国寿「傲珑盛世」：被300+家长追问的教育金神器，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

今天这篇文章，我想跟有娃的家长们聊聊一个扎心的话题——你现在存的钱，真的够孩子读完大学吗？

你的钱，够孩子读完大学吗？

咱们先算一笔账。

2025-26学年，美国Top50大学的学费数据刚出来，看完我后背发凉。普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，一年就读总费用已经突破9万美元，正在逼近10万美元关口。加州伯克利的州外学生，一年总费用更是高达89,106美元。

四年本科读下来，400万人民币起步。

更可怕的是，美国大学学费每年涨5%左右，这还没算研究生。你今天存的100万，等孩子18岁时，购买力可能只剩一半。

再看看国内的情况：2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存款利率跌破1%，连通胀都跑不赢，更别说跑赢学费涨幅了。

这就是我这几年接触300多个家庭后，发现的最大痛点——大家都知道要给孩子存教育金，但存的方式根本跑不赢教育成本的上涨速度。

有子女教育规划需求的家庭，真正需要的是：第5年起就能稳定提取现金流，用于孩子各阶段的教育支出，同时不影响长期收益。

这个需求，听起来简单，但市面上能同时满足的产品真不多。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

我给我自己孩子也买了国寿「傲珑盛世」，原因很简单——这是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

别听销售忽悠，看数据说话。

我用一个真实的测算场景来说明：假设你给孩子存一笔教育金，选择5年缴，每年缴3万美元，总保费15万美元。

从第5年起，每年提取总保费的5%，也就是7,500美元，持续提领下去。这笔钱正好可以覆盖孩子从小学高年级到大学的各种教育支出——补习班、夏令营、留学申请费用，都能从这里出。

关键来了：持有30年后，即使持续提领，IRR依然能达到6.34%，仅比不提领时低0.04%！

如此强劲的提领表现，在香港市场也不多见。

我见过太多家长踩过这个坑——买了一份收益看起来很高的储蓄险，结果孩子要用钱的时候，一提领收益就大打折扣，甚至要亏本退保。

这钱能不能用得上，才是关键。

「傲珑盛世」的另一个优势是回本快。趸交的话，预计总投资回收期短至4年。

对于想要短期集中投入、长期享受收益的家庭来说，不需要长期绑定现金流，资金压力小很多。对养老金、教育金规划者尤为友好，真正贴合家庭实际用钱需求。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

教育金规划完了，咱们再聊聊养老。

很多家长找我咨询的时候会问：孩子的教育金存完了，我自己的养老怎么办？能不能一份保单两个用途？

「傲珑盛世」的设计确实考虑到了这一点。

它支持「全数退保赔付」模式，你可以选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值。比如你60岁退休了，可以选择一次性把钱全部取出来，也可以选择分成若干年慢慢领。

更实用的是**「年金转换」权益**——你可以把年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次。

这个功能对退休规划特别友好。很多人退休后最担心的就是"钱花完了人还在"。有了年金转换，相当于给自己发了一份"退休工资"，每年固定领一笔，心里踏实。

我有个客户，45岁给自己买了一份「傲珑盛世」，计划65岁退休后转成20年期年金。他算了一下，每年能领的钱比他现在的工资还高。用他的话说："这才是真正的退休自由。"

财富传承：孩子未成年也能安心交接

接下来要说的这个功能，是我认为「傲珑盛世」最被低估的亮点——「指定保单暂托人」功能。

我见过太多家长有这个担忧：万一我出了意外，孩子还未成年，这笔钱怎么办？会不会被其他亲属挪用？孩子能不能顺利拿到？

「傲珑盛世」新增的「指定保单暂托人」功能，就是专门解决这个痛点的。

你可以自由指定一个暂托人，不限亲属，可以是你最信任的朋友、律师、甚至是专业的信托机构，只要经过保险公司审批就能生效。

如果保单持有人身故，而受保人（比如你的孩子）还未满18岁，暂托人可以在身故后90天内申请成为保单暂托人，暂时托管保单，直到孩子年满18岁。

这个设计太贴心了。它解决的是一个非常现实的问题：你留给孩子的钱，能不能真正到孩子手里？

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，重视财富传承的父母可以用「傲珑盛世」构建完整的传承架构，实现财富的定向传承与代际接力。

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能能够解决这一痛点。这个功能，我建议每个有孩子的家长都认真了解一下。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

聊完了场景，咱们回到最核心的问题：收益到底怎么样？

别听销售忽悠，看数据说话。

以5年缴美元保单为例：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板。如果选择整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。

什么概念？你今天存进去100万，30年后变成661万。

对比国内1%出头的存款利率，这个差距是碾压级的。适合不想承担高风险、希望资金长期稳健增值、跑赢通胀的保守型投资者。

有人可能会问：这个收益是保证的吗？

坦白说，6.5%是预期收益，不是保证收益。但这就涉及到下一个关键问题——保司的分红实现率怎么样？

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

买港险，尤其是分红险，保司实力是绕不开的话题。

我经常跟客户说：收益再高，保司不靠谱，一切都是空谈。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。但信任不能只靠"央企"两个字，咱们还是看数据。

第一，全球排名。

《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，成为全球最大的寿险公司。

7980亿美元是什么概念？比排名第二的德国安联还多出近300亿美元。这个体量，意味着抗风险能力极强。

第二，信用评级。

标普信用评级A，穆迪评级A1。这两个评级机构是全球最权威的，A级评级意味着"偿债能力强，受不利经济环境影响较小"。

第三，分红实现率。

这是最关键的指标。保司承诺的预期收益能不能兑现，全看分红实现率。

2024年，中国人寿（海外）的分红实现率表现亮眼：

• 终期红利实现率：100%达成
• 周年红利实现率平均达82%
• **97%**的年份在70%以上
• 最高达109%

终期红利100%实现，这个成绩在香港保司中属于第一梯队。周年红利虽然有波动，但97%的年份都在70%以上，说明整体兑现能力很稳。

中国人寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司。背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会等强大政府机构的支持。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

对于偏好中资品牌、追求稳健收益的投资者来说，这份安全感是实实在在的。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个时间敏感的信息。

「傲珑盛世」目前有两个限时优惠，但窗口期非常短。

第一，预缴利率即将下调。

2026年1月1日起，预缴保费积存利率从5%下调至4.5%。

0.5%的差距看起来不大，但算一笔账：如果你的总保费是50万港元，1月投保比现在投保要多花2,278港元。保费越高，差距越大。

更重要的是，这0.5%是保证利率，不是预期收益。锁定预缴优惠带来的这笔"收益"，无需承担任何市场波动风险。

第二，Q4保费折扣。

5年期可享**6%-24%**的总保费折扣，美元、港币、人民币保单都适用。

但这个优惠需要在2025年12月31日前递交投保申请。

现在投保，既是抓住产品升级的红利（新增趸交、5年缴、人民币保单），也是锁定利率下调前的最后优惠。有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

大贺说点心里话

教育金这件事，我太有感触了。作为两个孩子的爸爸，我深知提前规划的重要性。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身还重要。