富卫盈聚天下II：25年IRR到6.5%全港最快，但有个隐藏代价99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少朋友问富卫的新品「盈聚天下II」，说是25年就能到6.5%，全港最快，问我值不值得买。

说实话，这个数据确实挺有意思。

2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。银行存款收益持续走低，2%以上的产品都成了稀缺品。

这个背景下，有一款产品说25年能到6.5%——先别急着心动。咱们拿数据说话，看完这篇测评再做决定。

收益大升级：25年IRR到6.5%，全港最快

先说结论：目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II。

数据不会骗人，我们直接看升级前后的对比。

5年交的变化：

达到6.5%的时间，从44年直接缩短到25年，整整提前了19年。

这个提速幅度，直接超越了友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年，保诚信守明天的28年，以及之前市场纪录保持者安达传承首创V的27年。

收益记忆点也很清晰：15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%。

还有一个小亮点：预期6年就能回本，比升级前的7年又快了1年。5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场了。

2年交的变化：

达到6.5%的时间，从36年缩短到28年，也几乎是市场最快。

两个关键记忆点：18年达到6%，28年达到6.5%。

这个升级幅度，说实话挺猛的。但先别急着下结论，看完再说——预期收益提升这么多，代价是什么？

代价是什么？保证收益的取舍

不吹不黑，预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低了。

这个代价必须说清楚，不然就是耍流氓。

5年交保证收益的变化：

保证回本时间，从13年延长到了17年，多等了4年。

保证IRR方面：

• 30年：0.2%→0.1%
• 50年：0.4%→0.2%
• 峰值：0.5%→0.3%

2年交保证收益的变化：

保证回本时间延长到16年，原来是13年。保证IRR峰值同样是0.3%。

说白了，富卫这次升级的逻辑很清晰：用保证收益换预期收益，用确定性换可能性。

这个取舍好不好？取决于你怎么看港险的本质。

如果你相信保险公司的投资能力，愿意接受分红波动，那这个交换是划算的；如果你更看重确定性，那就要掂量掂量了。

横向对比：和主流产品掰手腕

光看自己升级了多少没意义，得放到市场里比一比。

以6万美元×5年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了对比。

前20年：

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位，它的前期收益确实是王者级别。

盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承，能排到第二梯队的头部。

20~30年：

盈聚天下II开始发力了，持续领先于其他竞品。这个阶段它的优势开始显现。

30年+长期持有：

盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。大家都到了**6.5%**的天花板，差距就不大了。

2年交的情况：

以15万美元×2年交=30万美元为例，拿盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是最高的。不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%。

港资保司对比：降维打击

和老五家比完，再看看同级别的港资保险公司。

这个对比就更直观了：和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

举个例子：

• 万通富饶千秋：需要41年达到6.5%
• 周大福匠心传承2：需要42年达到6.5%
• 富卫盈聚天下II：仅需28年

差距是13-14年，这可不是一个小数字。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

这个数据挺有意思——同样是港资保司，产品差距能这么大。

提领能力实测：能否挑战提领王？

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，能不能和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰手腕？

我测算了两个常用的提领密码，咱们拿数据说话。

5年交：567提领

什么是567？就是5年交，第6年起每年提取总保费的7%，一直提到终身。

以6万美元×5年交=30万美元为例，对比提取后的剩余账户价值：

6~14年： 最有优势的是前期收益超高的宏挚传承，其次是盛利II。这个阶段盈聚天下II排第三。

15~25年： 盛利II最有优势，其次是盈聚天下II。这个阶段两者差距不大。

25年后： 盈聚天下II=盛利II，基本打平。

综合来看，在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选，盈聚天下II排第二。

5年交：5-10-8提领

再看5-10-8提领，就是5年交，第10年起每年提取总保费的8%。

10~17年： 依旧是宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II。

18~25年： 盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II。

30年后： 盈聚天下II=盛利II=星河尊享II，三款并驾齐驱。

这三款算是目前长期提领的最优解了：

• 看重保险公司品牌 → 优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选择盈聚天下II

顺手解释下为什么盈聚天下II的提领强化了这么多。详细对比新老计划书发现：盈聚天下II的归原红利，不仅占比提高了，并且提早一年释放，两两叠加更加有利于提领。

这个设计挺聪明的。

2年交：255提领

以15万美金×2年交=30万美金为例，对比255提领（2年交，第5年起每年提取总保费**5%**到终身）。

与2年交第一梯队产品相比，盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。

到第25年时，盈聚天下II才被星河尊享II追平。

总之，就数据来看，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

不过有一点要提醒：星河尊享II在提领的稳定性上，还是要远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。喜欢确定性的朋友，这个因素也要考虑进去。

保单功能：传承工具+新生儿福利

保单功能方面，和初代盈聚天下没有太大变化，基础功能都有：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

两个特色功能值得单独说说。

富传家选项

这个功能挺有意思。可以指定继承顺位，支持提前指定在被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

说白了，富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。对于有传承规划需求的家庭，这个功能的实用性很强。

初生婴儿奖赏

受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

关键是：无论一胎二胎都能享受，生孩子就给20000，每个受保人最多奖励一次。

这个福利特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。 买一份保险，顺便拿个生育红包，挺实在的。

富卫靠谱吗？公司背景与分红实现率

很多朋友对富卫不太熟悉，问我这家公司靠不靠谱。咱们还是拿数据说话。

公司背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

除此之外，还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲两家百年国际保险公司一起，被认定为香港三大国际保险集团之一，同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

国际信用评级方面：穆迪评级A2，惠誉评级A。

2025年上半年总保费已经上升到全港第四。富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率

我花了几天时间，整理汇总了香港12家保险公司、上百款产品、10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

70%产品表现≥100%，多款产品连续3年100%达成，分红实现率最大值103%，最小值56%。

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

总结：谁适合买盈聚天下II？

和初代盈聚天下最大的不同，总结为3个字：往前卷。

升级后的盈聚天下II在市场上，不再是小透明了。

核心数据回顾：

5年交：

• 预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快）
• 15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）

代价：

• 长线保证回报仅为0.3%
• 5年交17年才能保证回本，2年交16年保证回本

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快，比如环宇盈活（18年）、信守明天（18年）和盛利II（25年）。

谁适合买？

适合盈聚天下II的人：

• 信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而产生信任危机
• 看重中长期收益效率，愿意接受保证收益较低的取舍
• 有提领需求，看重综合提领收益
• 新婚夫妻或准父母，想用初生婴儿奖赏储蓄育儿费用

可能更适合其他产品的人：

• 求稳妥，喜欢大保司产品 → 友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合
• 看重提领确定性 → 星河尊享II更合适
• 看重前期收益 → 宏挚传承依然是王者

我的看法

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性确实稍逊一筹。

但从数据来看，盈聚天下II无论是收益、提领还是分红实现率，都没有任何问题。如果你信任富卫，这款产品确实值得考虑。

如果你更看重品牌背书，那也不必纠结——如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，个人认为对比的意义不是很大。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

大贺说点心里话

产品测评做完了，但怎么买、怎么省钱，这才是更重要的事。