存款利率跌破1.3%！太平喜裕、万通富饶万家，这3种港险养老玩法99%的人踩过坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，一条新闻刷爆了我的朋友圈：工农中建交邮六大国有银行集体下调存款利率，三年期降到1.25%，五年期也只有1.3%，5年期大额存单直接下架。

说白了就是：你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行里一年利息都不够请朋友吃顿火锅。

我见过太多这样的案例——40多岁的客户，手里攒了一两百万准备养老，放银行怕贬值，买股票怕亏本，买房子又怕砸手里。

问我："大贺，钱放哪里才能跑赢通胀、稳稳养老？"

今天这篇文章，我就把港险养老的3种主流玩法掰开揉碎讲清楚。养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。看完你就知道，哪种思路最对你的胃口。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"，那中资系产品，你真的可以重点关注。

三款代表产品，各有特色

太平（香港）喜裕：这是市场上稀缺的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

说白了就是，你交完钱就开始领钱，领的同时本金还在滚，两头都不耽误。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

帮你算一笔账：国内银行5年期存款利率才1.3%，这款产品保证部分就有3.3%，差距一目了然。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易。对于担心汇率波动的朋友来说，这款产品直接省去了换汇的麻烦，既能享受港险的高收益，又不用操心美元涨跌。

为什么中资系产品让人安心？

第一，背景扎实，安全感足。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。这个道理，做了10年港险规划师，我太懂了。

第二，分红稳健，兑现力强。

这个数据很说明问题：太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

我把三家公司的核心数据拉出来给你看：

从表里可以看到：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%——典型的保守型选手
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。这就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

对比一下国内的情况：2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，现金管理类产品收益中枢降到1.4%左右。

港险储蓄产品6%+的预期IRR，和国内形成了鲜明对比。

第三，直通高端养老社区，一站式养老配齐。

这是中资系产品的王牌优势，很多人不知道。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

看这张图就知道，这些社区的规划水平相当高：水系环绕、建筑风格多元、绿化覆盖率高，兼具生态性与功能性。这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

我见过太多这样的案例：客户50多岁开始规划，买了中资系产品，60多岁顺利入住高端养老社区，每个月领着养老金，日子过得比上班还舒服。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，或者就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，那多元货币产品可能更合你胃口。

什么是多元货币产品？

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，讲讲核心亮点

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的**"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。

说白了就是：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品：万通-富饶万家

这款产品可以说是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快

帮你算一笔账，选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

从表里可以看到：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

**30年预期IRR 6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。对比国内银行存款利率1.3%，这个差距不用我多说了吧？

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

这张图展示了万通过往年金转换的实际数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

这个数据很说明问题：绝大多数客户转换后，年金率都在6%以上。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：根据你自己的需求来选。

最后再帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。央企国企背景，分红实现率100%，还能直通高端养老社区，省心省力。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。资金随时可取，多币种自由转换，不确定未来养老地点的朋友特别适合。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。30年6.5%复利IRR冲收益，退休后一键转年金锁定终身现金流，攻守兼备。

别被表面吓到，港险养老没那么复杂。搞清楚自己要什么，选对产品，剩下的就是让时间帮你赚钱。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。