友邦环宇盈活 vs 宏利宏挚传承，哪款港险更值得买？算完数据我说实话

最近好几个人问我同一个问题：港险里友邦和宏利怎么选？

我直说吧，这两家都是港险市场里真正能打的选手，背景硬、数据扎实。但"都不错"不等于"随便选"——两款产品有一个核心差异，直接决定它适不适合你。

先说你最关心的：谁赚得多？

我拿总保费200万、5年缴这个方案算了一遍，两款产品的预期IRR数据摆在这里：

数字摆出来，结论其实很清晰：

前20年，宏挚传承赢。第10年IRR就到了4.29%，而环宇盈活才3.51%，差了将近一个百分点。如果你的规划周期在20年以内，宏挚传承的短期收益更占优势。

第30年开始，环宇盈活反超。IRR率先登顶6.50%，而宏挚传承要到第50年才追平。

但你注意看，两款产品到了50年之后，IRR几乎完全一致，现金价值的差距也几乎可以忽略不计。

说白了就是：短中期选宏挚，超长期选环宇，但拉到百年维度两者基本没差。

回本速度：宏挚略快一点

这个指标很多人在意。

宏挚传承预期6年回本，环宇盈活预期7年回本。

差了一年，感觉不大，但如果你的资金比较在意流动性，这一年其实也算是实打实的优势。

提领怎么用？30岁买的，36岁能领多少？

我算了一个很常见的场景：30岁投保，总保费200万分5年缴，第6年开始提，每年提取总保费的6%，也就是每年领123,881港元。

两款产品在这个提领方案下的表现：

两款产品每年领取金额完全一样，累计提领也完全同步。

但你看账户剩余——宏挚传承在整个提领过程中账户余额始终更高，到100岁时账户还剩492万，而环宇盈活剩355万，整整差了140万。

这说明什么？宏挚传承在边领边涨这件事上，后劲更足，特别适合做传承规划、想把钱留给下一代的人。

分红实现率，这个才是真正的硬指标

很多人买港险，就盯着预期IRR看，觉得数字高就完事了。这个思路其实有问题。

分红险的收益分两块：保证部分和非保证部分（也就是分红）。预期IRR里的分红部分，是按历史分红实现率预测出来的，不是合同保证的。

分红实现率才是检验一家保司说话算不算数的真实标准。

我研究了两家近10年的数据：

• 友邦：波动相对较大，但某些年份分红实现率极高，最高曾超过169%，长期整体表现也算稳健。
• 宏利：整体分红实现率略高于友邦，且波动更小，兑现能力更稳定可预期。

如果你是那种不喜欢看数字起伏、希望收益走得平稳的人，宏利的历史表现会让你睡得更安稳。

说点实在的，到底该怎么选

综合下来，我的判断是：

选宏挚传承的理由：

• 规划周期在20年以内，中短期IRR更高
• 回本快一年，对流动性有要求
• 分红实现率更稳，不喜欢波动
• 侧重传承，账户长期剩余价值更高

选环宇盈活的理由：

• 规划周期30年以上，30年起IRR领先
• 友邦品牌在香港认知度极高，网点服务成熟
• 红利锁定机制灵活（10%-70%可选）

如果你问我，资金周期20年以内，优先宏挚；奔着30年+的超长期规划，环宇盈活更合适。

但两款都是真正值得考虑的产品，不存在哪款是烂货的问题。

具体是哪款更适合你的情况，涉及到保额、缴费方式、换汇时机这些细节，这里不方便展开说，感兴趣的来私信我聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。