四大行存100万每年领7万？这个"7%新政策"坑死人不偿命

我直说吧，这两天这个"四大行7%新政策"的帖子传得到处都是，我看到就来气。

100万存四大行，每年领7万，收益率7%——这个说法，是假的。

银行存款的真实利率，你们算过吗

现在四大行5年期定存利率大概是多少？我帮你们查了：

100万存5年定存，每年利息多少？

1.8万。

不是7万，是1.8万。

差了将近4倍。你们说这叫"7%新政策"，我只能说，这要么是故意骗人，要么是这个人自己都没搞清楚卖的是什么。

这个"7%"到底是怎么来的

我研究了一下，这类帖子推的基本都是银行代销的商业养老年金险，不是银行存款，是保险公司的产品，只是在银行柜台卖。

这种产品确实存在，也不是说完全没价值，但它的逻辑和"银行存款"完全是两回事：

• 钱不是存在银行里，是交给保险公司
• 流动性极差，前期退保直接亏本金
• "每年领7万"是有前提的：每年存20万，连存5年，合计100万本金，然后从某个年龄开始每年领7万
• 你要算清楚：本金100万，什么时候才能领回来？

我算了一下，如果45岁开始存，50岁存完，假设55岁开始领，每年7万，要到第29年，也就是你84岁，才能把本金全部领回来。

84岁。

"本金不缩水、还复利增长、子孙可继承"——这几句话让我直皱眉

说大实话：

"本金不缩水"——这个说法本身就很有问题。你的钱在保险公司账户里，前期退保是要扣钱的，"不缩水"是建立在你一直持有、不中途退保的前提下。

"复利增长"——真正意义上的复利增长，是收益再投入产生收益。年金险的"保证领取"部分通常是固定金额，不会因为你领得多而越来越多。

"子孙可继承"——如果被保险人在领完保证领取期内身故，剩余部分可以作为身故赔付给受益人。但这不是"每年7万接着领"，是一次性或者按合同约定结清，不是无限传承。

这三句话放在一起，信息密度很高，但每一句背后都有你不知道的限制条件。

国家确实推了商业养老金，但不是这么玩的

国家2022年开始推个人养老金制度，四大行都能开户，这是真的。

但个人养老金账户每年最多存12000元，不是"每年存10万/20万"，而且投的是基金、储蓄存款等产品，没有保证7%这回事。

这两个东西被混在一起讲，要么是发帖的人自己没搞清楚，要么是故意混淆概念吸引眼球。

我的判断

银行代销的商业养老年金险，不是骗局，但也远没有宣传的那么美好。

适合的人：

• 有大额闲置资金（100万以上），短期内不需要动用
• 养老规划意识强，愿意接受长期锁定换取稳定现金流
• 对收益预期合理，知道真实IRR大概在2%-3%之间，不是7%

不适合的人：

• 资金有流动性需求的
• 指望靠这个大幅跑赢通胀的
• 被"7%高收益"吸引进来、根本没算过账的

具体是哪款产品、条款怎么看、IRR怎么算，平台上不方便细说，想搞清楚的来找我聊。

#理财 #养老 #储蓄 #年金险 #保险

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。