香港储蓄分红险横评：7款热门产品到底谁更强？安盛盛利2、保诚、友邦别乱选

最近不少人问我港险储蓄险该怎么挑，市面上的产品越来越多，销售说起来都是"IRR第一""回本最快""收益封神"。

我直说吧——这些产品各有侧重，没有绝对的第一，只有适不适合你。

我把目前市场上最热门的7款港险储蓄分红险仔细研究了一遍，按我自己的判断给你排个序，顺带说说各自的核心优势和适合人群。

第7名：宏利旗下某款传承型产品

美元保单，5年缴费，第6年即可回本，回本速度算是港险里比较快的。

更值得说的是它的前20年收益表现，在全港同类产品里排名第二，不算最顶尖但绝对够稳。

支持无限次更换被保人，保单分拆也做得比较完善，对家族传承有需求的人会比较感兴趣。

宏利是百年老保司，同时也是香港政府强积金（MPF）的最大管理人之一，信誉没啥好说的。

适合：追求回本快、前中期收益强、资金灵活性要求高的人。

第6名：某中资保司旗下储蓄险

这个是近两年中资保司在港险市场发力的代表产品之一，对不想踏出"中资品牌"舒适圈的人来说，吸引力不小。

产品近期做了升级，新增了趸交和5年缴两种方式，而且开放了人民币保单，这对内地客户来说省去了换汇麻烦。

提领方式支持2/3/5、3/5/7等多种组合，灵活度挺高。

收益方面，我算了一下：15年可实现本金翻倍，30年大约翻6倍，在市场里属于第一梯队。2024年分红实现率100%达成，这个数据还是给力的。

适合：追求稳健中短期高回报、想用港险替代高息定存的人群。

第5名：某外资保司的多货币储蓄险

这款产品有一个非常大的特色：支持10种货币转换，在全港同类产品里是最多的。

收益也不弱，20年IRR突破6%，30年封顶6.5%，中期表现在同类里全面领先。

还有一个亮点是12种年金转换权，可以根据退休时的实际情况灵活调整领取方式，这对养老规划来说确实很实用。

保单的第二持有人和受保人设置也做了升级，最多分别可以设置3人。

适合：看重货币分散配置、希望尽早看到投资回报的人。

第4名：永明旗下星河尊享2

这款产品有个很实在的卖点：7年回本 + 30年IRR达6.5%。

更特别的是，它在达标条件下可以享受免费医疗权益，把储蓄险和健康保障做了一定结合。

在货币方面，人民币、美元、加元、澳元这4种货币的预期回报完全一致，这在行业里是唯一做到的，不存在"选错货币少赚几个点"的问题。

归原红利派发后100%锁定，面值和现金价值双重锁死，对于保守型投资者来说，这种确定性很有吸引力。

适合：注重资产稳健增值、对锁定收益有强烈需求的人。

第3名：保诚信守明天

我对这款产品的印象是：收益曲线很漂亮，越往后越猛。

25年IRR 6.35%，28年IRR 6.5%，25年回报在市场里属于最高水平之一。

红利锁定机制做得比较扎实，双重红利归原加上终期红利，最高可以锁定75%的终期红利，长期持有的安全感很强。

保诚的体量不用多说，全球九大"大而不能倒"公司之一，货币转换支持8种真实货币，还支持保单分拆和无限次更换受保人。

适合：有长期财富管理需求、甚至想用保单代替部分信托功能的高净值人群。

第2名：安盛盛利2

安盛盛利2是我近期研究最多的一款，有几个地方真的是同类里没有的。

30年IRR 6.5%，7年回本，收益端基本碾压大多数同类产品。

支持9种货币自由切换，应对汇率波动更主动。

它还首创了双重货币户口机制，通俗讲就是一份保单可以同时在两个货币户口计息，相当于一份保单赚两份收益逻辑，这个设计比较有意思。

另外支持557提领方式，缴费完成后可以按7%现金流持续提领，对有现金流需求的人来说很实用。

唯一要提醒的是，这类长期储蓄险前期退保代价很大，如果资金流动性要求高，要想清楚再买。

适合：追求长期高收益、有稳健资产增值和传承规划需求的人。

第1名：友邦旗下某款产品

友邦是香港保险市场的绝对老大，这款产品是他们目前的主力储蓄险之一。

30年IRR同样达到6.5%，收益第一梯队，且爆发力强，前期增长节奏比较好看。

9类货币灵活配置，第2年起就可以转换货币，比很多产品更早开放这个权限。

红利锁定机制也很灵活：锁定之后还可以解锁重新投入，这给了持有人更多操作空间。

无限次更改受保人，支持第二受保人无缝接力，多代传承的设计很成熟。

友邦的品牌溢价是真实的，但也意味着同等条件下费用不低——要清楚你为品牌支付了多少溢价。

适合：认可大品牌背书、有多代财富传承规划的高净值人群。

这7款，我怎么选？

我给你一个简单的决策逻辑：

• 只看30年长期收益：安盛盛利2 或 友邦


• 看中短期+稳健：保诚信守明天 或 国寿傲珑盛世


• 货币分散需求强：万通那款（10种货币）


• 要回本快：宏利那款


• 要锁定确定性强：永明星河尊享2

说实话，排名只是我个人研究后的判断，没有哪款产品是所有人的最优解。

核心还是看：你的资金体量、使用年限、货币需求和对流动性的容忍度。

具体是哪款产品适合你，平台不方便展开说，感兴趣的可以来找我聊，我不卖方案，只帮你算清楚账。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。