万通富饶万家储蓄险IRR真能到6.5%？先把这几个问题想清楚再买

各位，今天聊一款最近被推得挺猛的港险产品——万通保险的「富饶万家」储蓄计划。

我直说吧，这款产品的数据确实不难看，但有几个地方你要想清楚，不然容易被一堆漂亮数字晃了眼。

先说收益，数字是怎么回事

这款产品是美元保单，以2年缴费方案为例，我仔细研究了一下官方披露的预期收益数据：

5年缴费方案稍慢一点：预期第7年回本，20年同样到IRR 6.0%，30年峰值也是6.5%。

数字看起来确实亮眼。但这里有个关键词你不能忽视——"预期"。

预期收益≠保证收益，这个坑要先搞清楚

香港储蓄险的收益分两块：保证部分和非保证分红部分。

6.5%的IRR，是把非保证分红全部算进去的结果。保证部分单独拿出来，数字会低得多。

说白了，能不能真的拿到6.5%，取决于保险公司未来几十年的投资表现。历史上大多数头部港险公司的分红实现率都维持在80%-100%之间，但这不代表万通保险也能做到。

万通保险是一家相对小众的公司，知名度远不如友邦、保诚、宏利、富卫这些主流选手。2025年上半年个人寿险APE增速99%，听起来很猛，但增速快不等于底子厚，规模基数小的时候增速天然容易好看。

这一点我建议你认真想一想。

传承功能，说得花哨，实际有多大用？

这款产品主打的另一个点是财富传承，功能列了一堆：

• 弹性提取权益
• 第二受保人提名
• 第二保单持有人提名
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单分拆预设指示权益
• 提名人数最多3人

客观讲，这些功能对于有真实传承需求的高净值家庭确实有用。尤其是"精神上无行为能力预设指示"和"保单分拆"这两个设计，在市场上确实不算标配，算是有点诚意。

但我也要说实话——这些功能在友邦、保诚的旗舰储蓄险上，大多数也有。万通拿这个说事，更多是营销话术，不是什么独家护城河。

真正要做传承规划的，光靠一张保单远远不够，还要配合遗嘱、信托等法律工具。把保单包装成"信托替代品"的说法，我不太认可。

首年保费折扣，别被这个迷惑了

2年缴费首年8%折扣，5年缴费首年10%+次年18%折扣，这个确实算是销售促进政策，对缩短回本周期有帮助。

但要注意：折扣是销售期间的优惠，不是产品本身的收益能力。

算IRR的时候，如果把折扣后的实际投入作为分母来计算，数字自然好看。你要关注的是：折扣活动到期之后，这款产品的竞争力还在不在？

适合谁，不适合谁

可以考虑的情况：

• 手里有美元资产需要配置，不想换汇麻烦
• 投资周期能拉到20年以上，不会中途急用钱
• 对传承功能有真实需求，家庭结构比较复杂
• 对万通这家公司做过充分尽调，认可其偿付能力

不建议碰的情况：

• 只看IRR数字就冲动下单，没搞清楚保证和非保证的区别
• 投保后前5年内可能有用钱需求——早期退保损失极大，现金价值远低于已缴保费
• 把这款产品当成"稳赚6.5%"来理解的——那是预期，不是承诺

好了，收益、风险、功能我都算清楚说清楚了。这款产品客观讲不算差，但万通保险相对小众这件事需要你自己权衡。

具体是哪个缴费方案更划算、和主流竞品怎么横向比，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来聊，我帮你算清楚再做决定。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #财富传承 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。