万通富饶万家：20年复利6%的"进化版"，这个独家功能没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——万通**「富饶万家」**。

说实话，万通的富饶千秋我一直觉得是被低估的选手。这次升级后的富饶万家，我仔细研究了一周，发现它在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

这不是玩文字游戏，是实打实地给你多发钱。

从我服务过的客户来看，很多人买港险最怕两件事：一是收益不够高，二是功能不够灵活。

这款产品感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本，几乎把这两个痛点都解决了。

我们来看看数据。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先说静态收益，就是把钱放着不动，让它自己滚。

富饶万家10年复利3.05%。说实话，这个数字比较一般，放在市场里不算出挑。

但别急，这款产品的特点是"后劲足"。

20年复利能做到6%，市场排名前三。 这点很关键——20年复利比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

你可能会问，6%是什么概念？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，5年期也才1.3%。10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，一年少了1250块。

而富饶万家20年复利6%，这个差距不是一点半点。

到第30年，复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益看的是"放着不动"，但大多数人买储蓄险是要用钱的。

所以动态收益——也就是边取边涨——才是真正考验产品功力的地方。

先看566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

对比一下：2025年上半年银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更惨，已经降到**1.4%**左右。566提领模式下6.32%的复利，差距一目了然。

但这还不是最厉害的。富饶万家支持369提领模式，全市场仅此一家。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别聪明：年轻时用钱少，提取比例低；中年上有老下有小，提取比例适中；退休后开销大，提取比例最高。

完美匹配人生现金流需求的变化曲线。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来要说的这个功能，是富饶万家的杀手锏——年金转换功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

给你算笔账，看看这个功能有多香。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金。

比富饶千秋每年多领9000多美金，而且是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多，依然非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：每月固定领、递增领取、保证回本领法、夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）……

每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了收益和年金，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起，可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿。

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也要看公司靠不靠谱。这点很关键，我来详细说说万通的背景。

万通源自美国万通，成立超170年，是正儿八经的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

从我服务过的客户来看，很多人最担心的就是分红能不能兑现。

我们来看看数据：万通分红平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。这对于选择年金转换功能的客户来说，是个非常重要的信号。

说实话，170年老牌公司+顶级资管霸菱+97%分红实现率，这三张牌放在一起，信任感就建立起来了。

总结：几乎没有短板的全能选手

研究完这款产品，我给它的定位是**"几乎没有短板的全能选手"**。

收益端：

• 20年复利6%，市场排名前三
• 30年触顶6.5%
• 566提领6.32%
• 369提领全市场独家

功能端：

• 年金转换市场独家，12种领取方式
• 传承控制权五大功能，类信托模式

公司端：

• 170年老牌+霸菱资管+97%分红实现率

收益功能都做了优化，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你是追求长期稳健增值的理性投资者，想要一份能陪伴几代人的保单，富饶万家值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品通过不同渠道购买，成本可以差出去一大截。