万通富饶万家：养老金缺口30%怎么补？这款港险给出了一个"反常识"答案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年博鳌论坛上披露，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

拉回到国内，咱们的基本养老保险加上企业年金，合计替代率只有40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

说白了就是，退休后你的收入直接腰斩，还得再打个折。

今年1月延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。这意味着什么？

你需要更长的养老金储备期，但养老金本身又不够用。

这个30%的缺口怎么补？今天咱们来算一笔账，看看**万通「富饶万家」**这款产品，能不能给出一个靠谱的答案。

养老年金收益太低？这才是大多数人没注意到的坑

很多人想到养老补充，第一反应是买年金险。逻辑没毛病——每个月固定领钱，活多久领多久，心里踏实。

但问题来了：普通养老年金的收益，实在是有点拉胯。

市面上主流的养老年金险，内部收益率大多在**2%-3%**之间徘徊。考虑到通胀，这个收益基本上是"保本不赚钱"。

你辛辛苦苦攒了几十年，最后发现每个月领的钱，购买力还在缩水。这不是养老，这是**"养焦虑"**。

有没有一种方式，既能享受分红险前期的高增值，又能在退休后转成稳定的现金流？

还真有。万通「富饶万家」的年金转换功能，转换后的收益是普通养老年金的3倍。这个数字很关键，咱们往下细看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

年金转换这个功能，说白了就是：前期让钱在分红账户里滚雪球，等到退休了，再把这笔钱转成保证领取的终身年金。

这个功能是万通的市场独家，别家真没有。

咱们来算一笔账。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋（上一代产品）：60岁时现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家（升级版）：60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且是活多久领多久。

更灵活的是，年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以选：

可以选每月固定领，也可以递增领；可以选保证回本领法；还有夫妻联合领——一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭；甚至有重疾加倍领——确诊特定重疾养老金连续5年翻倍。

落到口袋里才是真的，这12种方式每一种都非常实用。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

5年缴费后，提领规则如下：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计很符合人的生命周期——刚退休时开销相对少，越往后医疗、护理开销越大，现金流需求逐渐增多。

369模式正好匹配这个节奏，还能对冲通胀。

如果你选择更激进的566提领模式——5年缴费，第6年起每年提取总保费6%，以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利能达到6.32%。

566提领下比盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单没人管？传承没安排好被子女争？

聊完养老，再说一个很多人忽略的问题：万一你失能了，保单怎么办？

我见过太多案例——老人中风失智后，保单没人能动，子女想取钱给老人看病，保险公司说"持有人没授权，不行"。等法院判决下来，黄花菜都凉了。

还有一种情况：老人走了，保单没做好安排，几个子女为了这笔钱打得头破血流。

富饶万家在这方面下了很大功夫，可以让投保人提前锁定财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

富饶万家打造了一个动态的传承管理系统，我拆解给你看。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说就是提前安排好"万一我失能了，保单怎么处理"。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单也可自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以设立指示从保单提取并指定收款人。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，保单继续利滚利增值，代代传下去。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式

身故赔偿有10种赔付方式可选——一次性全给、按月给付、每月定额发放、甚至可以规定发到受益人指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，你可能会问：收益能兑现吗？分红险最怕的就是"演示很美，实际拉胯"。

这个问题，咱们得看公司底子。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，交易结构很特别——美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这个数字很关键——霸菱是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。社保基金、央基金这种钱，对安全性和收益稳定性的要求有多苛刻，不用我多说。

能被这三家同时选中，霸菱的投资能力可见一斑。

再看分红实现率。万通分红平均实现率97%，**80%**的产品实现率在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。这不是靠运气，是靠170年积累的投资能力和风控体系。

别被概念绕晕了，分红险的核心就是看两点：一是公司能不能赚到钱，二是赚到的钱愿不愿意分给你。万通这两点都经得起检验。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，让产品画像更完整。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都要好
• 第30年复利达到触顶收益6.5%

还有一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可达7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。还是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

大贺说点心里话

养老金缺口30%，这个数字看着吓人，但解法其实不复杂——关键是选对工具、用对方法。怎么买、买多少、怎么配置最划算，这里面的门道还挺多的。