港险选人民币还是美元？销售不会告诉你的选币真相

"买港险当然选美元！""人民币升值选人民币才对！"

我直说吧，这两种说法都是废话。做了10年保险，我见过太多人就因为被这种模糊建议带偏，选了一个"感觉对"但实际不适合自己的保单。

今天帮各位把这件事彻底说清楚。

先搞清楚你的资产结构

这才是选币的第一步，也是被忽视最多的一步。

如果你的钱全部都在国内，房子、存款、股票全是人民币计价，那我建议你优先配美元保单。原因很简单：鸡蛋别放一个篮子。一旦人民币出现长期贬值压力，你整体的财富购买力就会被稀释。

反过来，如果你已经持有外币资产，再叠一层美元敞口意义就不大了。这时候高收益的人民币保单反而更香——没有汇率折损的问题，收益直接到手。

这几个月人民币一路升值，很多人因此开始追人民币保单。我理解这个逻辑，但长期汇率这个事，没有任何人能准确预测。别因为短期走势就把整体配置逻辑给推翻了。

收益差距没你想的那么大

很多人纠结货币，说白了是怕人民币收益低太多。但我仔细研究了几款主流产品后发现——不同产品的情况差异挺大，不能一刀切。

某头部外资保司的旗舰储蓄险，人民币保单收益确实比美元略低一点，但这款产品本身的收益底子非常厚，即便是人民币版本，在市场上依然有很强的竞争力。

再看另一家大型保司的传承类产品，美元和人民币版本的收益差距就比较明显，这种情况下货币选择的权重就得拉高。

但某家保司的美式分红储蓄险，我测算下来美元和人民币两版收益几乎完全一致，这时候货币选哪个都行，反而更应该回到资产配置的逻辑上来。

结论是：别只盯着货币，先看产品本身的收益能力。

有些好产品根本不给你纠结的机会

这个角度很多人没想到。

港险市场有一部分稀缺产品，只支持美元或港元投保，不提供人民币选项。

比如我研究的某家保司有一款产品，保证复利3.5%，注意是"保证"，不是预期、不是演示值，是白纸黑字锁死的复利。这个收益水平在当前市场上几乎没有对手。但它只接受美元和港元。

还有一款美式分红产品，每年派发5%现金红利，这种美式分红的玩法在市场上属于稀缺品种，同样只支持外币投保。

如果这两款产品的逻辑符合你的需求，你就没得选，就得配外币。好产品可遇不可求，不值得为了坚持某个货币倾向错过。

说点实在的

这件事的核心逻辑就一句话：脱离自身资产结构谈货币选择，都是在耍流氓。

你的存量资产是什么币种、产品本身的收益差异有多大、产品是否支持人民币——这三个问题想清楚了，货币这个事自然就有答案了。

具体是哪些产品、对应的收益数字和投保条件，因为平台限制不方便在这里展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。