友邦盈御3：被我"嫌弃"了5年的产品，为什么现在劝你别轻易放弃？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，见过太多产品从"爆款"变"踩坑"，也见过不少"慢热型"产品最终跑赢全场。

今天聊的这款友邦**「盈御3」**，说实话，当年我也差点把它从推荐名单里划掉。原因很简单：前期收益太一般了。

但5年过去，我改变了看法。

很多人问我，港险分红那么高，真的能拿到吗？说实话，这也是我当年最担心的问题。

直到我看了友邦的分红实现率数据，再加上2025年8月友邦第三次逆势上调分红——在其他公司都在"躺平"甚至下调的时候，友邦还在加码。

这让我不得不重新审视这款"老产品"。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

买保险最怕的就是被忽悠，所以我先把"丑话"说在前头。

以5万美金×5年交为例，友邦**「盈御3」预期8年回本**，18年保证回本。

这个回本速度，说句实在话，在港险市场只能算中规中矩，甚至偏慢。

如果你追求的是"买完3年就翻倍"那种刺激感，这款产品确实不适合你。

前期收益表现一般，这是事实，我不会藏着掖着。但如果你愿意往后看，故事就不一样了。

但是，越往后韧劲越足

我现在看产品就看这几点：第一看长期收益曲线，第二看收益的稳定性，第三看公司能不能兑现。

「盈御3」在这三点上，越往后越让人踏实。

先看收益数据：

• 第20年：现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年：现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年：收益峰值达到 6.5%

什么概念？你投入25万美金，30年后变成130万美金，净赚105万美金。这还只是预期值，友邦的分红实现率我们后面会讲。

从提领对比图可以看到，「盈御3」在第30年、第40年的账户余额虽然不是最高的。

但到了第70年、第80年，它的韧劲就出来了——后期追赶能力非常强。

这就是我说的"慢热型"产品：前期不惊艳，但越往后越稳，越往后越香。

当年我也被忽悠过，买过那种"前期收益超高"的产品，结果分红实现率只有70%多，账面数字好看，实际到手缩水。

所以现在我更看重的是：能不能真的拿到手。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」长期表现更好？这背后是有逻辑的。

先看投资策略配置：

「盈御3」的投资策略是：债券固收类不低于25%，增长型资产不超过75%。

这意味着它不会为了追求高收益而把钱全押在股票上，而是保持了一个相对保守的底仓。这样的配置，牛市可能跑不过激进型产品，但熊市抗跌能力强，长期下来反而更稳。

再看友邦集团层面的资产配置：

截至2025年6月，友邦总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

说白了，友邦的投资风格就是"稳"字当头。它不玩短线，不赌方向，就是老老实实做长期配置。这样的稳健性，市场上真的少有。

很多人问我，港险公司这么多，为什么友邦能逆势加息？答案就在这里：底子厚，投资稳，才敢在别人收缩的时候扩张。

这也是为什么我说「盈御3」是"慢热型"——它的收益来源不是靠短期博弈，而是靠长期复利。时间越长，优势越明显。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

买港险最怕的就是"画饼"——账面收益写得漂亮，真到提取的时候打五折。

所以我现在看产品，第一件事就是查分红实现率。

友邦2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达 97.6%

**97.6%**是什么概念？几乎就是"说多少给多少"。

很多公司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。而友邦能做到接近100%，而且是连续多年、跨越多款产品的稳定表现。

这就是我说的"信任"——不是靠嘴说，是靠数据证明。

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。我身边买过友邦产品的朋友，基本没有抱怨分红不达标的。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红**。

这已经是自2023年以来的第三次上调。

什么叫逆势？2025年全球市场波动加剧，很多保险公司都在收缩、观望，甚至下调分红预期。而友邦反其道而行，连续三年加码。

这背后是什么？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。新业务价值增长14%，内涵价值权益达737亿美元，各项指标都在正向增长。

说白了，友邦不是"打肿脸充胖子"，而是真的有底气。

逆势加息这一举措，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。对于我们普通投保人来说，这就是最直接的信任加分项。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

说句实在话，很多产品收益写得好看，但真到用的时候各种限制、各种麻烦。「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1. 9种货币转换

「盈御3」支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种自由转换。

2025年人民币汇率经历了"先弱后强"的过山车，全年升值约4.6%，从7.30升值至6.99左右。这种波动让很多人意识到：单一货币配置风险太大。

「盈御3」的多币种转换功能，对于对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，都是一个不错的选择。

2. 财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3. 保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：一张保单可以拆成三份，35%给小女儿做教育基金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

总结：适合长期主义者的稳健之选

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

它不是那种让你"一夜暴富"的产品，但它是那种让你**"睡得着觉"的产品**。

如果你是这三类人，「盈御3」值得重点考虑：

1. 稳健型投资者：风险偏好较低，看重资金安全，能够长期持有
2. 友邦品牌忠诚客户：认可友邦的品牌价值，已有其他友邦产品，希望统一管理
3. 长期财富规划者：投资视野20年以上，以财富保值增值为主要目标

全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

提前配置长期稳健的储蓄产品，已经不是"锦上添花"，而是**"刚需"**。

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

想兼顾中期提领的，也可以**"盈御3 + 环宇盈活"搭配**，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实最关键的问题只有一个：怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道价格差距可能超乎你想象。