友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款港险凭什么敢在降息潮里涨收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

这个问题我被问过无数次："港险分红说得天花乱坠，到时候真能拿到吗？"

说实话，这个担心太正常了。

毕竟国内银行存款利率已经跌到让人心寒的地步——2025年5月，六大国有银行1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只剩0.05%。

但你知道吗？就在这个全球降息的大背景下，友邦却干了一件让整个市场都惊讶的事：逆势加息。

今天咱们就来聊聊，这款被称为"稳健之王"的友邦**「盈御3」**，到底凭什么敢这么做？它的分红真的能兑现吗？

买港险最怕什么？分红兑现不了

买港险最大的焦虑是什么？不是收益高不高，而是说好的收益能不能拿到手。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（也就是分红）。保证部分白纸黑字写在合同里，没什么好担心的。

但分红部分，很多人心里都打鼓——万一保险公司画饼呢？

这个担心不是没道理。市场上确实有些产品，演示收益看着很美，实际分红却大打折扣。

但友邦在这一点上，确实让人服气。

直接看数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至目前，运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

说白了就是：友邦说给你多少，基本就给你多少。

这不是我替友邦说好话，而是市场上能做到这个水平的保险公司，真的屈指可数。友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

市场动荡，收益还能稳吗？

你可能会说：过去稳不代表未来稳啊，现在全球经济这么动荡，收益还能保住吗？

这个问题问得好。咱们来看看友邦最近干了什么。

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已经是自2023年以来的第三次上调了。

什么概念？全球都在降息，国内银行存款利率一降再降，部分中小银行甚至年内降息多达7次。

而友邦却在这个时候逆势加息。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益——这不是运气，而是实力。

为什么能做到？看看它的投资策略就明白了：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%

这样的稳健性也是市场少有的。既有固收打底保安全，又有增长型资产博收益，攻守兼备。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

不是我吓你，买保险最怕的不是产品不好，而是保险公司出问题。

毕竟储蓄险一买就是几十年，万一保险公司中途"暴雷"，那可就麻烦大了。

所以咱们必须看看友邦的家底到底有多厚。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

换算成人民币，差不多是2.4万亿。

再看投资布局：

• 总投资2733亿美元，69%投向固收，稳健护航长期回报
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这意味着什么？友邦的钱主要投在政府债券、优质公司债这些安全资产上，而且是长期持有，不会因为短期市场波动就被迫割肉。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

说白了就是：人家家底厚，经得起折腾。

长期持有，收益到底有多少？

聊完了安全性，咱们来算算收益。

以5万美金×5年交为例，来看看友邦「盈御3」的预期收益表现。

回本速度：

• 预期8年回本
• 18年保证回本

回本速度上表现居于市场平均水平，不算最快，但也不慢。

长期收益：

• 第20年：现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年：现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年：达到6.5%的收益峰值

咱们算笔账就清楚了：25万美金的本金，30年后变成130万美金，翻了5.2倍。

这还是预期收益，考虑到友邦连续3年**100%**的分红实现率，这个数字的可信度是很高的。

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

对比一下国内银行存款：1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

友邦「盈御3」长期IRR能到6%以上，差距一目了然。

而且别忘了，这是美金资产，还能对冲人民币贬值风险。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有人问：收益是不错，但我万一中途要用钱怎么办？

这个问题我被问过无数次。

咱们来看看友邦「盈御3」的提领表现。以"5/20/16"后期提领为例：

5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

说白了就是：如果你追求的是短期提领，「盈御3」不是最优选。

但如果你看重的是长期稳健增值，它的优势就出来了。

这里有个小技巧：刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户：不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的：可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

这就像投资组合一样，不同产品各有分工，搭配起来效果更好。

传承给下一代，手续麻烦吗？

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多人买储蓄险，不光是为了自己养老，还想传给下一代。那问题来了：传承手续麻不麻烦？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3、保单拆分功能

• 自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次
• 保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人

举个例子：你有一张保单，可以拆成三份——35%给小女儿做教育基金，40%留给自己养老，25%给大儿子做海外生活费。

真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

聊到这里，友邦「盈御3」的定位就很清晰了。

它不是收益最高的产品，也不是回本最快的产品，但它是最让人省心的产品之一。

如果你是这三类人，「盈御3」绝对值得重点考虑：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

最后提醒一下：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

想入手的朋友，时间窗口不多了。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：在降息潮里，能逆势加息的产品，本身就是稀缺资源。

但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差可比产品本身更重要。