永明「万年青星河传承2」：被低估的"确定性之王"，4个优势我必须说透

你好，我是大贺。

买过3份港险、踩过坑的我，今天必须聊聊永明这款「万年青星河传承2」。

为什么？因为2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从7%下调到6.5%，很多人慌了——分红险还能买吗？

我当年就是冲着高演示利率买的某款产品，结果分红实现率只有60%多，血泪教训告诉我：买分红险，确定性比演示利率重要100倍。

而永明「万年青星河传承2」，恰恰是我研究了一圈后，发现"确定性"做到极致的产品。

先说结论，再展开论证。

先说结论：这款产品4大核心优势

过来人的忠告：选港险别只看预期收益，要看能不能真正拿到手。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

• 第一，回本快。 保证回本时间只需10年，比同系列的「尊享2」还快3年。
• 第二，长期收益高。 35年登顶6.5%复利，而且保证收益率后期能达到1%，其他产品峰值只有0.2%-0.7%。
• 第三，提领和传承两不误。 按"2/20/21"方案提领，100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。
• 第四，归原红利双保证。 一经公布即锁定面值和现金价值，市场唯一。

这4点，每一点都戳中了港险投保人的痛点。下面我逐一展开，用数据说话。

论证一：回本速度行业天花板

我当年买的第一份港险，保证回本要15年，预期回本说是8年，结果因为分红不及预期，实际12年才回本。

所以现在我看产品，第一眼就看回本时间。

永明「万年青星河传承2」支持2年缴和5年缴两种方案：

• 2年缴：预期6年回本
• 5年缴：预期7年回本
• 保证回本只需10年

这个细节很多人不知道：它比同门兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

从这张现金价值表可以看到，0岁女性投保，年缴10万美元×2年，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值达600,876美元。

对比「尊享I」和「传承II」，传承II的保证回本期是10年，尊享I是13年。

早期收益尊享I略高，但中长期传承II反超，50年后预期回报率都稳定在6.5%。

回本速度可以说是行业天花板。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

2025年多地监管发布港险风险提示，警惕分红不确定等问题。这不是吓唬人，是真实存在的风险。

别像我一样交学费——选产品一定要看分红实现率和保证收益。

永明「万年青星河传承2」的收益表现，稳健有余还能博取更高收益：保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」，主打中长期收益。35年登顶**6.5%**复利，比很多产品更早达到收益峰值。

更重要的是确定性：保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这张表展示了不同货币下的回报率数据。美元、加元、人民币、澳元保单的预期回报率基本一致，50年后都稳定在6.5%左右。

分红实现率更是硬指标。永明2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。多款储蓄、传统人寿、年金产品的总现金价值比率均达100%或以上。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

论证三：边领钱边传富，两不误

买之前一定要看这个——很多人买储蓄险只看收益，不看怎么领。

我见过太多人，保单收益看着挺高，但一提领现金价值就暴跌，想传给下一代更是没戏。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

核心是"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个例子：35岁陈先生，20万×2年缴（总投入40万），55岁可一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这张时间轴清晰展示了"三倍回本、十倍延续、百倍传承"的逻辑。

对比5款主流产品，在"20万×2年"规则下第20年提领60万、第21年起每年提领4万至终身：

• 永明传承II：唯一实现持续现金价值增长，第100年剩余2390万
• 友邦盈御3：第20年起无法提领
• 保诚隽明：第70年后无法提领
• 其他产品：现金价值增长不足

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，主打一个边提领、边传承。

传承功能更是亮点：

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄精准给付。比如按子女成年（一次给20%）+毕业（10年分期合计给20%）+结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换，实现多子女家庭分配财富。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以指定信任者在子女成年前暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这套传承设计，是真正站在高净值家庭角度考虑的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

这个细节很多人不知道：港险分红分为"归原红利"和"终期红利"，很多产品的归原红利只保证面值、不保证现值，意味着你提前退保可能拿不到那么多。

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张对比图一目了然：永明万年青星河系列II的归原红利，面值和现值都是保证的（独特双保证），其他产品的归原红利现值都不保证。

还有第二重锁定：

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香！

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

彩蛋：6币种+17种提取货币

过来人的忠告：买港险一定要考虑货币灵活性，尤其是有海外资产配置需求的家庭。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，而且0调整费。

更厉害的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。这意味着你选人民币保单，长期收益不打折。

6种货币之间可以双向兑换，灵活应对汇率波动。

提取更方便：SunWallet支持17种提取货币，一站式完成提取、兑换、转账。

覆盖港元、日元、美元、欧元、英镑、人民币、澳元、加元、新加坡元、泰铢、韩元等全球主要货币。

更重要的是：收件人可指定直系亲属，支持全球支付。突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在香港投保，可以直接把钱汇给在澳洲读书的孩子，省去中间环节。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回到开头的问题：分红险演示利率下调，还能买吗？

我的答案是：能买，但要选对产品。

2025年7月利率下调，说明监管趋严，更要关注保证收益部分。永明「万年青星河传承2」的归原红利"双保证"是市场唯一，分红实现率**100%**的历史表现也给了足够的信心。

10年保证回本、35年6.5%复利、边领边传承、双重锁定、6币种灵活切换——这些优势叠加在一起，确实是目前市场上"确定性"做到极致的产品之一。

买之前一定要看这个：不是所有港险都一样，选对产品，才能真正享受到港险的红利。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但怎么买、在哪买、能不能省钱，其实才是更关键的问题。毕竟同样的产品，渠道不同，实际到手成本可能差很多。