立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行利率跌破1%，这两款港险凭什么敢把4.48%写进合同？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过上千位内地客户。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调——1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.3%。

10万块存银行一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

很多人不知道的是，同样是存5年，香港有两款储蓄险，保证复利4.13%，折合年化单利4.48%，白纸黑字写进合同。

今天我就来拆解这两款产品——立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**，看看它们到底值不值得买。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说个扎心的事实：内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上的稳健渠道，已经越来越难了。

不只是中国，全球主要经济体都在降息。美联储、欧洲央行、日本央行……大家都在放水。

这意味着什么？当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

再往后看，利率只会更低，不会更高。

这就是为什么我一直在关注香港中短期储蓄险。这类产品投资周期通常是5年或8年，不像长期储蓄险动辄20年起步。

对于手里有笔闲钱、想锁定收益又不想绑太久的人来说，刚刚好。

说白了就是：趁现在利率还没跌到底，用合同把未来5年的收益锁死。

而且你得知道，现有的高息产品往往是"卖完即止"。保险公司也不傻，利率下行周期里，高保证收益的产品卖一单亏一单的利润，所以额度有限。

堪称"买一个少一个"。

这两款立桥的产品，就是目前市场上少有的、还能买到的高保证收益中短期储蓄险。

立桥「智选储蓄保」收益实测

我跟你算笔账。

以总保费10万美元为例，整付可以享受5%折扣，实际只需要交9.5万美元。

先看保证收益——首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性：

• 第2年：保证回本。没看错，才第2年就回本了。
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这个数字什么概念？

对比一下银行：5年期定存利率1.3%，这款产品是它的3倍多。

而且银行定存是预期利率，这个是保证利率，写进合同的。

再看长期预期收益——第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成：

• 第6年后：预期回报可达5.32%。
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

关于保费折扣，目前的优惠政策是：整付10万美元以上享5%折扣，25万美元以上享6%折扣。

这个产品适不适合你，得看你的资金周期。

如果你有一笔钱，5年内不急着用，想要确定性收益，这款产品几乎是目前市场上的最优解。

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款——「息享年年3」。

这款产品有个特别的设计：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。也就是说，每年都能拿到一笔确定的现金流。

同样以10万美元整付为例，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本。跟智选储蓄保一样，2年就回本。
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。
• 第6年之后：周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你完全可以把它当成一个5年期定存来用——5年后直接退保，稳拿这笔确定的收益。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

两款产品怎么选？简单说：

• 想要更高保证收益：选「智选储蓄保」，5年保证复利**4.13%**略高一些。
• 想要每年有现金流：选「息享年年3」，前5年每年派发**4%**的保证红利。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人会问：立桥人寿是谁？靠不靠谱？

这个问题问得好。买保险，公司实力是底线。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是一家根植香港的全方位金融平台。

说白了就是，这不是什么野鸡公司，而是有百年底蕴的老牌金融集团。

更重要的是分红实现率。从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成！

分红实现率100%意味着什么？

意味着公司说到做到，计划书上写的预期收益，最后都兑现了。

这在香港保险市场里，是非常难得的。

财务数据方面：资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。AM.Best财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金可以放更长时间，比如10-20年，那还有更"进阶"的选择。

这里我要提两款产品：宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**。

先看回本时间：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。

再看长期收益：长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏挚传承」的"短期爆发力"无人能及，前10年现金价值持续领先。如果你计划在10年内有用款需求，首选宏利。

忠意「启航创富（卓越版）」则是后期爆发力更强，10-20年期间增速实现反超。如果能持有15-20年，忠意更划算。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

2025年12月，多家中小银行3年期定存利率已低于1.25%，部分村镇银行甚至降到1.20%，比国有大行还低。

"高息存款"时代彻底结束了。

香港中短期储蓄险的产品安全性受香港保险业监管局严格规管，和内地保险一样有完善的监管体系。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：手里有笔闲钱，3-5年内不急用，想要稳健增值。
• 稳健型投资者：不想承担股市波动风险，追求确定性收益。
• 现金流规划者：需要为子女教育金、购房首付等中期目标储备资金。
• 美元资产配置者：想要配置一部分美元资产，分散货币风险。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品收益我都帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。