宏利躺平2年终于出手，「宏挚家传承」凭什么敢叫板友邦？3个真相没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2026年开年，港险圈最大的瓜来了——躺平了将近两年的宏利，终于坐不住了。

说实话，这么多年下来，我见过太多保司的起起落落。

但宏利这波操作，确实让我有点意外。去年7月港险集体降息之后，友邦、保诚、安盛、永明，一个个新品轮番上阵，只有宏利，愣是一点动静都没有。

我一度以为这位"老干部"真的打算靠着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺到天荒地老。

结果呢？2026年1月，「宏挚家传承」横空出世。

拿到产品一手资料的那天，我翻了翻收益测算表，心里就一个念头：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

沉寂两年，宏利终于出手了

先给不太了解背景的朋友补补课。

2026年初的香港保险市场，可以用"神仙打架"来形容。友邦的环宇盈活风头正劲，永明的万年青星河尊享2主打提领，安盛的盛利2稳扎稳打，保诚的信守明天也在虎视眈眈。

各家保司新产品层出不穷，营销战打得火热。

而宏利呢？

宏利是真的能沉得住气。去年7月港险降息，整个行业都在调整产品策略，只有宏利，愣是迟迟没有动静。

就靠着「宏挚传承」这一款产品，硬生生躺了将近两年。

懂的都懂，「宏挚传承」确实是款好产品。前20年的收益表现，无论是静态收益还是领钱能力，都是市场第一梯队。

但问题是，市场在变，对手在进步，你不能永远吃老本。

所以当「宏挚家传承」的消息传出来的时候，整个行业都在猜：宏利这次到底要怎么玩？

答案很快揭晓——直接对标友邦环宇盈活，正面硬刚。

这就有意思了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

说实话，产品好不好，数据说话。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市面上主流的几款储蓄险拉出来对比了一下。结果挺有意思的。

先看一个最核心的指标：多久能达到6.5%的收益上限？

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老产品）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏利家传承登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

这意味着什么？同样一笔钱，同样的时间，宏利能让你更早拿到**6.5%**的复利收益。

再看看具体的收益对比。我把宏利家传承和友邦环宇盈活的数据拉出来，逐年对比：

从表里可以看到：

• 前30年，宏利的优势期。第27年的时候，宏利的收益差值是正的17873美元，友邦还在追赶。
• 30年之后，友邦开始反超。但两款产品的差距并没有很大，100年的时候差值也就215美元。

所以我的结论是：光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

尤其是对于大多数投保人来说，30年以内的收益表现才是核心关注点。毕竟，谁也不知道100年后世界是什么样子。

这么多年下来，我见过无数产品，能在收益上正面硬刚友邦环宇盈活的，真的不多。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，这话我说得出口。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

有朋友可能会问：宏利不是已经有「宏挚传承」了吗？为什么还要出一款新产品？

这就要说到产品定位了。

宏挚家传承的定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

我跟你讲，宏挚传承这款产品，我们一直在重点推荐。原因很简单：在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力。47年才能冲顶6.5%，这个速度在现在的市场上，确实有点慢了。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

它的策略很清晰：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体来看：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再对比一下保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承的保证回本期是16年，比老产品宏挚传承还快了2年，仅次于永明。

这就形成了一个很好的产品组合：

如果你看重前20年的表现，选宏挚传承；如果你看重长期收益和登顶速度，选宏挚家传承。

两款产品互为补充，覆盖不同需求的客户群体。这波操作，宏利确实想清楚了。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付、2年交、3年交和5年交。

我把不同缴费期的数据都测算了一遍，结论很明确：

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

具体来看：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

从表里可以看到，不同缴费方式的长期收益最终都会稳定在**6.5%**的复利IRR。区别主要在于前期：整付和2年交的前期收益略优，5年交的前期IRR最低。

这也好理解：缴费期越短，资金越早进入复利增长轨道，前期表现自然更好。

对于资金充裕、希望尽快回本的朋友，整付或2年交是更好的选择。对于希望分散缴费压力的朋友，5年交也完全够用。

说实话，能做到这种全面领先，宏利这次确实下了功夫。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，也该聊聊不足了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提取表现。

我拿最常见的566提领方案来测算（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

结果很明显：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

基本上没什么亮点。

再来看看567这种极致提领方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

这里有个有意思的点：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了。而宏挚家传承可以支持。

不过总体表现也是平平，还是不及安盛和永明。

所以我前面说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它慢慢长大，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，支持第三方支付和海外支付。

什么意思？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这就非常实用了。孩子在海外读书，每个月的生活费、学费，直接从保单里定期打款，省去了一大堆麻烦事。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

当然，为了安全起见，家人提领的金额限制为不超过总现价的50%，投保人始终保持掌控权。

说实话，这两个功能对于有海外升学或者移民规划的家庭来说，真的是刚需。以前要做这些事情，流程繁琐，现在保单直接支持，方便多了。

总结：谁适合买这款产品？

最后，给大家做个总结。

宏挚家传承的优势：

1. 回本快。27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。
2. 综合收益高。相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），它的综合收益更高，尤其是前30年的表现。
3. 功能实用。灵活取、挚易取这些创新功能，非常适合有跨境需求的家庭。

适合人群：

• 想做长期传承，追求收益最大化的客户
• 短期内没有大额用钱需求，愿意让资金长期复利增长的客户
• 有海外升学或移民规划的家庭

不足之处：

提领表现一般。如果你有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这么多年下来，我见过太多产品的起起落落。宏利这次的「宏挚家传承」，确实让我眼前一亮。

2025年银行存款利率再度下调，国有大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。在这种大环境下，港险**6.5%**的长期复利收益，确实是越来越稀缺的选择。

宏利沉寂两年，这波出手，诚意满满。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超过你想象。