忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，我打算先说缺点，再说优点。

因为**忠意启航创富(卓越版)**的短板实在太明显了——如果你不知道这个坑，很可能买完就后悔。

但话说回来，如果你恰好是那类"对的人"，这款产品可能真的是你的最优解。

开篇：这款产品有个致命缺陷

别被收益表蒙了眼。

忠意「启航创富(卓越版)」的账户结构非常简单，只有两个：保证收益 + 终期红利（非保证）。

这意味着什么？

说白了就是：红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

很多人看到前几年的收益数据漂亮，就以为可以像其他产品一样边领钱边增值。

但这款产品的底层逻辑完全不同——它的高收益，是建立在"不动本金"的前提下的。

这一点，我必须在最开头就告诉你。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我帮你算了一笔账。

先看一个关键信息：忠意的终期红利，只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（比如身故、失效、到期）时才会支付。

这是什么意思？

意思是：你每提领一次，就相当于"部分退保"一次，终期红利就会被透支一部分。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户还剩多少：

看到了吗？

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年，忠意剩 33万美元，而永明万年青星河尊享II剩 57.8万
• 第50年，忠意剩 53.7万美元，而永明剩 146万

同样的本金、同样的提领方式，差了将近3倍。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对币种灵活性有要求，这也是个硬伤。

结论很清楚：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，该说说这款产品的真正价值了。

这款产品适不适合你，关键看这一点：你是打算"边存边取"，还是"存够了一次性取出"？

如果是后者，那忠意启航创富（卓越版）的表现就完全不一样了。

数据说话：保单前25年预期收益市场第一。

没错，是第一。

当然，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

换句话说，你可以把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这个定位，其实非常契合当下的市场环境。

2025年5月，六大国有银行又一次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

银行理财也不保本了，2025年3月还出现了大面积净值下跌。

在这种背景下，一款前20年收益稳居第一、保证收益+非保证红利结构的港险储蓄险，对于那些"存一笔钱、10-20年不动"的人来说，确实是个值得考虑的选项。

收益爆发：前20年的统治级表现

具体收益有多强？我直接拉数据对比。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%——在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年预期IRR 6.27%——依然保持领先

再看5年缴+现行折扣的表现：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显。

可以这么说：如果你的投资周期是10-25年，这款产品在同类中几乎没有对手。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身的收益结构，忠意的保费优惠政策也很给力。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体的回赠比例如下：

2年缴回赠比例：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴回赠比例：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上优惠后的实际收益表现：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到 6.38%

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

说了这么多收益数据，你可能会问：凭什么忠意能做到前20年第一？这个收益靠谱吗？

这就要看看忠意的底层实力了。

先说保司背景：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%
• 常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司

说白了就是：有钱，稳。

再看分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰裕税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率 102%
• 2022年生效保单分红实现率 104%

这意味着：忠意给你演示的收益，历史上都是能兑现甚至超额兑现的。

最后看投资策略：

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于其投资策略设计：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保障本金安全。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

忠意也做了一个数据回测：

按照这套投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约 6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么忠意敢把前20年的收益做到市场第一：背后有足够的资产规模、稳健的投资策略、以及历史验证过的分红兑现能力。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明。

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出
• 不需要中途提领现金流

对这类人来说，这款产品可能是"最优解"——前25年收益市场第一，保费优惠力度大，保司实力雄厚。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金等需要持续现金流的场景
• 对币种灵活性有要求（只支持美元）

如果你是后者，永明、万通等适合提领的产品可能更适合。

先说缺点，再说优点——这就是我对忠意启航创富（卓越版）的完整评价。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。