友邦新年金险"每年13%收益"？先别激动，这几个坑得看清楚

我直说吧，最近这个"友邦80万存进去每年领13%"的帖子传疯了。

看完我的第一反应不是激动，是皱眉头。

13%的年化收益，放在任何一家正规保险公司都是不可能存在的保证收益率。 这话我说得很绝对，但我敢负责。

13%从哪儿来的？说白了是偷换概念

帖子里的算法是：80万本金，每年领10.4万，10.4÷80=13%。

这个算法乍一看没问题，但经不起推敲。

你想想，如果你把80万存银行，每年把利息取出来，你会说"我的本金每年给我X%"，这个逻辑才叫收益率。

但年金险不是这么回事——你领走的那10.4万，里面有多少是"本金的一部分在返还给你"？有多少是真正的收益？ 这是完全不同的两个概念。

真正衡量一款年金险收益的指标叫 IRR（内部收益率），不是用年领金额除以本金。

我自己算了一下，一款正规保险产品的保证IRR，在当前市场环境下能做到2%~2.5%就已经算不错了，顶级港险的分红险加上非保证部分历史演示能到6%~7%，但那是有风险的非保证部分。

保证13%？不存在的。

"活多久领多久，累计可领2248万"——这个数字怎么来的？

80万本金，最终累计领走2248万。

这个数字本身没问题，但前提是你活到相当高的年龄。

2248 ÷ 10.4 ≈ 216年。

当然领取是每年10.4万，我不知道他们具体是按领多少年算出这个数字的，但如果按照比如领到100岁、110岁来算，数字是可以凑出来的。

问题是，这种"终身领取累计总额"的算法根本不考虑货币时间价值。

30年后的10.4万和今天的10.4万，购买力能一样吗？

用几十年后的名义金额来和今天的本金比，是一种典型的数字游戏。

"本金80万随时可以取出，保本写进合同"——这个要较真

正规年金险确实会有"保单现金价值"，但早期退保的现金价值远低于你交进去的本金。

一款储蓄年金，你交完80万的当年就想取出来，大概率只能拿回60-70万左右，要回本通常需要等很多年。

"保本"这个词在保险合同里通常的意思是：持有足够长时间，保单现金价值会超过本金，而不是"随时取随时全额拿回"。

这两个概念差得很远。

还有一个细节我必须说

帖子里提到"需要持有历史或当前保单满80万以上才能申请权限"，以及"上线当天预约超过70%"——

这种制造稀缺感的说法，是典型的销售话术。

正规保险产品上线，不会按"现有保单持有量"来限制购买资格。这种说法的目的，是让已经持有友邦保单的客户觉得"自己有资格"、"名额快没了"，从而产生紧迫感。

说句公道话

友邦作为保险公司本身是正规的、实力很强的机构，它确实有一些优质的储蓄险产品。

但这篇帖子对产品的描述方式，用了一堆数字游戏和模糊表述，实质上是在误导消费者。

遇到这类信息，我的建议是：

• 先问清楚保证IRR是多少，非保证演示分开看
• 问清楚第1年、第5年、第10年退保的现金价值是多少
• "终身领取累计总额"这种数字，当笑话看就好

友邦旗下确实有一些不错的储蓄年金方案，真正适合哪类人、收益到底是多少、有没有坑，我研究了好几款，因为平台不方便展开讲，感兴趣的可以来找我聊。

#保险 #年金险 #香港保险 #储蓄 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。