永明港险新品：80万投入每年领9万？别被这组数字迷晕了

各位，永明金融最近在内地传得挺热，说是3月出了新品，主打80万进去、每年稳拿9万，还说账户里的钱不减反增。

我直说吧，这组数据乍一看确实好看。但好看的数字背后，有几个问题你必须先搞清楚。

先把数字摆清楚

这款产品的核心逻辑是这样的：

一次性或分批投入80万港币，之后每年可以领取9万港币。

我把关键节点的数据单独拎出来：

看起来像是"既领钱、账户还在涨"——确实，这就是分红储蓄险的基本逻辑。

但你得搞清楚一件事：这里的数字，哪些是保证的，哪些是非保证的。

这个问题很关键，别跳过

香港储蓄险的收益通常分两部分：保证收益和非保证分红。

销售展示给你看的那组漂亮数字，往往是把两个叠加在一起的。

账户价值"100万+""118万"这些数字，很可能包含了非保证分红的部分，也就是说，保险公司不承诺一定给你这么多，实际能拿到多少，取决于保司的经营状况和分红实现率。

永明这家公司的背景不弱，是加拿大老牌保司，在港运营多年，分红实现率历史上还不错。但这不代表你可以把非保证的部分当保证来规划自己的养老账户。

回本要等9年，你接受吗

第9年累计领取81万，刚刚超过本金80万。

大白话讲就是：这笔钱至少要锁定9年，你才算保本。

前期如果你因为某些原因要退保或提取，大概率是亏的。香港储蓄险普遍有这个特点——流动性差，前期退出代价很高。

不是说这个产品不好，而是你得想清楚这80万的用途。这笔钱是你3年内可能要用的钱，还是真的可以放15-20年的闲钱？这一点没想清楚就冲进去，才是真的踩坑。

每年9万，对应的是什么样的IRR？

80万本金、每年9万出来，年化收益率听起来好像超过11%，但那是误算。

因为账户里的钱还留着在增值，你不是把本金全部消耗掉，所以实际IRR要用更复杂的方式算。

我粗算了一下，考虑到第9年账户还有100万+这个数据，这款产品的IRR大概在4%-5%之间（港币计价）。

这个水平在港险里算中等偏上，比内地储蓄险的3%上限要高一截。但也别以为11%是真的，那是销售话术里的误导。

港币计价这事，好好想想

这款产品是港币计价的。

港币跟美元挂钩，长期来看汇率相对稳定，不像人民币那样有明显的单边升贬趋势。

但如果你的收入和消费都是人民币，那汇率波动就是实实在在的变量。你每年领到的9万港币，换回人民币是多少，取决于你领的时候汇率是多少。这不是坏事，但也不是可以完全忽略的事。

说说这东西适合谁

适合的情况：

• 有80万港币或美元的闲置资金，5-10年内不需要动
• 想做港币/美元资产配置，分散人民币资产的比例
• 有移民或子女海外教育规划，需要海外资产

不适合的情况：

• 这笔钱是你的全部积蓄，或者未来几年可能要用
• 纯粹为了比较收益率，拿国内的理财产品来横向对比
• 对港险的流动性差、退保损失没有心理准备

好了，数据我给你摆这了。至于具体是永明哪款产品，因为平台限制，产品名字不方便直接说，感兴趣的来私信我，我帮你把保证收益和非保证收益拆开来给你看清楚，再决定要不要买。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。