友邦这款年金险"30w存5年每年领10.5w"？IRR算完你可能就不那么兴奋了

各位，最近看到一张宣传图，说的是友邦旗下某款储蓄险：30万存5年，交完费第一年就能每年领10.5万，终身领取，活多久领多久。

看起来很美。但我仔细把这份数据表研究了一遍，有些事得跟你们说清楚。

先把这款产品的基本逻辑讲明白

产品是友邦保险出的一款分红型年金险，设计思路是这样的：

30岁投保，每年交30万，连交5年，合计投入150万。交完费的第6年（也就是36岁起），每年领取10.5万，终身领取，活多久领多久。

我把关键年份的数据拉出来，你们自己看：

好的地方我也承认

先公平讲，这款产品有几点是真的不错的：

第一，领取确定性强。 不是"预计""目标"，而是合同写死的金额，只要人在，每年10.5万就是10.5万，不受市场波动影响。

第二，退保价值一直存在。 你看80岁那一行，累计领了472.5万，账户里还剩175.8万，两个加起来是648.3万，是投入150万的4.32倍。这个长期复利效果，放在保险里算相当扎实了。

第三，IRR长期确实不低。 持有到80岁，IRR达到5.87%，放在当前利率环境里，这个数字是有竞争力的。

但有几个坑，我必须给你捋清楚

最大的坑：前期IRR低到离谱。

交完费第一年开始领，听起来很爽。但你注意看第7年（37岁）那一行：IRR只有 0.29%。

没看错，就是零点二九。

这意味着如果你在37岁附近因为各种原因需要退保，150万交进去，你实际的年化收益还不如存余额宝。

一直要到 50岁（持有约20年），IRR才越过5%。这中间20年的资金，流动性基本锁死。

第二个坑：150万回本要等多久？

有些宣传说"第11年退保价值超过总保费"，我仔细看了数据：

40岁时退保价值是140.7万，还没到150万。45岁是140.4万，50岁是145.2万，55岁才到 158.4万，超过了总投入150万。

也就是说，退保价值超本，要等到大概52-53岁，你30岁入手的话，中间锁了20多年。

第三个坑：这是分红险，数据有不确定性。

表格里的数据是"预期"，分红部分是按照公司过往分红实现率测算的，不是合同保证。

友邦的分红实现率历史还算稳定，但"过去稳定≠未来保证"这句话，我还是要说。

直说：这款产品适合谁

适合的人：

• 有长期闲置资金，20-30年内不会用到
• 想做养老规划，希望退休后有一笔确定的现金流
• 已经做好了其他应急储备，这笔钱就是用来"锁定未来"的

不适合的人：

• 资金需要保持一定流动性的
• 短期内（10年内）可能需要动用这笔钱的
• 指望靠它跑赢通胀的——5.87%的IRR是长期持有的结果，不是买了就有

我说的这款是友邦的某款分红型年金，具体产品名因为平台限制不方便直说，感兴趣的可以来聊，我给你把完整的计划书拆开讲清楚，包括你自己的年龄和资金量对应的回本节点和IRR是多少。

买之前把这笔账算明白，比什么都重要。

#年金险 #储蓄险 #友邦保险 #养老 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。