平。

这说明什么？说明这款产品的收益曲线非常健康，越往后越稳。

再说后半程：独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这个功能是万通富饶万家的核心卖点，也是我觉得最值得深挖的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这几个关键词：全保证、固定、年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

**相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。**这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

你可能会问：年金率有多高？靠谱吗？

我给你看一张万通的历史年金率数据：

这张图是2004-2015年间生效、2014-2025年间转换的保单的实际年金率分布。

几个关键数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这个是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%～6.99%区间占比最高，达到38.5%

什么概念？95%以上的客户，转换后的年金率都在6%以上。

这个数据是真实的历史数据，不是预测，是已经发生的事实。

我给你算一笔账：

假设你60岁时保单里有100万美元现金价值，按6%的年金率转换，每年能领6万美元，折合人民币约43万（按当前汇率）。

每个月3.6万人民币的退休金，而且是合同写死的，不受市场波动影响，活多久领多久。

这就是我说的"焊死"晚年现金流——不管外面风雨多大，你的退休金雷打不动。

为什么这种"确定性"这么重要？

我跟你讲一个很现实的问题：养老金替代率缺口。

2025年博鳌亚洲论坛上有个数据：我国基本养老保险替代率仅约40%，显著低于国际通行的**70%**基准线。

什么意思？就是你退休后从社保拿到的养老金，只相当于你退休前工资的**40%**左右。

如果你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。缺口怎么补？只能靠自己提前准备。

再加上2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

养老金领取时间推迟了，个人养老储备的压力更大了。

所以，能在退休时锁定一笔确定的、不受市场波动影响的终身现金流，这件事的价值，怎么强调都不为过。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

讲完三种解法，我再补充一个很多人不知道的隐藏福利。

如果你选择中资系产品，还有一个王牌优势：可以直通高端养老社区。

什么意思？

像太平、太保这些公司，在内地都有自己的高端养老社区——"太平人家"、"太保家园"，这些社区的入住资格非常稀缺，普通人想住进去，排队都不一定排得上。

但如果你买了它们的香港保单，达到一定保费门槛，就能直接获得入住资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，如果你看重这种"一条龙"的养老解决方案，中资系产品确实值得重点考虑。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，最后帮你梳理一下。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

第一种：看重品牌实力、想搭配高端养老社区

推荐中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

适合人群：对境外公司不熟悉、看重"国家队"背书、想一站式解决"住哪儿"问题的朋友

第二种：追求资金灵活、有全球资产配置需求

推荐多元货币系产品：永明万年青星河尊享2

适合人群：不确定未来在哪里养老、希望资金随时能动、有多币种需求的朋友

第三种：想前期快速增值、后期稳定领钱

推荐转年金系产品：万通富饶万家

适合人群：既想要高收益、又担心市场波动、希望退休后有"铁饭碗"的朋友

这是我们创始人保姑自己的保单，她选的就是万通富饶万家。

为什么？因为她也是那种"既要又要"的人——年轻时想让钱滚得快，退休后又想有确定的现金流。

这款产品刚好能满足这两个需求。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是在跟时间赛跑。

越早规划，时间就越站在你这边；越晚动手，压力就越大。

但比"早"更重要的，是"对"——选对产品、选对渠道，能让你少走很多弯路。

关于怎么买、从哪买、有没有更省钱的方式，这里面其实还有一些信息差，我放在下面这张图里了。