安盛盛利II：被吹爆的557提领神话，我扒出一个致命短板

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩**1.3%**了。

10万存5年，利息从7750元降到6500元。你的钱正在悄悄缩水。

就在这个节骨眼上，安盛放出了一个大招——盛利II至尊版。

这款产品在港险圈炸了锅。"557提领密码"、"30年IRR 6.5%"、"全市场独一份"……各种溢美之词满天飞。

说实话，我研究港险这么多年，见过太多"神话"破灭的案例。所以这次我花了3个月，把盛利II的数据扒了个底朝天。

结论是：它确实能打，但有个短板你必须知道。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

老读者可能还记得盛利I，那款产品当年靠极致收益杀出重围。

但缺点也很明显——只支持2年交，缴费压力巨大，很多人想买但掏不出这么多钱。

盛利II彻底解决了这个痛点。

缴费期大扩容：从只有2年交，变成支持5年和10年两个选项。同样30万美金保费，2年交每年要掏15万，5年交只需6万。门槛直接降了60%。

货币选择更灵活：盛利I只有美元、港元、人民币三种选择，盛利II直接扩到9种——新增了英镑、欧元、加元等。

从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。这个功能对高净值家庭很实用。比如孩子准备去英国留学，可以提前把保单货币转成英镑，规避汇率波动风险。

传承功能全面升级：新增了双继承选项、财富管家服务，还支持预设定期提款。

这意味着你可以提前规划好，每年给父母、给孩子分别派发多少钱，保险公司自动执行，省心省力。

从缴费期、货币、功能三个维度看，盛利II实现了从单一收益到多元配置的跨越。

这不是小修小补，是脱胎换骨。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

如果说收益是盛利II的"硬实力"，那功能就是它的"软实力"。

这次安盛在功能上十分全面，我重点讲三个亮点。

财富管家服务：一份保单养活三代人

这个功能是保诚"自主入息"的安盛版本，支持向最多3位收款人派发自主入息。

举个例子：你买了一份盛利II，可以设定第10年开始每年给父母派发2万美金养老，第20年开始每年给孩子派发3万美金，第30年开始给孙辈派发教育金。

三个收款人、三套提取规则、三个不同的开始时间，全部提前设定好，保险公司自动执行。对于有复杂传承需求的家庭来说，简直是量身定制。

双重货币账户：同一份保单两个钱包

这个功能是市场首创。

简单说，就是在你的保单价值锁定以后，可以设立两个货币账户。比如一个放美元、一个放人民币，根据汇率变化灵活调配。对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能非常实用。

身故保障选项：多出30%还不影响收益

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障：赔付100%标准保费总额
• 特级身故保障：赔付130%标准保费总额

这个数据很有意思——无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

什么意思？选特级版本，你能多拿**30%**的身故金，但不需要多交一分钱保费，也不会影响任何收益。

这相当于白送你一个增强版身故保障。我建议所有投保盛利II的朋友，都选特级版本，没有理由不选。

一款产品能把缴费灵活性、货币配置、传承规划、身故保障都做到位，确实难得。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能再花哨，最终还是要看收益。

我拿盛利II和同级别的全球性大保险公司旗舰产品做了对比，保费计划统一按6万美金×5年，总保费30万美金来测算。

先看盛利II的核心数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置呢？我给你排个序：

保单20年内：宏利宏挚传承＞盛利II。宏利在中短期有优势。

保单20~30年：保诚信守明天（28年达到6.5%）＞友邦环宇盈活（30年达到6.5%）＞盛利II（30年达到6.5%）

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到市场2~3位，但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

当年盛利I在2年交市场几乎没有对手，但盛利II进入5年交赛道后，面对的竞争对手明显更多、更强。

不过话说回来，能稳定在前三，已经很优秀了。

优惠加持后：30年后能冲到第一

静态收益只是基础，别忘了还有保费回赠优惠。

盛利II的回赠力度相当给力，5年交的回赠比例如下：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你持有安盛指定的储蓄及投资计划，还能额外获得**5%**回赠。

另外还有预缴优惠：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

我给你算一笔账，把所有优惠都算进去后：

• 10年优惠后IRR：3.93%
• 20年优惠后IRR：6.01%
• 30年优惠后IRR达到峰值6.62%

最关键的变化来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

对比一下现在的银行存款利率——5年期定存1.3%，盛利II优惠后30年能到6.62%。

整整5倍的差距。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不提领"的静态收益，但很多人买储蓄险是要用的——养老、教育金、现金流，都需要定期提取。

这时候就要看"提领后"的动态收益了。

先解释一下什么是"557提领密码"：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

说实话，自我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567了（第6年开始提7%）。

而557——第5年就开始提7%——在我的认知里，市场应该仅此一款能做到。

我实测了一下，保费计划6万美金×5年=总保费30万美金：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。

更厉害的是，1万美金×5年交这种金额比较小的单子，也能实现557。这对预算有限的朋友非常友好。

再看其他提领场景：

566提领（第6年开始提6%）：保单前14年宏挚传承最优，其次是盛利II；保单第15年开始盛利II成为第一。

567提领（第6年开始提7%）：前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先。

5108晚提领（第10年开始提8%）：前18年宏挚传承领先，19年开始盛利II反超。

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。之前我的提领第一推荐是永明万年青·星河尊享II，现在它算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II给压制。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，该泼冷水了。

盛利II有一个明显的短板：保证收益表现较差。

我拿老五家的保证收益做了对比：

• 永明星河传承：10年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 永明星河尊享：13年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 宏利宏挚传承：18年保证回本，峰值保证IRR 0.64%
• 友邦环宇盈活：18年保证回本，峰值保证IRR 0.32%
• 盛利II至尊版：25年保证回本，峰值保证IRR仅有 0.23%

这个差距是肉眼可见的。永明两款产品10~13年就能保证回本，盛利II要25年。峰值保证IRR，永明是1%，盛利II只有0.23%。

其实安盛自己也知道这个问题，所以准备了两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的版本）
• 至盛版：主打短保证回本期

不过说实话，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了永明能到1%，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024年报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

能连续多年做到分红100%兑现，才是真正的底气。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后聊聊安盛这家公司。

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。产品收益再高，公司不靠谱也白搭。

安盛靠谱吗？我总结为五个关键词：

1. 历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪。经历过2次世界大战、3次工业革命，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

2. 规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户，全球职员及保险代理人约15万名。

资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿美元。

更重要的是，安盛是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

3. 国际评级高

• 标准普尔信用评级：AA-
• 穆迪长期债务评级：AA3
• 惠誉国际评级：AA
• 偿付能力充足率：227%

4. 投资策略稳健

安盛整个投资布局，固定收益类占比74%，**72%的投资时限在5年以上，投资组合评级77%**在A及以上。

这一套组合拳——高比例债券+长期持有+高评级资产——是安盛投资稳健的根基。

5. 分红能力强劲

前面说了，2024年全线产品分红实现率100%。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对盛利II有了全面的认识。但知道产品好不好只是第一步，更重要的是：怎么买才能省钱？

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